昨天有网友跟我说,我的支持成本是错的。今天把条款从上到下仔细看了一遍:感谢网友【上海光头哥】指正。今天这篇文章重新计算支持成本,逻辑和思路没变。只是修正了相关数据,不影响最终结论。
这是上海秃哥的评论:
回顾原篇文章的结论:
如果你只交保险期限,10年,15年,20年,就像当时宣传的那样,然后终身保障;然后很有可能在七八十岁的时候被告知继续交保险费,退保时没有现金价值退还。
今天再新增结论:
结论:如果被保险人知道保单会持续给付终身,理赔金额为主合同保险或保单账户价值的105%;取两者的较大值。
第二个结论中保单账户的105%价值为:被保险人每年缴纳的保费,扣除1。初始费用,2。账户管理费用和3。担保成本,剩余保费是累计利息产生的价值的105%。
篇幅有限,今天的文章只算结论一。不过话说回来,其实最后的结果和我第一次计算的结果本质上是一样的。我当时误以为这个保险的账户价值是独立的,不会和主险的基本保障共享。而是像《十年前的万能保险,能够保驾护航被保人多久?》举例的万能险条款,理赔是:主险基本保障的账户价值。在这里,保单账户相当于再次计算账户价值的担保成本,两两相抵,但实际上结果是一样的。
请看公式:
保障成本【基本保额―(各期年度保险费之和-各期年度初始费用之和)】相应保障成本系数。
术语:(圈出的图片)
是这位女士的真实案例:周女士,9年前交了4000元保费,以下是她的基本信息。
生效日期:2012年6月。
当事人当时年龄:45岁,女;
年保费:4000元
缴费年限:不限。
保险期限:终身
保单担保:
险种一:X安之盛终身终身寿险-保额:15万元
险种二:智慧人寿提前给付的附加重疾保险——保额:10万元。
初始费用表:
x安智生人寿终身寿险保障费用表
智生人寿预付款重大疾病保险保障费用附加表
示范:按这位网友提供的当前利率4.5%计算(查了官网,目前没有查到这个险种的公告),为了计算方便就只算年化利率,正常是日计息。
险种一: X安智生终身寿险-保额:15万元
第一年(45岁):初始成本:50%
担保成本=
15万(寿险保额)-[4000/保费-2000/初始费用][1.981000(每千元风险系数)]
=148000 1.98 1000=293.04元
险种二:附加智慧人生将提前给付重疾险——保额:10万元。
10万(重疾保额)-[4000/保费-2000/初始费用] 5.35 1000=524.3元
第一年剩余账户价值=2000-817.34
=1182.661.045=1236(整数)
第二年:(46岁)初始成本:25%
险种一:支持成本=[150000-(3000 1236)]2.191000=320(只要有小数位,就输入1)
险种二:支持成本=[100000-(3000 1236)]5.791000=555
总计:320 555=875元
第二年剩余账户价值=3361 33614.5%=3513
第三年:(47岁)初始成本
:15%险种一:保障成本=【15万-(3400+3513)】×2.42÷1000=143087×2.42×1000=347
险种二:保障成本=【10万-(3400+3513)】×6.23÷1000=93087×6.23÷1000=580
第三年剩余账户价值=5986×1.045=6256
第四年:(48岁)初始费用:10%
险种一:保障成本=【15万-(3600+6256)】×2.68÷1000=376
险种二:保障成本=【10万-(3600+6256)】×6.78÷1000=612
第四年剩余账户价值=8868×1.045=9268
第五年:(49岁)初始费用:10%
险种一:保障成本=【15万-(3600+9268)】×2.96÷1000=406
险种二:保障成本=【10万-(3600+9268)】×7.3÷1000=637
第五年剩余账户价值=11825×1.045=12358
第六年:(50岁)初始费用:5%
险种一:保障成本=【15万-(3800+12358)】3.28×÷1000=440
险种二:保障成本=【10万-(3800+12358)】7.91×÷1000=664
第六年剩余账户价值=15054×1.045=15732
第七年:(51岁)初始费用:5%
险种一:保障成本=【15万-(3800+15732)】3.63×÷1000=474
险种二:保障成本=【10万-(19532)】8.43×÷1000=679
第七年剩余账户价值=18379×1.045=19207
第八年:(52岁)初始费用:5%
险种一:保障成本=【15万-(3800+19207)】4.01×÷1000=510
险种二:保障成本=【10万-(23007)】9.04×÷1000=697
第八年剩余账户价值=21800×1.045=22781
第九年:(53岁)初始费用:5%
险种一:保障成本=【15万-(3800+22781)】4.44×÷1000=548
险种二:保障成本=【10万-(26581)】9.58×÷1000=704
第九年剩余账户价值=25329×1.045=26469
第十年:(54岁)初始费用:5%
险种一:保障成本=【15万-(3800+26469)】4.92×÷1000=590
险种二:保障成本=【10万-(30269)】10.27×÷1000=717
第十年剩余账户价值=28962×1.045=30266
粗略计算,可以得出第十年末的【保单账户价值】为30266元,这是忽略1.保单账户管理费 2.未部分领取的前提 3.利息按年计息,未按月利息,并以年化4.5%计算 4.保障成本按年扣费,未按月扣费 5.投保人未追加保费 的前提。
然后我们把持续交费奖励也算上:
如图:
累计交满5年:5×4000×1%=200元
累计交满10年:10×4000×1%=400元
累计交满20年:本次计算交费年限为10年
忽略这600元产生的利息,那么到第10年末账户价值为:30266+600=36266元。
从第11年开始,保单不再继续交费,保障成本从账户价值中扣除,保单账户价值经过计算利息是小于保障成本的,所以【保单账户价值】必然会在某个时候为0,那么什么时候账户价值为0呢?
假设是20年后,也就是74岁,那55岁―74岁年这些年每年保障成本平均为36226÷20=1813.3(忽略每年不断减少的保单现金价值),那么从55岁和74岁两个年龄段的保障成本取个平均值,预估是否超过1813.3元,当然你也可以取55岁―74岁的中间值,或者众数,力求最大限度接近真实数据。
假设74岁这一年现金价值为0,那么
险种一:36.55×150=5482.5
险种二:29.53×100=2953
合计:8435.5元
假设55岁这一年现金价值为36266元,那么
险种一:5.44×(150000-36266)÷1000=619
险种二:10.89×(10000-36266)÷1000=695
合计:1314
两者相加=8435.5+1314=4874.75
所以通过简单的估算,这份45岁交的保险,年交4000元,只10年交,大概率是不会保障到75岁以后的,即使退保现金价值也是为0。
那么这篇文章和之前的文章区别在哪里呢?是因为我的保障成本计算错误,少了一个参数,使账户价值金额错误。
条款写明:基本保险金额按领取的账户价值等额减少。
结合其他条款,这份保单的理赔是:
第一种情况:
被保人身故理赔=寿险基本保额/现金价值的105%取较高值。(有些保险公司身故金=寿险基本保额+现金价值)
第二种情况:
先确诊合同约定的重大疾病,若干年后身故,理赔金额=寿险基本保额-重大疾病保额/现金价值的105%取较高值。
总之理赔最终就是两种可能:主险基本保额或者105%的保单账户价值。
我们都希望疾病不会降临,所以我计算的情况都是以最好的结果,如果中途出现理赔,自然就没有我所说的这些事情了。
这篇文章,我也始终在讲“划算”不“划算”这件事情,是否宣传误导;因为保险本身就是转移风险的工具,是有杠杆作用的,用较少的代价(保费)获得更多的受益(保额);当固定交费(不管是不是10年/15年/20年),当保单到某一年度(假设客户生存够久)是会失效的。
而假设投保人持续每年交费,那么到了某一个年度,保单账户价值必然大于基本保额,而两者又不能同时兼得(有些保险公司是兼得的。)所交出去的保费及所产生的利息早已经倒挂了。这是保险设定的初衷吗?
如果你健康,医院没有相关记录,满足投保年龄,完全可以在市场找更合适的产品。
(举例:实际操作以各保险公司为主)
终身重大疾病保险费率:
最新产品:(寿险+重大疾病提前给付同保额,交费20年,理赔二选一,两者不可兼得)
―x国人寿差不多50岁(最晚也投保时间为50周岁)
―中国x安差不多50岁(最晚投保时间为55周岁)
―太x洋差不多50岁(最晚也投保时间为65周岁/趸交)
―x康差不多57岁/58岁/5年交(最晚投保时间为70岁,45岁之前可以选择20年交)
―x夏保险不会倒挂,65岁投保趸交比例7.3:10。(最晚投保时间为65岁,50岁之前可以选择20年交)
所以如果你身体健康,在50岁之前,建议还是重新审视这份保单,抓紧时间配置合适自己的保险!