算算日子，距离上次重疾险算起已经两个多月了。 　　

　　

　　这段时间新品层出不穷，很多都很不错。 　　

　　

　　今天先来说说女性可以买什么。 　　

　　

　　直接下结论，经过反复比较，我选了三款。 　　

　　

　　他们是昆仑健康的健康保普惠多倍版、信泰的完美人生2021、信泰如意金葫芦（初现版）. 　　

　　

　　建议近期有投保打算的女生重点关注一下。 　　

　　

　　 　　

　　

　　女性买重疾险，应该考虑哪些方面？ 　　

　　

　　最基本的东西，男人女人，其实都不多。 　　

　　

　　用一句话概括： 　　

　　

　　都上了保险，赔的多，价格还是划算的。 　　

　　

　　这些基本条件满足后，再关注。 　　

　　

　　哪些疾病在实际重疾理赔中女性更容易脱离危险？ 　　

　　

　　做一个针对性的强化，就差不多了。 　　

　　

　　在分析了大量的理赔数据后，我发现有三点值得关注。 　　

　　

　　1. 从出险情况看，重疾似乎更青睐女性 　　

　　

　　例如，中国平安人寿保险公司2020年的年度理赔报告中，男性与女性的重疾风险率之比为423，336，058。 　　

　　

　　 　　

　　

　　根据太平洋人寿的数据，男女重疾风险比为473，336，053。 　　

　　

　　 　　

　　

　　此外，在新华人寿的理赔报告中，女性重疾理赔占比58%，男性理赔占比42%； 　　

　　

　　在太平人寿的重疾理赔报告中，女性重疾理赔占比62%，男性占比38%。 　　

　　

　　这些结果与“男性比女性更容易得严重疾病”的印象相反。 　　

　　

　　这可能和女性风险意识更强，愿意买保险有关。 　　

　　

　　但不得不说，在职场和家庭的双重压力下，当代女性的健康状况确实存在很大隐患。 　　

　　

　　2. 重疾发生率剧增、发生年龄提前 　　

　　

　　这两点我们心里都清楚。 　　

　　

　　毕竟在我们这一代，熬夜加班，刷剧，天天点外卖，缺乏运动，整天抱着手机电脑是常事。 　　

　　

　　卫生情况容易亮起红灯，自然不会出事。 　　

　　

　　在这方面，保险公司的理赔数据也可以显示： 　　

　　

　　2013年至2020年，妇女重疾发病率是2006年至2010年的1.55倍。 　　

　　

　　男性的数据相对好一些，重疾发病率是2006年的1.18倍。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其中，18-57岁期间，也就是小方块里，女性重疾发病率比过去高。 　　

　　

　　尤其是24岁到36岁之间，也就是红色部分，女性的重疾发生率增加了100%以上。 　　

　　

　　在大家以往的印象中，患重病、处于危险中的人都集中在50多岁、60多岁甚至70多岁。 　　

　　

　　但事实是，年轻人，尤其是女性患重病的概率并不低。 　　

　　

　　而且还在涨。 　　

　　

　　年轻的姑娘们，你们一定要长点心。 　　

　　

　　3. 绝大部分女性出险，是因为癌症 　　

　　

　　毫无疑问，癌症是最危险的严重疾病。 　　

　　

　　但是两性之间还是有一些差异的。 　　

　　

　　根据中国再保险的数据，在年轻人(18-39岁)的重疾理赔中，癌症占女性的87.2%，男性仅占55.5%，相差30%左右。 　　

　　

　　 　　

　　

　　中年组(40-59岁)中，女性患癌比例为81.5%，男性为50.1%，相差30%左右。 　　

　　

　　 　　

　　

　　图片：中国再保险 　　

　　

　　每100名患重病的妇女中，就有80多名是由癌症引起的。 　　

　　

　　这个比例被夸大到足以引起警惕。 　　

　　

　　令人欣慰的是，女性重疾高发主要集中在甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌等。 　　

　　

　　在过去的10年里，这些癌症在医学上取得了很大的进步，5年生存率不断提高。 　　

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目前最新的数据显示，女性患癌的5年生存率超过70%。

　　

也就是说，经过合理的医学治疗，就算患了癌，还是有不小的希望正常生存的。

　　

简单总结下，女性在重疾出险上，主要有几个特点：

　　

重疾发病率上升、呈年轻化趋势、癌症是女性重疾第一杀手等等。

　　

基于此，我们女性在挑选重疾险时，要特别注意以下几点：

　　

1. 尽早配置，覆盖更长的保障周期

　　

2. 有重疾额外赔付，覆盖重大责任期间

　　

3. 尽量附加癌症多次赔，保障癌症转移、复发的风险

　　

4. 价格合理，性价比高

　　

　　

　　

符合以上条件的产品，其实市面上有很多。

　　

我之所以选了这三款，是因为它们的表现更加出色。

　　

甚至于某些特定的情况下，好像给女性量身定制的一样。

　　

　　

先看基础的几点。

　　

1. 保得全

　　

一款重疾怎么样，第一步就是看它的保障是否全面。

　　

前28大高发重疾就不再说了，大家都一样。

　　

我们主要来看高发的前11大轻中症。

　　

事实证明，它们仨都齐齐整整。

　　

　　

并且，三款产品还都把单侧肺脏切除列为了中症。

　　

当实际发生理赔时，赔付比例会更高。

　　

此外，三款产品的这11大高发轻中症的条款，我也都细细看过。

　　

理赔条件都很正常，没啥严重的坑。

　　

2. 赔得多

　　

三款产品，都是赔得较多的那种。

　　

但在具体形式上，它们的表现不太一样。

　　

如果60岁前首次出险，不管是重疾、中症，还是轻症，完美人生2021都是赔得最多的。

　　

重疾赔付180%保额，中症、轻症分别赔75%和45%。

　　

接下来是如意金葫芦，同样是信泰家出的。

　　

60岁首次得了重疾，它也能理赔保额的180%。

　　

不过中症和轻症，就没有额外赔付了。

　　

但因为它是多次赔付型的，如果前后脚得了不同组的重疾，可以多次拿到理赔款。

　　

再加上分组也比较合理，最高发的癌症单独分在了一组。

　　

也非常让人满意。

　　

最后是健康保普惠多倍版，它的额外赔付比例尽管不算高。

　　

只有前15年得重疾，额外理赔50%保额。

　　

但它是多次赔付型的，并且重疾不分组，最多赔2次。

　　

整体来看，也属于赔的较多的类型。

　　

3. 花费少

　　

保障再好，价格太贵，也不值得买。

　　

我们再来看看保费怎么样。

　　

从价格来看，它们都属于同种类型里，性价比超高的类型。

　　

最便宜的是健康保普惠多倍版，30万保额的基础保障，女性每年只要3444块钱。

　　

它可是不分组多次赔付型的重疾险啊，竟然比单次赔付型产品都便宜。

　　

还有一点是，只有这款，男性和女性的价格，差了500多块。

　　

这就意味着妥妥的女性费率优势啊。

　　

稍贵点的完美人生2021，在重疾市场里，其实价格属于适中的。

　　

30万保额的基础保障，女性每年4041块。

　　

但它额外赔付的比例，却是同价位的产品达不到的。

　　

在单次赔付型重疾险里，性价比非常高了。

　　

最后是信泰金葫芦，30万基础保额，女性每年4236块。

　　

三款产品里看，确实是最贵的一个。

　　

但毕竟，它是多次赔付型+额外赔付高的类型，成本本身也高啊。

　　

更何况，它只比完美人生贵了200块钱左右。

　　

在重疾市场里，这个价格，甚至比很多单次赔付型的重疾，都更便宜。

　　

整体来看，也非常划算。

　　

　　

　　

毕竟女性重疾出险率较高，尤其是癌症。

　　

我一直建议，预算允许的话，女性买重疾，尽量附加上癌症多次赔。

　　

但这个前提，一定要是癌症二次赔的保障没问题。

　　

也就意味着：

　　

第一，条款没有问题。

　　

第二，性价比较高。

　　

这三款产品，虽然各有特点，但在这两点上，它们都做得不错。

　　

　　

先看完美人生2021。

　　

它的形式相对比较常规：

　　

如果得了癌症，拿到了第一笔理赔款。

　　

3年后，癌症复发、或者新发其他癌症，能再赔150%保额。

　　

第一次如果得了其他重疾，比如说急性心肌梗死，1年后（180天以上就行）再得癌症，也能再赔150%保额。

　　

价格也不贵。

　　

30岁女性，买30万保额，保终身，分30年缴费。

　　

每年只要多花642元。

　　

整体来看，条款本身比较优秀，价格也相对适中，性价比非常优秀。

　　

再看健康保普惠多倍版。

　　

它的癌症二次赔，相对有些争议。

　　

因为条款比较特别：

　　

患癌后间隔1年，如果还在治疗，就能拿到40%的癌症津贴。

　　

第2年、第3年每年可以接着拿，累计保额的120%。

　　

跟其他产品3年后才能拿到理赔款相比，它的癌症多次赔间隔期非常短。

　　

这个优势有多大呢？

　　

尽管由第一部分分析可知，女性得重疾，80%+的概率都是癌症。

　　

且根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，女性患癌的5年累计生存率接近70%。

　　

　　

好像患癌后第一年开始领钱，还是3年后领钱，差别并不大。

　　

但这主要是因为，像甲状腺癌、乳腺癌、子宫癌等癌症，5年生存率都比较高。

　　

尤其是超高发的甲状腺癌，5年生存率超过80%，极大拉高了这个比例。

　　

根据中国人寿最新的理赔年报，女性比较高发的癌症，还有肺癌、宫颈癌、肠癌、肝癌等等。

　　

　　

像肺癌和肝癌这些，5年生存率不足 20%。

　　

当前，这跟这类癌症在早期，症状不明显，常常一发现就是晚期有关系。

　　

如果不幸患上这类癌症，健康保拿到后续癌症理赔款的概率，比其他产品要高很多。

　　

不过，相应的，它的价格增幅也比较大。

　　

还是刚刚的条件，女性增加这项保障，需要多付1496元。

　　

从客观的角度说，这个附加责任确实很不错。

　　

尽管比较贵，但确实有贵的道理。

　　

但如果大家预算不足，还是优先配好基础保障。

　　

还有余力的话，真的可以考虑附加。

　　

最后再看如意金葫芦。

　　

它的特点是：癌症最多可以赔付3次。

　　

第二次、第三次的赔付比例，依次为120%和150%。

　　

光说赔付次数，大家可能觉得是在忽悠消费者掏钱。

　　

3年后，癌症复发、转移还能理解，再过3年，癌症再转移、复发，甚至得新癌症，才能拿到那么多的理赔款。

　　

人毕竟不是机器，这样搞，身体哪里吃得消？

　　

还是根据前面的数据，大多数癌症，5年生存率都蛮高的。

　　

一旦要开始抗癌，就必定是一场持久战。

　　

看看中国抗癌协会别人的抗癌经历，得3次癌症，一点都不奇怪。

　　

带着癌症生存几十年，也已经是常态。

　　

　　

金葫芦可以拿到最多拿3次癌症理赔款，其实还是蛮实用的。

　　

不过，因为发生概率更高的癌症2次赔，金葫芦赔付比例为120%，少于完美人生的150%。

　　

因此，金葫芦的这项附加责任，比完美人生2021，也稍微便宜点。

　　

它同样非常值得附加上。

　　

　　

　　

以上三款重疾险，都是我精挑细选出来，适合女性来买的。

　　

那么，具体要怎么选择呢？

　　

给大家总结下这三款产品的特点吧。

　　

1. 完美人生2021

　　

保障好、赔付比例超高、阿尔茨海默病及严重帕金森病保障好

　　

保障好、性价比高这两点，是其他两款产品共有的。

　　

但赔付比例高，是它与众不同的。

　　

毕竟，这就意味着，首次出险，能拿到比较多的钱。

　　

也因此，在单次赔付型重疾险里，它非常有竞争力。

　　

还有一点是，家人有阿尔茨海默病或严重帕金森患者的，一定要买它！

　　

因为，它还有个特色：

　　

60岁后，首次得了严重阿尔茨海默病或严重原发性帕金森，可以在基础保障外，多拿80%的赔付。

　　

简单说下阿尔茨海默症吧。

　　

三个特点：

　　

高发病率、高花费、家族遗传率高。

　　

65岁以上老人的AD发病率约为5%。

　　

85岁以上老人的AD发病率高达30%！

　　

这就意味着，每10个85岁老人中，就有3个是AD患者。

　　

（“AD”为阿尔茨海默症的简称）

　　

数据来源：《国民防范重大疾病教育读本》，中国精算师协会

　　

花费也超级高。

　　

研究结果显示：

　　

算上医疗费，患者家人的收入损失等，一个家庭，一年的经济损失，就有21万。

　　

还有一点是，这两个疾病，有家族遗传史的人都更容易患病。

　　

家人是AD患者的，自己也得的风险，增加10%~30%。

　　

如果有两个亲人是AD患者，那么，他得该病的风险，比普通人多3倍！

　　

（数据来源：2018中国痴呆与认知障碍治疗指南（七）：阿尔茨海默病的危险因素及干预）

　　

帕金森也一样。

　　

现有的患者中，15%的人的父母或兄弟姐妹患过帕金森。

　　

所以如果你的直系亲属中，有人患了这两个病，完美人生是不二之选！

　　

2. 健康保普惠多倍版：

　　

不分组多次赔付、女性费率超低、癌症津贴条款最优

　　

健康保普惠多倍版的特点非常突出。

　　

第一，它是一款不分组多次赔付的重疾险。

　　

先后患上不同种重疾，买了它，你就可以拿到多次理赔款。

　　

第二，它的基础版本，费率对女性超级友好。

　　

30岁女性买30万保额，保障终身，分30年缴费，只要3444元。

　　

这比大多数单次赔付型重疾，都更便宜。

　　

如果是预算不高的姐妹，想买一款综合保障都不错的重疾。

　　

那就选它的基础版本。

　　

如果是小富婆，推荐买它附加癌症二次赔的版本。

　　

毕竟，它的癌症津贴责任，是全市场最优秀的。

　　

间隔期越短，获配概率越高。

　　

3. 信泰如意金葫芦

　　

多次赔付型、赔付比例高、性价比高

　　

信泰如意金葫芦，特征没有前两款那么明显。

　　

当然，也可以说，它集合了上面两款产品的优点：赔付比例高+重疾多次赔付。

　　

并且，价格增幅还不大。

　　

30岁女性买30万保额，保终身，30年缴费，每年只要4236块钱。

　　

比完美人生2021仅仅贵了200多块。

　　

附加上癌症多次赔付后，差距还不到100块。

　　

性价比非常得高。

　　

如果预算还不错，又没什么特别要求，想要买一款高性价比、各方面保障也优秀的重疾险。

　　

就直接选它吧。

　　

　　

　　

以上三款重疾险，对于大部门姐妹，基本上就够用了。

　　

但是，毕竟每个投保人的情况不同，对于实际投保时，大家可能有的其他个性化要求：

　　

比如说，预算想再降点、家族有其他遗传病史、或者预算更高，想要保障继续加强、或者不满足投保地要求、或者保额有限制，不能满足个人需求、以及有一些健康异常，担心买不到满意产品的――

　　

等等情况，上面三款产品，就不一定能覆盖了。

　　

这个时候，大家还可以考虑市场上的其他优秀重疾产品。

　　

比如说，价格最低、可以不附加60岁前额外赔付的达尔文5号荣耀版。

　　

再比如说，单次赔付型中，患癌后只要1年后还在治疗，就赠送癌症关爱金的超级玛丽4号。

　　

还有，既是多次赔付型、额外赔付比例又高、癌症津贴也超级优秀的阿波罗1号。

　　

等等――

　　

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