平安保险有第三者险吗,平安保险保费过期了怎么办

  

  最近遇到一个朋友问我平安新推出的平安百分百保障险。她说平安的一个代理人给她推荐了这个产品,说可以保本治病。如果你没生病,你可以拿回这笔保险费。总之,你不会有任何损失。朋友听了之后还是很激动,因为她就是想有一份保险,能像投资一样省钱有保障,到期能退本金加利息。他觉得业务员说的好像符合她的预期,就犹豫要不要投保。   

  

     

  

     

  

  那么,其实这个产品到底好不好呢?真的解决了我朋友的需求吗?   

  

  判断一个产品的好坏,不是简单的根据产品本身,而是看这个产品是否解决了我们的需求。总之,平安的这份100%的守护保险是否解决了我朋友的问题。   

  

  朋友其实有两个问题:   

  

  一是有保险,万一发生疾病和意外,可以获得赔偿,缓解经济压力。   

  

  第二,投资带来收益,这样我们就不会白白亏损。毕竟经济不景气,投资有限,加上通货膨胀,货币贬值,我们需要为自己的未来未雨绸缪。   

  

  了解了朋友的问题之后,再来看看这个产品是否解决了他们的需求。   

  

  第一,从保险保障上来说。   

  

  我朋友是一个除了新农合没有保险的人,可以算是“裸保族”。而这份100%的保险只提供80种重疾和身故保障。也就是说,只有当出现像癌症、尿毒症、脑中风后遗症、老年痴呆症等严重疾病时。或者他们直接死了,朋友才能得到理赔。可以说理赔门槛很高。   

  

  很多人把这个保险误解为重大疾病保险,只是因为其中有一个保障80种重疾,但真正的重疾保险一般由:重疾、轻症、轻症、身故豁免组成。   

  

  也就是说,这款产品没有中轻度症状和免责条款。   

  

  那么没有这些内容影响大吗?   

  

  大!非常大!   

  

  轻症可以说是重症的前期,病情的严重程度没有重症严重。比如原位癌、特定区域度发热、不典型心肌梗死等都属于轻度责任。   

  

  中度疾病是介于轻度疾病和重度疾病之间的疾病。比轻症更严重,但没有达到重症的严重程度。也可以理解为重大疾病中期。例如:中度类风湿性关节炎、中度脑损伤、中度区烧伤、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病等。   

  

  本来因为医学不发达,大家普遍比较穷,健康意识不足,生病就喜欢拖,拖不下去就去医院。这时候才发现,病已经拖得很严重,成了晚期。   

  

  现在,随着物质生活水平的提高和健康意识的普及,越来越多的人每年都会定期体检,所以很多疾病都是在体检中发现的。因为发现及时,这些疾病基本都是重大疾病的早期或中期,也就是对应的轻中度疾病。   

  

  试想一下,如果你查出轻度中风或者中度中风,由于他们远没有达到保险合同规定的重疾严重程度,无法获得理赔,那么对买保险的人的打击可想而知。   

  

  虽然轻中度疾病的严重程度达不到重疾的严重程度,但人总是会生病,需要花钱治疗。以慢性肾衰竭为例。   

  

  慢性肾衰竭分为五个阶段,重症中包含的“终末期肾病”的最后一个阶段也是最严重的病程。大病到最后阶段才会赔付!在早期,“慢性肾衰竭”是由轻微疾病解决的。慢性肾衰竭患者每个月需要做肾透析,一个月8次左右,3200元左右,一年3.9万元左右(平均水平)。所以,一份重疾险是否附带轻症和中度疾病的高发生率是非常重要的。   

  

  综上所述,这款产品在保险保障方面不足。   

  

  如果被保险人已经投保了重大疾病险,并且只是为了增加保额而在投保这个产品的话是可以接受的,但是如果是我朋友这种没有保险的人,买这个保险就没有意义了。   

  

     

  

  第二,从投资收益上来说。   

  

  这款产品最大的好处是,保险到期后,如果被保险人前面没有重疾或身故,那么你就可以拿到前面交的全部保险费,也就是说,你可以不花钱买一份保险。   

  

  那么这是事实吗?   

  

  这款产品设定了三个到期时间,分别是60岁、70岁和80岁。假设我们在30岁的时候购买这款产品,我们需要保证至少在未来30年内不会生大病或者身故,那么我们就可以在60岁的时候把提前支付的钱拿回来。这里的问题是货币的时间价值,即今天的一万元等于三十年后的一万元吗?   

  

  因为通货膨胀,必然是不平等的。   

  

  可能30年后一万块钱只相当于今天的几千元。   

  

  所以我们通过保险投资带来收益的梦想破灭了。   

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第三,从所缴保费上来说。

  

谁的钱都不是大风刮来的,既然钱如此来之不易,那么我们需要让每一分钱都花得值的。

  

我测算了下如果我们简单购买一款普通版本的带有轻症、中症、重疾的重疾险,在同样保障期限、保险金额、缴费期限情况下,所需要的保险费大约只到百分百这款产品的一半,也就是说我们完全可以节省下一半的保险费去进行其他投资,也许最后得到的比保险公司返还的保险费更多,同时还不用担心中间30年生病了,前期交的保险费就拿不回来的问题。

  

第四,从长期投资角度上说。

  

可能又会有人说,我手上放着钱就容易花费掉或者是容易被骗或者是现在没有好的投资渠道,既然这样还不如把钱存到保险公司,这样虽然收益不高至少还是很安全的。

  

这种想法很对!很棒!

  

如果是由这样担心的朋友,我建议为自己投资一份养老保险。

  

年轻的时候努力挣钱,就是为了年老的时候,在没有体力、脑力工作带来收入时候还能有远远不断的钱来维持体面的晚年生活。

  

目前各大保险公司的养老险,整体上三十年左右的长期收益大概能到到3%~4%,虽然现在看这个收益不算特别高,但是我们需要站在历史的长河去看,就会发现几十年如一日的保持一个稳定的正向的收益是很难的事情。

  

  

养老险,重点是在养老上面,但是在养老前我们先必须保障人是好好的,人的健康是养老的基础和前提,所以在配置保险时候,一定是先把基础性的健康保险,比如重大疾病险、医疗险、意外险等等配置齐全了,再来看是否配置养老险,千万别本末倒置。

  

养老险和文中提到的平安守护百分百两全保险都是保险费用比较高的险种,如果没有配置好健康保险,在缴费期间生病了,没钱治病还需要缴纳大额保险费情况下,很多人会选择退保,那绝对就是得不偿失。

  

所以,我们在买保险时,不能图一时之快,至少要考虑未来十几年的一个经济状况和健康状况。

  

关于百分百这款产品带来的思考就是这么多,我并不反对购买这款产品,但是我坚决反对“裸保”的人购买这款产品。

  

最后,跟朋友详细聊了她的需求和目前的状况后,我选择给她先配置了50万的终身重疾险,包括轻症、中症,600万的百万医疗险,1万元的普通医疗险,20万的意外险,总共保费不到六千元。关于她希望的有投资收益的保险,我的建议是配置增额终身寿险。增额终身寿险可以通过灵活的加保和减保来应对朋友各种经济状况。

  

增额终身寿险,这个险种算是新型险种,也比较复杂,今天就不展开说明,下次有机会再单独跟大家聊聊。

  

最后,衷心祝福大家购买到的每一份保险,在需要理赔时都能帮助到我们。

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