2022年5月22日上午，河北省保定市清苑农村信用合作社大魏村信用社，走进来一位叫安的客户。他衣着朴素，皮肤黝黑，仔细向信贷员咨询“惠农贷”业务。信贷员了解了客户的情况，查询了征信资料后，发现这是一个非常“特殊”的客户。安师傅在当地养殖肉牛，生意不错。但由于征信中贷款条目较多，在其他银行申请信用卡和贷款受到阻碍。但信贷员仔细分析征信后发现，安师傅虽然借了很多钱，但每次都按时还款，从未有过逾期记录。 　　

　　在信贷员的询问下，安师傅懊悔地说出了自己的难处。原来他是养殖肉牛的，这几年收入不错。然而，由于资金薄弱，农场经常暂时缺钱。他不太好找身边的亲戚朋友借钱，也不了解银行的金融借贷产品。看到别人在Tik Tok借网贷，方便快捷，而且金额还挺大，他就跟着别人走上了“网贷之路”。然而，过了几年，安师傅发现自己的血汗钱有很大一部分变成了网贷的“利息”。他很苦恼，想向银行借钱。因为征信问题屡遭拒绝，他就想着来农村信用社看看有没有办法。 　　

　　听了农民的陈述，大圩村信用社主任王心里有数，农村经济发展水平滞后，很多农民家庭资产少，无法提供抵押物。此外，他们的收入不稳定，因此往往很难从正规金融机构获得贷款。但他们确实有农业投资、应急、资金周转等资金需求。网贷作为互联网的新产品，其产品被广泛宣传，将农村作为其发展的“蓝海”，以贷款门槛低、支付便捷的特点“俘获”了众多不明所以的农民。事实上，由于专业知识的限制，农民对网贷金融产品的成本、风险、收益的认识往往不全面，在产品的内部信息和定价方面完全处于劣势。很多人贷款后发现利率太高，难以承受。一些农民通过网贷借入大量高息资金，最终因经营不善欠下大笔债务。 　　

　　当天下午，大圩村信用联社王主任带着信贷员，到安师傅的养殖牛棚实地查看，并询问了村里的其他养殖户。他了解到安师傅是一个勤劳尽责的农民，很多网贷记录完全是因为他缺乏金融知识。虽然身陷“网贷漩涡”，但他一直在勤奋踏实地工作。经过认真研判，魏村信用社最终决定对安师傅进行授信，批准了5万元的低息信用贷款，并为他和周边农户做了一次及时的“银行贷款和网贷知识普及”，不仅帮助了他的养殖经营，也帮助他走出了网贷的泥潭。 　　

　　在农村，像安师傅这样受困于“网贷”的居民并不少。频繁的借款和高额的利息，一方面破坏了他们的信用信息，给他们申请信用卡和贷款带来了很多困难。另一方面，一些自制力差的人会养成提前消费的习惯，甚至陷入“黑网贷”套路的陷阱。据了解，大围村信用社收到的贷款申请中，有一半的申请人有网贷记录，年轻申请人中的比例超过80%。很多家庭都是全家借钱，集体欠债，生活一塌糊涂。 　　

　　为解决农村信贷痛点，保定市清苑农村信用联社以“党建引领双基共建”推进“整村信贷”，通过访村、赶大集等方式引入数据源。为客户建立了基础信息、财务信息、授信信息、账户信息等多维立体画像，为辖区农户精准营销、精细化管理提供了平台基础。在此基础上，联盟锁定农户这一主要客户群体，为其量身定制金融服务，推出了“惠农贷”、“尚辉贷”等纯信用、无抵押的信贷产品。同时制定了一套规范的信贷流程，简化了借贷手续，极大的解决了农民的资金问题。截至2022年5月底，该联盟已发放小额贷款2228笔，总额7052万元。这些措施既能倒逼网络借贷的蔓延，又能加强农村互联网金融消费的宣传教育，有效增加农村居民的金融风险识别和防范知识，提高农村金融消费者的风险承受能力。 　　

　　我希望整个人生都是暖暖的，我会不辞辛苦的走出山林。作为金融实体经济的血液，肩负着服务实体经济的天职，在农业农村发展中有着不可推卸的责任。保定市清源农村信用社紧扣时代脉搏，以“惠农贷”产品进村入户，解决了农民急、难、盼的贷款问题，建立了金融服务乡村产业振兴的长效机制，为消除网贷给农村农民带来的危害和毒害发挥了积极作用。 　　

　　作者：张玉帆 　　

　　单位：河北省保定市清苑区农村信用合作联社