说起跨行转账，可能很多人都有过不解：为什么有些转到其他银行的卡，过了两天还没收到，而有些卡当时就可以支付了？还有就是怎么做跨行汇款，可以尽量节省手续费。其实这是人民银行的“锅”，不是商业银行的。希望通过本文的介绍，让有类似困惑的人对跨行汇款有一个整体的了解。 　　

一、跨行汇款的不同汇款路径

　　国内银行间的跨行汇款一般通过三种汇款路径实现：大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统(也称“超级网银”或“网银互联”)。这三种系统各有其特点和局限性。我们在商业银行汇款时，根据汇款交易选择的汇款路线不同，到账时间和手续费也不同。 　　

　　跨行汇款三种方式的比较 　　

　　在实时支付系统中，汇款金额一般没有上限，理论上可以汇到国内任何一家银行，基本实时到账。缺点是系统工作时间有限，一般需要了解收款卡的开户网点。 　　

　　小批量支付系统，最高汇款金额一般为5万(节假日可提)。理论上可以汇到国内任何一家银行，7*24小时都可以使用。缺点是批量账务处理，不能实时到账。一般需要了解收藏卡的开户网点。 　　

　　网上支付跨行清算系统，最高汇款金额一般为5万，可实时7*24小时使用。缺点是个别银行不支持。签署网银互联协议后，可以在A银行网银或手机银行查询他行卡的余额和明细，也可以使用他行卡在A银行进行转账。 　　

二、不同系统间如何选择？

　　如果客户去网点汇款，一般柜员会向客户说明哪种方式最合适，大概到账时间。但客户通过网银或手机银行汇款时，早些年，大部分银行都提供两套界面供客户选择自己的汇款系统。这常常使顾客困惑，不知道选择哪一个。自从互联网普及以来，银行已经注意到客户体验的重要性。我觉得目前大部分银行只会提供一个页面给客户，后台会自动为客户选择付款方式最快的汇款方式。 　　

　　比如1)汇款金额小于5万元时，自动为客户选择网上支付清算跨行系统，款项实时到账；2)当收单行不支持网上支付跨行清算系统或金额大于5万时，自动切换到大额实时支付系统；3)不在大额实时支付系统服务时间内使用小额批量支付系统；4)汇款金额超过5万或50万的，可以为客户预约到下一个大额支付系统服务时间办理。 　　

　　所以一般来说，目前银行普遍选择的优先级是“网上支付、跨行支付清算系统、大额实时支付系统、小额实时支付系统”。这样可以最快的时间处理客户的汇款，客户的体验更好。 　　

　　根据人民银行3月份发布的《2018年支付体系运行总体情况》也可以看出，跨行汇款网上支付跨行清算系统凭借其独特的优势，自身业务增长最大，交易笔数和金额远超其他两项： 　　

　　大额支付系统交易量10.73亿笔，同比增长15.13%。日均处理业务425.84万笔，金额17.28万亿元。 　　

　　小额支付系统处理交易21.83亿笔，同比下降13.64%。日均处理业务598.03万笔，金额973.5亿元。 　　

　　网上支付跨行清算系统处理交易120.98亿笔，同比增长42.93%。日均处理业务3314.48万笔，金额2439.85亿元。 　　

三、什么时候跨行汇款不会实时到账，甚至非当天到账？

　　了解了跨行r三个系统的特点后 　　

　　1.当跨行汇款需要通过小额批量支付系统处理时。这种情况一般发生在收单行不支持网上支付跨行清算系统或汇款金额超过5万元，且汇款时间不在大额支付系统服务时间内，如工作日17336015-20336015之间，节假日第一天00336000至节假日最后一天20336015之间。这时候跨行汇款不是实时到账，一般一两个小时就到了。 　　

　　2.当跨行汇款只能通过大额实时支付系统汇出，但不在系统服务时间内。这种情况一般发生在工作日17336015-20336015之间，汇款金额在5万以上；或者假期第一天00:00到假期最后一天20336015之间，跨行汇款金额超过50万。 　　

四、跨行汇款怎么做手续费最省？

　　关于这个问题，说起来有点复杂，因为PBC对三个系统的收费是不一样的，所有商业银行对同一个系统的收费也不一样。 　　

　　不过一般来说，所有银行的手机银行跨行汇款都是免费的，所以如果有跨行汇款的需求，可以试试手机银行转账。 　　

　　之所以很多人觉得跨行汇款有些复杂，是因为PBOC同时推出了三个系统，达到了同一个本质。 　　

其实人行一直力图在支付领域做出创新，比如2010年推出的网上支付跨行清算系统，实际功能非常强大。比如通过签约可以将A银行的卡下挂大B银行，登陆B银行可以查询A银行的卡余额、明细，使用A银行卡进行对外转账等。也可是实现银行卡与手机号的绑定，这样我们在收款时，不必告诉付款人我们的银行卡号，直接告诉对方姓名和手机号就行了。只不过目前很多业务各银行还都处于研发和试验阶段。