之前分析过，普通家庭最必备的保险其实只有四种，分别是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。 　　

　　其实你看看我们过去发的避坑指南，基本不会被一些老陷阱“套路”。 　　

　　然而最近，一位读者陷入了一个新的纠结，发来一条私信：“你好，我看到网上说买保险就是买保额，不把保额做高就没有意义。可是我预算有限，要怎么办呢？”. 　　

　　我们在咨询过程中多次遇到这个问题。很多人不知道自己应该买多少保险，尤其是没有那么多钱的时候。如何平衡各种保险类型的预算成为一个问题。 　　

　　所以，今天，我们就来说说买保险，如何确定保额。 　　

　　本期主题： 　　

　　1.覆盖率是不是越高越好？ 　　

　　2.如何确定每个险种的保额？ 　　

　　一、保额越高越好？每个人的财务状况不一样，对保额的需求和支付能力也不一样。自然不能从网上抄袭别人的配置方案。要知道买保险的时候，保额过高或者过低都不是好事： 　　

　　1.保额过高增加负担且无必要 　　

　　保额越高，保费越高，尤其是重疾险。30万、50万、100万保额的赔付差别很大。 　　

　　盲目堆砌保额，一来可能用不上，二来要花很多钱。如果影响了家庭的生活质量，那就得不偿失了。 　　

　　2.保额过低达不到目的 　　

　　保险只是为了防范风险。如果保额不足以抵御风险，那么这个保险就发挥不了应有的作用。 　　

　　比如意外险，全残赔付10万。虽然有保障，但是10万块钱对于一个完全残疾，几乎完全丧失赚钱能力的人能有多大的帮助呢？ 　　

　　二、各种保险的保额确定方式其实就是关于保额和保费的问题。业内有个“双十原则”在讲消费者购买保险产品的保险额度为家庭年收入的10倍，家庭总保费为家庭年收入的10%左右.的例子，一个年收入10万的人，一年花1万左右买100万的保险金额。 　　

　　但是，这个原则只能作为参考。要知道1万块钱根本买不到100万的重疾险保额，而医保现在只需要1000块钱左右就可以买600万的保额，可以大致了解一下。 　　

　　具体保险金额的确定仍取决于保险的种类： 　　

　　1.重疾险 　　

　　重疾险，俗称“收入失能损失险”，目的明确。主要用于：术后营养费用、手术住院费用、危重期间收入损失。 　　

　　一个家庭的经济支柱，一旦发生重疾，长期不能正常上班，收入直接受到影响，需要重疾理赔来保证因病休养期间的正常开支等。从而减轻家庭的压力。 　　

　　医学上有个术语叫5年生存率。5年后，病情良好可视为临床治愈。所以在购买百万医疗险和意外险的前提下，重疾险保额一般是年收入的3-5倍。比如女性年收入10万，买30-50万区间的重疾险保额比较合理。 　　

　　2.医疗险 　　

　　医疗保险是一种报销型的保险产品，按照被保险人实际发生的医疗费用进行报销。大家在投保时最好选择社保报销不限的医疗保险。目前流行的百万医疗险产品，保额一般在百万以上，一年内很难用完。基本上不用太担心保额的问题。 　　

　　所以其实每个人买个百万医保就够了。与其关注保额，不如关注百万医疗险的续保条件。 　　

　　3.意外险 　　

　　如果成年人购买意外险，尤其是家庭的经济支柱，建议选择家庭年收入的5-10倍左右作为意外险保额。如果保费预算不足，还应覆盖家庭5年内的负债和支出。投保意外险时，不需要过分追求高保额，要多注意th 　　

　　两种方式没有优劣之分，可以根据缴费能力和家庭的风险差距灵活调整。 　　

　　结论：在预算有限的情况下，更重要的是规划好保额，保证每一分钱都花在刀刃上，而不是一味追求高额保额，最终导致保障不全。比如你收入有限但又担心重疾风险，不如优先购买百万医疗险和意外险，而不是购买高额的重疾险。总之保额不是越高越好，如何安排也是一门学问。 　　

　　我是吴彤君，欢迎关注。有保险方面的问题可以私信我~