2022年实施3336-30000后,银行定期存款提前支取利息模式发生了很大变化。在原提前部分支取不影响剩余定期存款原利率和期限的基础上,“剩余定期存款少于初始存款金额的,按照支取日公布的活期存款利率计付利息,并结清该项定期存款。”这种变化增加了储户的收益风险,定期存款变得不灵活,即“提前参加,一切都白存”。
投资的三个目标,盈利性、安全性和流动性,往往不能兼得。三个角,选了两个,就要丢一个角。
银行定期存款兼顾安全性和收益性,然后流动性差。如何让这个“不可能的三位一体”尽可能达到一个平衡,我在此分享一些流行的关于存款的小技巧。
一、 比较各银行的存款利率
俗话说“不能把鸡蛋放在一个篮子里。”不要把所有的资本都投在一个东西上,也不要把所有的积蓄都存在一个银行里。
国有商业银行存款利率较低,包括中、农、工、建、交、邮储;
股份制商业银行存款利率中等,如浦发银行、民生银行、招商银行、广发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行等。
地方商业银行存款利率较高,如城市合作银行、农村信用社等。
货比三家,多选择几家银行(注意不要只选择一家银行)。宜靠近住所或工作地点,但同时应避开存款利率过高或过低的银行。
二、选择存单额度
目前银行都在推广存1万元的定期存款业务。其实利率比大额存单低不了多少。以地方银行营口银行为例。一年期1万元定期存款利率3.7%,一年期100万元定期存款利率4.0%。利率之间没有太大的差别。
因此,不建议为了达到大额存单的门槛而将资金存入一笔业务。建议将资金切割成几笔等额分散存款。
三、选择合适的存款期限
银行存款期限越长,利率越高。一年期存款利率确实低,时间短,不建议选择。
但是,3年期和5年期存款不一定是越长的利率。无论是普通定期存款还是大额存单,近两年很多银行都出现了利率倒挂的现象,即5年期利率没有3年期利率高。
目前大多数股份制商业银行已经取消了五年期大额存款业务,也就是说,最长的定期存款是三年。
目前央行频繁下调存款利率,央行继续鼓励股份制银行和地方银行降低存款利率以刺激消费。存款利率很不稳定。我认为在目前的经济环境下,3年期存款是最安全的选择。
四、如何在取得安全性、收益性的同时兼顾流动性
如果选择3年期,小额定期存款,不要在每家银行同时存几张存单。这样可以锁定3年内的资金流动性,如果提前支取,之前产生的利息就浪费了。
建议最近三年分不同时间段进行存款。如果你有90万,存30万3年定期,保证盈利;剩下的60万作为一年期定期存款,保证资金的灵活性。第二年来了,60万中的30万继续存为三年定期存款,以此类推。
这样,三年后每年30万的三年期定期存款到期,既保证了资金的安全性和收益性,又尽可能兼顾了流动性和灵活性。
如果一年结算一次存款时间太长,也可以减少每次存款的金额,增加存款次数。半年存一次,三个月存一次,甚至一个月存一次都是可行的。
不提醒:
根据《资管新规》,一般定期存款,如果同一银行所有存款账户的存款本息之和小于t