2019年11月，有报道称，部分地区监管部门对所辖持牌消币机构进行窗口指导，要求IRR口径下年化贷款利率不得超过24%。随后，不少持牌机构召开紧急会议研究对策，甚至开始采取行动调整利率。 　　

　　

　　消息传出已近半年，但大部分持牌机构仍无法将放款利率控制在24%以内，有的甚至超过36%。同时，滞纳金、逾期罚息等隐性收费防不胜防，有的机构甚至达到年化70%以上。 　　

　　

　　下面我们就来简单盘点一下一些持牌消币机构的利息等收费情况，希望能对消费金融行业有更多的了解。 　　

　　

　　招联消费金融：利率调整不到位？ 　　

　　

　　作为行业的头部机构，招联消费金融(以下简称招联金融)无疑有更大的利率调整空间。刘欣财经2019年12月报道，兴业小金被福建银监局明确要求自2020年1月1日起将贷款产品利率调整至24%以下，随后招联金融内部高管也开始要求利率调整。 　　

　　

　　但是据我们观察，招联金融很多贷款的年利率还是刚好在36%以内，有相当一部分集中在27%-36%这个区间。 　　

　　

　　某用户提供的贷款页面显示，其在招联的金融贷款日利率为0.098%，折合年利率为35.868%。 　　

　　

　　图例：招联金融贷款页面 　　

　　

　　同时，招联金融一般会向借款人收取平台服务费，为贷款本金的1.5%，但页面显示的利率已经包含了这笔费用。 　　

　　

　　招联金融超24%的年利率受到了很多借款人的质疑。有借款人以利率过高为名投诉招联金融，但招联金融一般会申请认定投诉无效，因为其认为贷款年利率不超过36%，符合国家规定。 　　

　　

　　注：招联金融捍卫利率。 　　

　　

　　有意思的是，很多借款人成功主张了自己的权利，相关投诉也最终得到了解决。招联金融承诺对年利率超过24%的部分进行补偿。 　　

　　

　　注：招联金融承诺补偿现金红包。 　　

　　

　　对于逾期贷款，招联金融将按照贷款利率上浮50%的标准收取罚息。我们拿到的一份合同显示，贷款年利率为28.8%，那么我们可以算出罚息年利率高达43.2%的红线，早已超过36%。 　　

　　

　　图例：招联金融贷款协议 　　

　　

　　中邮消费金融：畸高违约金饱受诟病 　　

　　

　　目前，中邮消费金融(以下简称“中邮消费金融”)主推两个产品：邮友贷和循环贷。我们观察到贷款利率一般都集中在20%-36%这个区间，有些会卡在36%的红线。 　　

　　

　　2020年4月1日，向中国邮政客服咨询平台询问贷款利率。对方告知我们，后友贷和循环贷的产品年利率在14.04%-35.28%之间。 　　

　　

　　以2020年2月27日的一笔贷款为例。根据还款单，可以用IRR公式计算出贷款年利率为35.28%，这是平台的放款利率上限。 　　

　　

　　图注：中国邮政黄金淘汰还款单 　　

　　

　　整体来看，中邮和招联金融的贷款利率相差不大。但逾期违约金和提前还款违约金的收费标准远高于招联金融，尤其是畸高的逾期违约金一直为人诟病。 　　

　　

　　我们用一张还款单来说明一下。账单显示，借款人需要偿还的本金为74.1元，利息为26.63元，违约金为50元，甚至超过了本金的2/3。 　　

　　

　　图注：中国邮政还贷金明细。 　　

　　

　　中国邮政的高额违约金是因为收费规则严格。还款页面显示，每期按未还款金额的5%收取违约金，最低50元。与智联招聘的理财合同利率上浮50%的标准相比，差距可能是十倍或e 　　

　　

　　除了逾期违约金，中邮提前还款收取的违约金远高于招联金融收取的违约金。中邮取消的收费规则是贷款本金的3%且不低于100元，而招联金融是1%且没有最低金额限制。 　　

　　

　　注：中国邮政关于金消预付费的规定。 　　

　　

　　包银消费金融： 　　

　　

　　“挪用贷款罚息”年利率超过70 　　

　　

　　相比招联金融和中邮消费金融，银豹消费金融(以下简称银豹消费金融)部分业务的贷款利率似乎已经突破了红线。 　　

　　

　　例子 　　

如下面这个还款账单，账单显示，借款产品是包你贷，借款金额是5600元，分6期还款，前5期每期还1032.72元，最后1期还1156.83元。

　　

图注：包银消金包你贷借款

　　

使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为42.25％，已经超过36％的红线。不过包银消金的借款合同约定的贷款利率一般都低于36％，多个借款合同均显示为35.64％。

　　

图注：包银消金借款合同

　　

与招联金融类似，包银消金针对逾期也是以逾期本金为基础按照合同约定的利率加收50％计收逾期罚息。另外，若借款人未按约定的用途使用贷款，包银消金有权对挪用贷款金额按合同约定的利率加收100％计收挪用贷款罚息。

　　

按照此合同约定，包银消金的逾期罚息年利率高达53.46％，挪用贷款罚息年利率更是超过70％。而银行对于挪用贷款的处理措施一般是立即收回已发放贷款。

　　

长银消费金融：借款成本接近年化60％

　　

前面提到的几家持牌机构收费结构比较简单，主要就是平台收取的本金和利息，但也有个别机构在与助贷平台合作时，借款人需要支付本金和利息之外的费用，导致借款成本大幅提升，例如长银消费金融（以下简称：长银消金）。

　　

2020年3月11日，吴先生在聚投诉发帖表示，自己通过小象优品App申请多笔借款，其中一笔7000元由长银消金放款，分6期还款，每期还1291.97元，还本付息之外还需要支付担保费，同样分6期，每期支付84.7元。

　　

图注：吴先生借款记录

　　

使用IRR公式计算其借款成本，如果不考虑担保费，该笔借款的年利率为35.94％，刚好卡在36％红线；如果算上担保费，则年利率直接飙升至59.33％。

　　

借款人还提到，另一笔4000元的放款方为云南信托，且没有附带担保费，但巧合的是，IRR公式计算该笔借款的年利率也是59.33％。

　　

图注：还款账单

　　

另一位借款人则表示自己在小象优品上的两笔借款均生成了担保费的账单，这两笔借款都是长银消金放款。

　　

图注：借款明细

　　

据了解，长银消金曾合作过多家助贷平台，小象优品之外，还有新浪分期、闪银奇异等，其中与多家平台的合作均存在收取担保费的情况。

　　

24％还是36％？

　　

根据我们观察，目前消费金融行业中持牌消金机构的放贷利率大多都在36％以内，但24％依然是一道坎，在相关政策没有真正公布并在全国范围内落地的情况下，持牌机构还是以观望为主。

　　

在放贷利率上，以持牌消金机构为代表的非银金融机构是否应该以24％作为红线，恐怕还需要慎重考虑。

　　

一方面，24％以下的客群已经基本被银行信用卡以及蚂蚁借呗等互金巨头覆盖，相对来说部分持牌消金机构并没有足够的实力争抢客户或开发新客户，生存恐怕都会很困难。

　　

同时，近几年的互金行业强监管已经让很多利率畸高的借贷平台退出市场，大量次级用户因此难以充分享受借贷服务。如果再将年利率粗暴地限制在24％以内，就会进一步失去更多长尾用户，有悖于普惠金融的初衷。

　　

当然，贷款年利率限定在36％以内同样存在障碍，最直接的就是可能出现监管政策与法律政策相冲突的情况，因为法律保护的上限是年利率24％。比如我们前面提到的招联金融面对投诉截然不同的处理方式就反映了这种尴尬。

　　

借款利息之外，部分持牌消金机构对逾期罚息的收取标准也值得商榷。根据我们观察，多数机构都会按照借款合同利率上浮50％收取逾期罚息，中邮消金甚至规定了每期最低50元的限额，导致逾期罚息利率很容易突破年化36％的红线。

　　

作为弱势群体，无论是借款利息还是逾期罚息，借款人面对不合理收费时往往维权困难，少数借款人可以采取投诉的手段拿到补偿，但也付出了时间和精力，而大量借款人因为种种原因只能被迫缴纳各种不合理收费。

　　

因此希望监管部门可以尽快出台相应的监管政策，保护消费者权益，同时促进行业健康发展。

　　

提示：由于个体之间征信状况差异以及平台利率存在浮动，文章数据仅供参考。

　　

本文源自消金时代