顾客：请问，有儿童保险吗？
代理人：意外，健康，教育，你想要什么样的保障？
客户：
客户：你觉得应该怎么给孩子买保险？
我们家庭的第一份商业保险很多都是父母给孩子买的，可能根本没有任何商业保险，所以我们接触商业保险很多都是从少儿保险开始的。
普通消费者在购买保险时一般会遇到两类保险从业人员：保险代理人和保险经纪人，大致代表了两种少儿保险的购买模式：代理人模式和经纪人模式。.
今天，我们就来谈谈如何给孩子买保险。
代理模式：
1）重疾险
解决重疾治疗费和疾病康复费问题
推荐理由：
重大疾病治疗费用高，会给家庭造成很大的经济压力(附各种重大疾病的治疗费用)。根据疾病的平均治疗费用和康复费用, so儿童重疾保额一般建议不低于50万；
确诊即赔,重疾险，对家庭来说是雪中送炭，是急用金，可以安心治疗；
重疾险的保费，年龄越小越便宜,所以宜早不宜迟，最好在出生时配置；
我们的重疾险，带有返还功能,可以在孩子xx岁的时候退还大部分保费，相当于是赠送给客户的;的xx保险和xx保险
2）各种附加险
附加意外伤害保险-因意外导致死亡或残疾的赔偿；
附加意外医疗保险——意外导致的住院费用报销；
附加住院保险——报销意外和疾病导致的住院费用；
附加住院津贴保险——住院一天额外赔偿一定金额；
附加定期寿险-对被保险人死亡的赔偿；
一切的花里胡哨用三个字就能解决：附加险。
附加险的复杂程度远超重疾险，但各附加险并不互相冲突。它已经为你解决不同的问题打包好了，买就对了。.
3）百万医疗
推荐理由：
这是公司给老客户的福利，只有本公司的老客户（买了重疾险或年金险）才有资格,不要白做；
配合重疾险，在重疾险理赔的基础上继续分担医疗费用压力。保额高，保费低。买了就赚了。
4）孩子的教育险
推荐理由：
规划愿景：'s的孩子将来会上更好的大学吗？你想读博吗？想出国留学？毕业后要不要创业？还是应该考虑毕业后结婚？
没有钱， 提出问题：如何解决这些问题？如果现在不存，以后的钱从哪里来？
在 解决方案：,购买足够的教育保险提前为孩子的未来做好规划，真正做到专款专用；
总结一下代理人模式：
重疾险――各种附加险――百万医疗（如有）――教育险
以重疾险为主，教育及其它保障其次。受产品限制，很多重要险种都是以附加险的形式出现，保单构成相对复杂。
代理模式：
1）父母的定期寿险
身故、全残赔给子女
推荐理由：
与其他所有保障相比，父母才是孩子最大的保障。的孩子即使没有保险，只要父母还在，就一定能为孩子提供最大的保障。但是如果父母都不在了呢？谁来给孩子们持续的保护？因此，为了保护儿童，
先给父母做好保障。给父母买定期寿险，就是确保父母不在的时候，能留给孩子一大笔钱，去应对成长过程中的种种不确定。2）孩子的重疾险
达到重疾约定的理赔标准，就能获赔
推荐理由：
① 重大疾病是很多家庭无法承担的大风险，相对其它风险更难以应对，所以应该需要优先解决；
② 买足额的重疾保障，可以解决孩子因重大疾病造成的后期康复费用和因照顾孩子造成的父母的收入损失；
③ 重疾险的附加服务，在遇到重大疾病的时候提供优质的医疗资源、咨询服务和住院安排，不用到处求医问诊，少走弯路，节约宝贵的就诊时间。
3）孩子的医疗险
意外或者疾病住院可报销，和具体疾病种类无关
推荐理由：
① 和重疾险互为补充，医疗险解决医疗费用问题，重疾险解决后期康复费用和父母的收入损失；
② 医疗险一般保额高保费低，保额不低于100万；保费低几百上千元；且社保用药和自费部分均可以100%报销，真正解决医疗费用的关键险种；
③ 医疗险和重疾一样可以享受保险公司提供的绿通服务，甚至住院垫付，是解决医疗费用必不可少的险种；
4）孩子的综合意外险
意外造成的门诊或者住院，可通过意外险报销
推荐理由：
① 小孩子发生意外的几率非常高，意外险是必备的险种；
② 意外险通常购买简单，不需要健康告知；
③ 保费便宜，承保速度快，一般当天投保，第二天就生效；
5）孩子的教育险
提前规划一部分未来必须要用的钱
① 在以上保障都已经配置充足的前提下，可以配置一定的教育险，用于未来子女教育费用的补充、创业金、婚嫁金等；这笔钱是未来孩子一定会用到的，现在能提前准备10万，未来就可能减少10万元的经济压力；
② 教育险下附加投保人疾病、身故豁免，如果未来父母发生不测，保险公司可以豁免剩余保费，保证保单生效以后，孩子始终有一笔用于教育，保证基本的教育金不受家庭变故的影响；
总结一下经纪人模式：
父母的定期寿险――重疾险――医疗险――综合意外险――教育险
相较于代理人模式，经纪人模式多了一些理性和客观。而丰富的产品线，每一个险种都可以拆开投保，这样所有的保障就可以得到最优的解决方案。
我的模式：
1）孩子的医疗险
少儿互助金/少儿医保 + 百万医疗、中端/高端医疗
推荐理由：
① 医疗险是所有保险中使用几率最高、频率最高的保险，稍微严重一点的意外不需要住院吗？生病了不需要住院吗？重大疾病首先也是考虑住院治疗，所以无论是意外、一般疾病还是重大疾病都会首先涉及到住院费用问题，其它的保险可以没有，但是医疗保险绝对应该排在第一位；
② 每个城市都有少儿医保（成都叫少儿互助金），这是类似成人社会医保的社会福利，和商业医疗险是一个完美的相互补充，必须要有，除非我们给孩子配置了高端医疗险；
③ 商业医疗险最低配置应该是保额不低于100万的百万医疗，这样可以覆盖足够高的医疗费压力；最好是中端及以上的医疗险，这样几乎没有住院费压力；
④ 和重大疾病保险一样，医疗险也可以解决医疗资源的问题，如果有垫付服务的，还能解决前期大额资金筹集的问题；
目前值得推荐的医疗险：（排名有先后）
百万医疗：太平医保无忧百万医疗2020版；平安e生保长期医疗（20年保证续保）
中端医疗：复星联合乐健一生2021中端医疗险；安盛卓越鑫选医疗保险；
高端医疗：MSH永安欣生代少儿高端医疗保险；平安宝贝少儿高端医疗保险；
2）孩子的重疾险
达到理赔条件获赔，解决康复费用和部分父母的收入损失
推荐理由：
① 属于孩子的较大风险，应该优先配置；
② 解决重大疾病造成的后期康复费用和父母因此造成的家庭收入损失；
③ 解决重大疾病的医疗资源问题；
目前值得推荐的少儿重疾险：（排名有先后）
复星联合妈咪保贝（新生版）少儿重疾；（少儿重疾里的王炸产品）
三峡福爱相随（青春版）保险组合计划；
3）孩子的意外险
意外造成的门诊或者住院，可通过意外险报销
推荐理由：
① 小孩子发生意外的几率非常高，意外险是必备的险种；
② 意外险通常购买简单，不需要健康告知；
③ 保费便宜，承保速度快，一般当天投保，第二天就生效；
目前值得推荐的少儿意外险：（排名有先后）
平安小顽童意外伤害保险；（性价比最高的少儿意外险，没有之一）
易安小宝贝少儿综合意外险；
美亚宝贝无忧个人意外伤害保险；（性价比最高的高端少儿意外险）
4）父母的定期寿险
身故、全残可以获赔
推荐理由：
① 父母才是孩子最大的保障，同时也是家庭的核心，应该为自己的极端不利情况提前做准备；
目前值得推荐的成人定期寿险：（排名有先后）
华贵大麦2021版定期寿险；（性价比最高的顶定寿）
长生人寿长生一号定期寿险；（0等待期定寿）
中荷简爱定期寿险；
5）孩子的教育险
提前规划一部分未来必须要用的钱
① 在以上保障都已经配置充足的前提下，可以配置一定的教育险，用于未来子女教育费用的补充、创业金、婚嫁金等；
② 教育险下附加投保人疾病、身故豁免，如果未来父母发生不测，保险公司可以豁免剩余保费，保证保单生效以后，孩子始终有一笔用于教育，孩子基本的教育金不受家庭变故的影响；
目前值得推荐的教育金保险：（排名有先后）
恒安标准筑梦未来大学教育金年金保险；（性价比最高的教育金）
天安人寿启航星年金保险；
太平共享盛世年金保险B款（鑫享人生）；
总结一下“我的模式”：
医疗险――重疾险――意外险――父母的定期寿险――教育金
保障先行，其次父母，其次远期规划。
仔细一看你会发现，孩子的保险不外乎4种：意外险、医疗险、重疾险和教育金。
每一种购买的思路没有对错之分，都有他的理由。
风险会不会发生，什么时候发生，是发生意外、疾病、重大疾病还是父母发生不测我们也无从知晓。但如果我们给孩子配置了完整的保障，“怎么买”又有多大的区别呢？
