随着互联网的快速发展，网上购物已经成为许多人日常消费的主要渠道。无论是购买电器、生活用品，还是米面年糕，他们都可以通过点击手机来完成。在点餐的过程中，很多人都关注了“分期”这个选项。花呗、白条、可自由支配支付、分期乐等消费分期工具，既能缓解人们短期的资金压力，又能让他们享受到消费带来的品质提升。 　　

　　但是，在使用这些消费工具的过程中，千万不要逾期，一定要尽快还清。现在的金融机构在放款前都是先查借款人的信用报告。如果你看到自己逾期或者长期逾期，你买房买车贷款信用卡都会很困难。谁敢把一大笔钱借给一个曾经借过钱不还，或者不按时还的人？ 　　

　　需要指出的是，根据新颁布的《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构不良个人信息的保存期限为不良行为或者事件终止之日起5年，超过5年的应当删除。 　　

　　这句话的意思是，如果我们逾期未还，或者有多次逾期还款，那么这些不良记录会挂在我们的个人征信报告上，至少5年；如果过了期限还没还清，不管多久都会挂在个人征信报告上。我们申请房贷、车贷、信用卡、购买大额保险产品等。会受到影响。严重的问题可能会对工作或家庭造成影响，最后会被各大金融机构或银行录入失信名单。值得提醒的是，消费记录上的征信是没有问题的。只要按时还款，就能积极改善个人征信。 　　

　　所以一定要注意花呗、白条、自愿支付、分期乐这类消费分期工具的及时还款。如果你一直按时还款，你的个人信用报告显示你有良好的消费习惯和信用记录，你以后申请贷款和信用卡会更顺利。 　　

　　可能有人会问：如果不小心出现逾期，导致不良记录，有什么办法可以消除吗？ 　　

　　请回过头来看看上面提到的《征信业管理条例》的第十六条。从这一条款可以知道，自动消除你的不良信用记录有两个前提条件：一是你必须还清之前的所有欠款和罚息；二是还清后开始计算时间，从结清之日起算，5年后消灭。所以如果发生逾期，你要做的就是尽快还清账单，千万不要破罐子破摔。逾期时间越长，影响越大。如果形成坏账，那就麻烦大了！ 　　

　　需要注意的是，当不良信息出现时，还清账单后，不要马上销户。最好继续用。虽然5年内不良记录还在，但是不管销户与否，只要继续使用这些消费分期工具，按时还款，就可以积累新的业绩记录，慢慢修复自己的信用，让银行和金融机构认为你态度积极。 　　

　　最后特别提醒一下，现在社会上有人声称可以粉饰你的征信，或者铲掉你的不良征信记录。不要轻信，以免陷入网络骗局。 　　

　　本文来自苏宁金融研究院。