根据央行统计，2019年末个人住房贷款余额为30.07万亿元。也就是说，30万亿的存量房贷将迎来定价方式的巨大变化。根据央行[2019]30号公告(以下简称“30号公告”)，2020年1月1日前的存量浮动利率房贷利率“换锚”，最迟将于8月31日前完成。 　　

　　8月12日，工农中建邮储五大国有银行同时宣布，从8月25日起，将符合转换条件但尚未转换的利率浮动的个人住房贷款定价基准分批转换为LPR。此前，交通银行、招商银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等银行已经宣布批量转到LPR。 　　

　　不过，银行此举也引发争议。省城于女士两年前给银行抵押了56万的房贷，30年，然后享受了优惠。她说这个利率水平本来就低，没有考虑提前还贷，所以更倾向于选择固定利率，以为违约就ok了。“没想到银行这样出来，没选上的批次全部转到LPR。如果要选择固定利率，需要自己办理。我通常有许多事情要做。与固定利率相比，转投LPR更容易。”于女士说。 　　

　　同时也有很多人不知道如何选择。“前几天，我听说各大国有银行打算将抵押贷款改为LPR定价。不知道有什么猫腻？”最近想在省城买房的王先生说，他根本不了解LPR，利率走势也不知道，更不知道怎么转。 　　

　　你可以选择固定利率 　　

　　为什么很多银行批量转账LPR？笔者注意到，工农中建邮储五大行的相关公告中提到，向LPR批量转账是按照央行“30号公告”的要求。 　　

　　有银行人士认为，大多数人不会主动做出选择，这也是银行向LPR“牺牲”批量转换规则的原因之一。事实上，股票抵押贷款转让到LPR在今年3月1日就开始了，但没有多少客户主动选择转让。 　　

　　至于银行为何批量转换LPR而不是批量转换固定利率，专家认为，大型银行计划进行批量转换，主要是为了满足央行宏观审慎评估的需要。专家进一步分析了存量贷款转LPR定价的重要性：“从今年1月1日起，金融机构发放的新增贷款必须参照LPR定价，但适用范围仍然有限。加快和扩大LPR在股票贷款中的应用，将全面使LPR成为贷款定价的基准，充分发挥LPR在贷款定价中的关键作用。” 　　

　　值得强调的是，批量转移到LPR不是强制性的。银行的公告已经明确表示，如果客户不接受银行的批量转换规则，借款人可以重新选择固定利率。但是，只能选择一次，不能重新选择。 　　

　　适合自己才是最重要的。 　　

　　那么，大众如何选择性价比高呢？ 　　

　　“对于借款人来说，无论选择固定利率还是‘LPR加分’的浮动利率，都面临一定的利率风险。“据专家介绍，与LPR相比，固定利率还款的优势在于计算方便，包括还款总额和每月还本付息额是固定的，同时未来不会因外界因素而发生较大变化；缺点是在整体利率环境下跌的情况下，固定利率还款仍然会维持相对较高的利率。相反，LPR还款会随着外部经济环境而波动。 　　

　　一位业内人士表示，房贷用户在选择LPR或固定利率时，需要综合考虑两点：一是自己的收入情况，如果未来浮动利率有比较大的上涨，自己的收入是否能够承受，是否会出现供不应求等。第二，如果客户认为已签订的贷款利率处于历史低位，或者未来利率预期将 　　

　　笔者在走访中了解到，一些房贷用户会被银行提示短信建议将贷款利率换算成LPR。 　　

　　专家认为，从银行管理的角度来看，客户选择LPR利率有助于银行管理。因为以后银行只会按照LPR的基准来判断和定价贷款，其他方式会逐渐淡出。参与LPR机制的大型银行，无论从利率风险还是市场风险的角度来看，都完全是在LPR的基础上制定定价基准，有利于银行的管理。 　　

　　同时，中央银行货币政策的制定和传导也是按照LPR的机制进行的。由于LPR已经成为货币政策的重要传导机制，从政策传导和风险管理的角度来看，商业银行将更欢迎LPR。 　　

　　专家认为，如果未来大部分贷款用户选择LPR，一旦外部经济环境、货币政策、存贷款利率、银行准备金等调整，可能会有利率上浮的空间，银行的盈利空间也会更大。同时，客户选择LPR增加了银行调整的灵活性，因为在确定LPR值的过程中，银行有很大的发言权，所以他们更愿意选择LPR。(综合本报)