将推出一种新型定期存款，主要功能是养老储蓄。部分城市四大行率先发行，据说额度有限。这是饥饿营销，还是真的给老百姓带来了实惠？收益会比原来的定期存款高吗？我们一起去了解一下真实情况吧。 　　

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　　这种新型存款现在定义为老年存款，有四种期限，分别为5年、10年、15年和20年。有三种：整存整取、整存整取、整存整取。目前属于试行阶段，所以只在部分城市安排工行、农行、建行、中行四家大型银行开始试行。试行期一年，每家银行试点规模100亿元。实际上，养老金融产品已经有了个人养老账户和养老理财服务，但养老储蓄的发行可以进一步丰富养老金融服务的发展。但是，对于老百姓来说，问题是养老金融产品类型太少，选择太少呢，还是手上的钱太少，能存下来养老的钱太少呢？ 　　

　　众所周知，一笔钱在银行存的时间越长，利率就会越高。六个月的利率肯定不如一年，两年的利率肯定低于五年。那么，这些最长20年的存款利率高吗？因为养老金储蓄有5年期、10年期、15年期、20年期，其产品期限更长，所以我们无法比较利率，只能比较储蓄债券和存款的利率，以供参考。虽然三年期定期存款和五年期定期存款的基准利率都是2.75%，但真正的三年期定期存款的实际利率可以达到3.25%以上，才能争取到客户。另外，目前三年期储蓄国债为3.35%，五年期储蓄国债为3.52%。所以从这个角度来说，养老金储蓄这种期限更长的存款的利率应该比这些高，因为期限越长，利率应该越高。不过，估计大家也不能期望太高。因为银行存款只能用于贷款，如果存款利率太高，又没有办法匹配到更高的贷款利率，银行就亏了。但问题是，企业从银行获得的贷款利率并不低。很多企业的贷款利率都在6%以上。谁愿意从银行贷款10年、20年，同时支付8%、10%或更高的贷款利率？03对于普通人来说，这种存款方式也有很多优缺点需要考虑。第一个缺点是流动性差。因为养老积蓄要存10年或者20年，这期间需要钱怎么办，取出来能拿到的利息肯定是要减少的。如果按照现行规定提前支取，只能算活期，那就更惨了。第二个缺点是它的收益不是特别好。虽然它的收益可能比3年期、5年期定期存款高一点，但不会比它高太多。而且，5年或10年的养老储蓄与同时期的其他投资相比，收益相差很大。比如长期保险，完全有可能其收益率高于养老储蓄。如果长期投资基金，收益会更高。虽然基金可能跌20%、30%，但也有可能赚20%、30%。只要长期抹平波动，基金的收益肯定会高于养老金储蓄。04我的建议是，确实应该只考虑存款，但最好不要存长期存款。我们可以存三年，然后取出来，再存三年，再取出来再存。这样，存款的收益可能不会比养老金储蓄的利息差太多。这样做的好处是资金不用一下子存几十年，资金流动性增加。另外，如果未来加息，这种方式也避免了现在20年的低利率下寸步难行。