寒潮之下，现金为王，这是目前很多人持有的理财观念。因此，灵活稳健、随需应变的宝宝类产品自然成为当前理财的首选。
然而，宝宝类产品的鼻祖“余额宝”，最近的收益率只能用差强人意来形容。截至10月25日，余额宝对接的11只基金已全部跌回“2时代”，每万份收益大多不足8分钱。中国和欧洲表现最好的货币钱宝货币A 7日年化收益仅为2.97%。
不仅是余额宝，大部分基金公司和银行运作的货币基金，收益率也普遍下降到了3%左右。这是在金融去杠杆化即将结束和央行有针对性地下调存款准备金率的背景下，市场流动性相对充裕的共同反映。
但是，在余额宝收益一再下降的今天，仍然有一些宝宝类产品，年收益水平可以定在4%以上，而且还具有纯银行血统。
最典型的是富民银行的“富民宝”和众邦银行的“当日”系列产品。
我们重点关注一些富民之宝。
富民宝是重庆富民银行推出的创新型现金管理工具。富民银行是类似腾讯微众、阿里网商的民营银行。成立于2016年，注册资本30亿元。
为什么说富民宝是余额宝的“加强版”？富民宝在收益、流动性、安全性等方面都优于余额宝。
1、收益率：
目前，富民宝设定了两种收益方式：
第一是和普通货币基金一样，可以随时支取，收益率——准确的说“提前支取率”是4.4%；
二是持有5年，年化收益率提高到4.8%。
但富民宝毕竟不是货币基金(下面会详细介绍)，所以在界面上并没有显示“每万份收益”。
为了让大家有更直观的感受，小金特意测试了一下，在购买界面输入5000元，出现了“预计日收益0.6元”，这样一天10000元就是1.2元。
目前余额宝中表现最好的中欧货币基金，每万份收益只有8分钱。
这样算下来，富民宝的收益比中欧余额宝高50%。
需要提醒大家的是，传统货币基金的收益是按复利计算的，即前一天的收益会自动滚入本金，但富民宝本质上是存款，所以是按单利计算的。
同时，4.4%的收益不是固定的，富民银行将根据金融市场情况进行适当调整。最近七天，利率一直稳定在4.4%。但8个月前，富民宝的提前支取率已经达到4.7%。
2、交易规则
老金认为，首先要追求的是“流动性”。只有保证充足的流动性，宝宝类产品才能真正发挥活钱的优势。在这方面，富民宝有着极佳的流动性体验。
如果当天买货币基金，当天就没有收益。例如，今天是星期五。下午3点以后买余额宝，要等到下周二才能确认份额。周五周六周日周一收益为零。
赎回货币基金，第二份工作最早到账，快速转账2小时内到账，但每日限额只有1万元。
而富民宝则不同。只要是当天(含节假日)2:30之前买的，当天就能赚到利息，第二天就能连本带利提现，尽快实时到账。没有限制。
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3、本金保障
富民宝的底层资产是富民银行的标准存款。客户每买一次富民宝，就相当于在富民银行存了一笔五年的定期存款。因此，富民保适用于央行规定的“银行存款保险制度”。一旦出现问题，客户持有的50万元以内的富民宝可以100%赔付。
但是，货币基金不一样。虽然风险很低，但理论上是有可能产生经营亏损的。
从这个角度来说，富民理财的风险甚至低于货币基金。
注意，目前用户可以通过富民银行APP、京东金融以及相应的小程序进行购买。
购买前必须先开通富民银行电子账户并绑定。
一张名下储蓄卡，流程如下：
由于部分银行设置的单日限额较低， 比如工行单日限额只有5000元，所以想大额买入的话，建议换卡或走大额通道。
另外，赎回也是先到达富民银行的电子账户，然后再从电子账户发起提现，到达当初购买的银行卡上。全部操作预计当日可完成。
富民宝虽好，但无法替代余额宝从上面的介绍可以看出，富民宝将主流的宝宝类产品体验又提升了一个层次，做到了更好的流动性、更高的收益、更安全的保障，但是它仍然难以替代余额宝。
最主要的原因，还是因为余额宝兼具消费与理财的功能，而民众对消费的需求，显然更加优先于理财。
余额宝是典型的“现金管理工具”，尤其适合小额、零散的现金。我身上有零钱了，可以随时放在余额宝里，平时购物、吃饭、生活缴费等等，用起来也更方便。
总之，建议大家从理财的角度，首先做好资金规划，将日常生活频繁用到的活钱存入余额宝，如果再有闲钱，可以适当考虑富民宝。
