普通人去银行存钱，最熟悉的存款产品应该是活期和定期。但是这两款产品的优缺点也是非常明显的。活期存款用起来最方便，但是利率很低。目前大部分银行的存款利率只有0.3%，低于中国人民银行公布的0.35%的基准利率。定期存款利率高，但提前支取要按活期利率支付利息，非常不灵活。那么，有没有兼具活期便利和定期收益的存款产品呢？
其实这个存款产品一直都有。早在1992年，《储蓄管理条例》就明确规定银行和其他储蓄机构可以办理定期储蓄存款。但在利率市场化之前，由于利率远低于定期存款，这类产品的受欢迎程度并不高。
如上表所示，传统定期存款存入后，3个月未存入的，按活期计算利息；存款在一年以内的，利率为相应期限定期存款利率的六折；即使存了一年以上，利率也是一年期定期存款利率的六折。定活两便存款由于利率不高，所以没多大吸引力。
在利率市场化的过程中，为了拉存款，各家银行都在积极创新存款产品。传统的定期储蓄存款也进行了改进，成为了和活期存款一样灵活的计息存款产品，收益甚至高于定期存款。这种靠档计息的存款产品，彻底改变了定活两便储蓄存款利率远低于定期存款的不足，成为老百姓到银行存钱的新选择。
比如‘四大行’之一的中国建设银行推出的惠存通，就是按档计息的存款产品。两年期和三年期惠存通，到期和提前支取利率可享受同期中国人民银行基准利率上浮40%的优惠。
比如张三存了三年的惠存通。到期支取的，利率为3.85%；假设一年半后，张三突然急需用钱，需要提前支取。此时他享受的利率比一年期定期存款利率高40%，即1.75%*1.4=2.45%。
假设张三的存款是建设银行三年期整存整取定期存款，到期利率只有2.75%。如果急需用钱，需要提前支取，按存款利率0.3%计算利息。
相比之下，我们可以发现，有三年期计息存款的惠存通，无论是到期还是提前，利率都远高于三年期整存整取定期存款，显然更划算。
其实不光是建行，还有工行、中行、农行、招行等。所有银行都有这种按档计息的存款产品。部分城商行的同类产品，5年后年利率超过5%。甚至还有个别私人银行的类似产品，存3年以上利率高达5.45%。
与整存整取定期存款相比，这种按档计息的存款产品不仅更加灵活，收益也毫不逊色。上述建设银行的档案计息存款产品利率高于普通定期存款。所以，把钱存在银行，这种靠档案计息的存款产品，无疑是个不错的选择。
做金融或者熟悉银行业务的朋友，可能听说过这种靠档计息的存款产品很久了，但是我发现有的人根本没听说过这种产品。于是，我决定写这篇文章，把这款产品分享给大家。
在看这篇文章之前，你听说过‘按文件计息’吗？请给我留言。
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