上一章我们分享了负债，一种理财工具，本质上就是向金融机构借钱，这样我们才能有现在的购买力。在这次讲座中，我将向大家介绍另一种管理家庭财富的工具——理财。而是反过来，通过牺牲现在的购买力，把自己的钱投入到金融工具中，让钱在未来才会出现。
说到理财，肯定有人问：直接告诉我，买哪个理财收益最好？
追求利润是人之常情，但在家庭财富管理上，用这种心态去买理财，很可能会出问题。例如：
小明25岁的时候，每个月拿50%的工资买几只偏股型基金。他朋友推荐收益很高。小明也希望大赚一笔，剩下的钱用来消费，存银行。然而两三年过去了，股市大起大落，这些资金也亏了不少。这时候女朋友提出要结婚了，仅靠平时的银行存款是远远不够办一个像样的婚礼的，但是如果把基金卖了，钱还是会亏，不甘心。
小明的问题是什么？并不是说他亏了钱，只是股市有涨有跌很正常。他的问题是他选择了不合适的工具，从而导致了婚姻。
这是本次讲座要给大家强调的重点：善用理财的关键不在于买哪种产品，收益有多高，而在于如何针对未来可能发生的不同事件，合理分配自己的收益。
准备一个又一个专用账户。如果你的家庭能有一笔及时的钱来覆盖一切，你的理财水平将超越大多数人。
你为什么要买理财来达到这个目的？首先明确一点：买什么产品不重要，重要的是为什么买。
请大家想一想：每个月的工资发下来之后，你是怎么安排钱的？
很多人的回答，自然是扣除一笔钱用于日常消费，剩下的钱用于投资理财。比如你有一家银行，或者和身边懂得理财的朋友一起买一两个理财产品，就能有所收益。
可不可以仔细想想，你是不是觉得这钱花得浑浑噩噩？表面上你是在理财，但现实可能是真的有事发生时，你会去查每个账户里有多少钱，然后再决定要不要忍痛割肉把钱取出来。
有什么问题？顺序不对。正确的理财思路不是先把钱花在一堆产品上，而是根据未来的事件，从一开始就选择相应的工具。
我们已经在第三章梳理了如何安排各种人生大事的轻重缓急。那么，针对各种事件，应该配置哪些理财工具呢？
如前所述，所有金融工具都由三个特征定义：安全性、盈利性和流动性。这三个特征构成了一个“不可能的三位一体”，最多只能得到第二个。
比如基金和股票，收益高，流动性好，但是风险大。银行活期存款，流动性好，安全，但收益低。理财型保险，长期收益和安全性好，流动性差。无论什么理财产品，都可以在这个坐标中找到自己的位置。
了解背景知识后，可以根据事件进行选择。我根据自己的投资经验，总结了一个三步法，供大家参考：第一，确定事情发生的时间。第二步，确定事件可以承受的风险。最后，确定你能把本金投资在这件事上。经过这三步，选择什么理财工具就清楚了。
确定事件的时间点。我们先看第一步，确定事件的时间点，也就是看这个事件未来大概什么时候会发生，投入这个事件的钱多久不会用到。这个时间点对应的是工具的流动性。我举几个例子：明年年假，想去海南旅游一年，选择的工具流动性会比较好，比如活期存款，货币基金，一年以内的理财，灵活的股票和基金。
5年后，如果想买房，可以选择中短期理财产品，如5年期存款、国债等。
20年后，当你的孩子到了上大学的年龄，你想送孩子出国留学。30年后，到了退休年龄，养老应该提上日程。30年后发生的事情，对流动性的要求就没那么高了。你的选择是房地产，长期国债，保险等等。
经过这一步，你可以选择的工具范围会变小。
确定事件的风险系数然后进入第二步确定事件的风险系数，对应的是工具的安全性。
不同的人对风险的容忍度不同。你可能见过一些判断风险偏好的测试题。但家庭理财不能完全以个人偏好是激进还是保守为标准，要根据事件本身来规划。
你认为这个事件如何承担风险？有三个标准。
首先，刚性事件对风险的容忍度低于柔性事件。这个很好理解。比如王光明的儿子王小明还有三年就要上学了，孩子的教育经费不能接受风险。同样三年后，一家人打算去旅游，这笔钱所能承担的风险远高于教育经费。
第二，最近发生的事件对风险的容忍度低于已经发生很久的事件。比如老王五年后退休，王光明三十年后退休。王光明的养老金和财务管理可以比老王高承担更多的风险。
第三，每个人衡量事件重要性的标准不同。以五年后换一辆好车为例。有的人觉得不重要，亏了就推迟改变计划。但是，对于爱车人士来说，换一辆好车才是最有必要的。如果你绝对想买的话，可以少承担一点风险。
与这三个标准相比，你可以选择的工具范围进一步缩小。
确定可以投资的本金数额。接下来就看你能为这件事投入多少本金了。
这对应着理财工具的门槛，比如钱起投资多少，你能选择的工具要和你的可投资余额相匹配。
那你怎么能决定你自己的呢？
投资余额呢？很简单，你的收入扣除各项消费和负债，这部分就属于你的灵活资金，可以放进理财工具里。如果这样算下来没有资金了，那咱还是先好好上班赚钱，等可投资余额多了再投资吧。案例练习：
如果你走完了这三步，基本就能确定自己为这个事件要选择什么样的工具了。我们来通过一个具体的例子练习一下。
小明计划3年后和女朋友结婚，结婚钱已经有了，小两口自己准备度蜜月的钱。他们商量，每月拿5000元来为这件事投资，如果投资成功，蜜月就出国旅游，投资失败，就不去旅游了。
咱们按照三步法来走。
第一步，事件发生在什么时候？3年后，说明可以选择的工具是中短期的产品，流动性不必那么高。
第二步，蜜月旅行能承受多大风险？小两口觉得可以承受风险，那安全性就没那么重要，收益性更重要。
第三，可投资余额是每月5000块。
综合下来，适合蜜月旅游的理财工具，应该是3年之后可赎回，收益要高。
那么，安全性低、收益低的银行存款、国债、货币基金就不合适了，流动性差的保险、3年期以上的理财产品也不适合。需要大笔资金投入的工具也不行，比如房产。
盘算之后，小两口能选的工具就只有：股票、基金、3年期以下的高收益理财产品。它们收益高，到了时间也能保证赎回，虽然风险大，但事件本身是能承担风险的。
避坑指南你搞懂了这个三步规划法就会发现，我们身边常见的财务管理困境，几乎都是这三步有一步、甚至有几步没走对。常见的坑有这几种，请你一定注意避免：
第一种，周期错配，就是这笔钱用不到的周期，和你选择的工具不一致。
比如我需要一笔钱来应对日常紧急事件，但一发工资就买了一年期理财， 遇到事取不出来。
反过来也成立，如果你的养老明明30年后才会发生，你却把钱放在了银行活期存款，这就浪费了这笔钱的增值空间。
第二种，风险错配，就是这件事情能承受的风险和你选择的工具风险不匹配。
像小明度蜜月这个案例，原本可以承受股票的风险，要是把钱存了银行，就不合理了。
这只是损失了收益，要是拿不能承担风险的事件去匹配高风险工具，后果会更严重。比如小张胆子特别大，愿意追求高收益。他想为自己和妻子的健康事件做好规划，于是拿所有的本金去投资了一款理财产品，据说几个月收益就有30%多，结果产品暴雷，本金亏进去了。这时候，如果他或者妻子健康出了状况，根本拿不出钱来治疗。
第三个坑，是本金错配。比如明明没有足够的资金，也要借钱或者拿信用卡套现去投资，或者去买自己没有资格买的产品。这样做风险很大，我在前面已经强调过了。
不过不用担心，如果按照前面说的“三步法”去规划理财，这三个问题基本不会发生。当然，你可以用这个方法回过头检查一下，你自己现在的配置是否合理。
总结一下，配置理财工具，第一位考虑的不是选择什么产品，而是为了什么事情才买。然后考虑三件事情：事件发生的时间点、风险系数、可投资余额。
规划完成后，再反过来对照检查一下，有没有出现错配问题。
你即将遇到的下一件大事是什么，打算怎么规划呢？
请你试着用这一章学的“三步法”来规划一下。
