之前和大家分享过我的故事，《我人生中第一份保单，是如何把我家坑惨的》。因为购买违背了正确的原则，造成了严重的后果。 　　

　　其实正确购买保险，有四个原则： 　　

　　1、先买保障型产品，后买储蓄型产品 　　

　　2、先保大人，后保老人和小孩 　　

　　3、先保大风险，后保小风险 　　

　　4、先看条款，后看公司 　　

　　购买保险的四个正确原则(1):先保障，后储蓄。 　　

　　保险四大正确原则(二):先保大人，后保老人小孩。 　　

　　保险的四个正确原则(三):先保大风险，后保小风险。 　　

　　今天我们来谈谈四项原则中的最后一项：先看条款，后看公司. 　　

　　现在很多朋友买东西只看品牌和公司，基本不看产品介绍。因为信息实在太多了，如果什么都仔细看，是看不完的。我也是这样。 　　

　　我家最近买了一台豆浆机，基本不选。第一步，凭记忆选择大品牌，第二步，看哪个品牌销量最高，第三步，关注有没有我最在意的特色，然后下单购买。整个过程需要3分钟。 　　

　　至于有没有噪音，口感有没有细腻，是什么颜色，有多重，多少瓦的功率等等，我都不在乎，因为这个牌子的产品在这些细节上差别不大，所以我不需要看。 　　

　　豆浆机可以先看公司，再看产品，甚至是产品，基本不会踩坑。 　　

　　但要这么买保险，肯定坑死。 　　

　　原因有3点。 　　

　　1、产品功能千差万别 　　

　　同样都是保险，意外险、定期寿险、重疾险、医疗险、年金险、增额终身寿险...不同的产品，功能千差万别。 　　

　　比如医疗险和重疾险，看名字好像就解决了患病风险。但医保是报销型保险，先看病后报销，解决了医疗费用的风险。重疾险是一种给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，就给付我们一笔钱，解决了治疗期和康复期的收入损失风险。它们的功能大相径庭。 　　

　　同名产品，差别可能超乎你的想象。之前分享过一个案例，《你以为的意外，可能并不算意外》，里面提到也是意外险，有的保全残，有的保失能。一字之差直接决定了索赔能否理赔。 　　

　　而保险就是一纸合同，哪些情况在保障范围内，哪些又不在，条款中写得很清楚。后期一旦发生风险，条款中写了，公司再小，该怎么赔就得怎么赔；条款中没写，公司再大，也不会赔钱做慈善。 　　

　　产品的差异性体现在条款上， 　　

　　所以一定要看条款。 　　

　　2、安全性上几乎无差异 　　

　　许多朋友会担心，小公司是否安全？ 　　

　　一般行业，大公司通常比小公司更稳定。但在保险行业，这点不用担心，因为保险行业是一个强监管行业，监管力度在全球名列前茅。 　　

　　大公司或小公司受银监会监管，受《保险法》约束和保护。公司无论大小，都要满足综合风险评级、资本充足率、综合偿付能力充足率等一系列指标的要求。目的是保证稳健经营，规避巨大风险，从而保护消费者利益。即使在最坏的情况下，如果公司经营不善，国家也会有保险保障基金注资托管，保证用户的保单能够继续履行。关于保险公司的安全问题，我们后面会另文讨论。在这里你只需要知道，在保险行业，大公司和小公司在安全性上几乎没有差异。. 　　

　　3、大品牌产生高溢价 　　

　　说到保险行业的大公司、大品牌，我们都能想到一些广告，比如XXXX；比如买保险就是买XX。你说保险公司打广告，在全国各地设立分支机构，就不用花钱了？钱从哪里来？不仅来自消费者支付的保费，还来自羊。 　　

　　而一些不知名的小公司，即使想做广告，在广告预算上也比不过那些大公司；就算你想在全国每个城市都开分店，可能也无能为力。所以我得把这些费用省下来用在客户身上，要么提供更有竞争力的产品，要么提供更多更好的服务(比如快速在线理赔、远程诊疗、就医绿色通道、专人陪护就医、高端养老社区等。)，希望从产品和服务上获得消费者的口碑和认可。 　　

　　以后有机会的时候，我们再做一个大公司和小公司同类产品的横向比较，优劣一目了然。那么作为消费者，你是更愿意为自己喜欢的公司和品牌支付溢价来获得认同，还是希望高性价比的产品和额外的增值服务来获得利益？你的钱由你决定。 　　

　　但是无论你怎么选，都要记住一句话：不要听信任何人说的，只能相信条款中写的！ 　　

　　看不懂条款怎么办？不懂就问啊！ 　　

　　如果打算把保险卖给你的人，都被你问住了，没办法把自己公司的产品向你说明白，那我劝你要慎重了。