很多人咨询，一时冲动买了一份保险，没有仔细看条款，第二年要交保费的时候觉得不划算。他们想退保，却被告知只能退还部分现金价值，可能只有所交保费的1/3甚至更少。如果他们这样做了，他们会觉得自己在赔钱。有没有办法全额退还保费？ 　　

　　如果保险合同成立后退保，就是保险合同的终止，保险公司会根据精算原理返还保单的现金价值；现金价值=保险准备金-退保费 　　

　　一份寿险保单的现金价值概括为“三减一加”，“三减一加”指的是1。保险公司因保单向销售人员支付的佣金；2.保险公司在保单上分摊的管理费用金额；3.保险公司已承担本保单保险责任所需的纯保费；“一加”是指剩余保费产生的利息。 　　

　　下表是一个示例。这份保险是一份养老保险，每年保费10万，三年。我们可以看到，如果第一年交了10万就退保，保险的现金价值可以只有68809.7元；第二年再交10万元(共20万元)退保，获得的保险现金价值仅为137346.3元；第三年交了30万，公司退保，获得的现金价值为310682.2元，超过了已交的保费。 　　

　　首年缴费后有没有“完美”的退保方式？作者举了一个例子： 　　

　　陆和唐是夫妻。2004年，陆某以妻子唐的名义向保险公司投保了某款双向分红险。保险金额为473260.77元，投保人、被保险人为唐某，受益人为陆某。根据保险合同，若被保险人在本合同生效之日起一年内因病身故，本公司将无息返还已交保费，本合同终止；若被保险人在本合同生日满一年后因意外伤害或疾病身故，本公司给付身故保险金基本保险金额的200%，本合同终止。 　　

　　签订合同后，陆某以金额为30万元的转账支票形式向人寿保险公司支付了30万元的保险费。第二年，要交保费的时候，唐得知老公给自己上了保险。唐起诉至法院，要求确认保险合同无效，并要求保险公司退还保险费30万元。 　　

　　经鉴定机构鉴定，“投保人”、“被保险人”一栏“唐某”的签名笔迹与唐某真实签名笔迹并非同一人所写。 　　

　　法院是如何判定的？ 　　

　　根据《保险法》第三十四条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经保险金额的同意和认可，无效。 　　

　　根据《民法典》第一百五十七条规定：民事法律行为无效、被撤销或者被认定无效后，行为人因该行为取得的财产应当返还；不能返还或者没有必要的，应当折价赔偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所遭受的损失；各方都有过错的，应当承担相应的责任。法律另有规定的，从其规定。 　　

　　因陆某购买以死亡为给付条件的合同，唐某作为被保险人不知情，也不同意。所以保险合同无效，保险公司应该全额返还保费。 　　

　　如果你买了一份保单，想退保但不想损失保费，不满足以下三个条件，：1、以死亡为给付条件的；2、被保险人同意；3、被保险人认可金额，可以走保险合同无效这条路。 　　

　　至于被保险人同意的情况，不要求以书面形式。被保险人明知他人代为签署同意书且未提出异议，被保险人同意投保人指定的受益人，或者有其他足以认定被保险人同意投保人投保的情形的，视为保险人同意。 　　

　　总结： 　　

　　笔者认为，正确使用保险是非常有效的风险防范和财富传承工具，但在购买保险之前，你