最近有网友咨询，他最后一次逾期记录是在2018年11月。之后再无逾期记录，欠款已全部还清。最近他申请公积金贷款被拒。请问，我可以申请银行贷款吗？ 　　

　　对银行征信的需求目前商业银行在贷款审核中最关注两点：个人收入(还款能力)和个人征信(历史业绩)；对于个人征信，银行的最低要求是最近两年内不得有连续三次(即连续三次或累计六次)。当然这只是最低要求，并不是说你达到最低要求银行就会放贷。在某些特殊情况下，银行仍可能拒绝贷款。 　　

　　一是供方市场:供应商的市场就是贷款人的市场，即贷款申请人的贷款金额远远高于银行的可贷金额。这个时候，贷款是供不应求的。这个时候，选择在银行。所以，银行会在优中选优的贷款人。这时候即使你满足最低连续六次贷款，银行也不一定会给你贷款，因为银行也可以选择那些没有逾期记录，信用信息比较好的个人。 　　

　　很多PS：人认为银行有无限的钱，甚至认为银行可以自己印钱。这其实是一个错误的想法。现实中，除了中国人民银行(央行)，其他银行都没有印钞权。对于普通商业银行来说，可贷资金取决于吸收的存款(而且所有存款都不能用于放贷，所以银行的钱不是无限的。而且很多商业银行对各行业的放贷都有限额，超过限额就暂停该行业的放贷(控制风险集中度)。 　　

　　二是习惯性逾期:什么是习惯性逾期？以5年内20起逾期案件为例，扣除最近3年无任何逾期案件，前2年有20起逾期案件，即前2年有24个月，相当于前2年每个月都有逾期案件。这种行为是习惯性逾期。对于习惯性逾期的人，即使你最近没有逾期，被拒的概率还是很大的。比如该案中，用户被公积金拒绝贷款。 　　

　　银行能拿到贷款吗？既然公积金中心一直拒绝贷款，显然习惯性逾期是个顾虑。当然，公积金中心和银行的审核标准并不完全一致，所以公积金拒贷并不代表商业银行也会拒贷。至于商业贷款能不能批下来，主要看银行的风险承受能力。现实中，商业银行是独立经营的，所以银行会根据自身的经营状况来设定风险承受能力，风险控制不一致。一般来说，银行风险越大，控制力越高，可批准性越低。相反，银行公差越小，可批准性越高。所以在大银行被拒绝贷款后，你可以尽量选择最小的银行，可能会有转机。 　　

　　解决方案：个人征信系统由央行开发管理。虽然商业银行可以为用户向PBOC申请变更，但前提条件是如果银行本身有错误，比如银行本身没有错误，是不可能为用户申请变更不良记录的。目前不良记录只能消失。根据《个人征信管理条例》的规定，不良信用记录的保存期限为自结清之日起五年。案例中的用户三年来没有任何不良记录。只要保存两年，之前的20条不良记录就会被覆盖，之后的个人信用记录就是一份完美的信用报告。