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理财的核心是资产负债的动态平衡，家庭理财也不例外。
对于一个家庭来说，资产是家庭收入和股票财产之和，即未来资产；负债是家庭责任，包括维持家庭日常开支、赡养父母、抚养子女等。随着人们收入水平的提高，做好家庭资产的配置是获得高质量生活的重要基础。
1、测试风险偏好
首先，你要先确认自己的风险偏好。风险偏好是指为了实现目标，投资者在承担不确定的风险时所持的态度。涉及客户风险偏好的分类，一般分为：非常激进、中等激进、中等稳健、中等保守和非常保守。风险偏好会决定适合的理财产品类型。
2、正处在理财周期的哪个阶段？
从一个人的生命周期来看，投资阶段可以根据年龄的不同分为不同的阶段。人生只有几十年，时间稍纵即逝。每个人或每个家庭都需要根据人生各个阶段的特点，合理安排消费和投资。
a.财富准备阶段（20到30岁）
这个年龄段是快速成长的阶段，迫切需要提升自身价值，增加收入。刚出校门开始工作，生活和爱情都会付出很多。往往钱不够，所以很多人就成了月光族。
其实我们每个月的工资里可以拿出几百元来进行理财投资，不仅可以改变我们乱花钱的习惯，还可以增加不少财富。长途旅行需要很长时间。定期投资，积少成多，就是良好理财习惯的培养。
基金定投是一个不错的选择。每个月定期自动扣钱，非常方便。而且资金分阶段投入，不同时期市场行情不同，可以有效平均投资成本，分散投资风险。而且定投是一种长期投资行为。基本上不需要过多考虑各个时期的投资时机，市场的经济形势，也不需要为了短期的波动而改变长期的投资决策。
这个阶段的人学习能力和精力最强，一定要用金融知识武装自己。了解市场上种类繁多的金融产品以及这些产品的运作模式，最好的结果就是让能力等同于本金，而不是有钱却没有对未来投资的基本能力和认知。
b.财富积累阶段（31到45岁）
在这个阶段，投资一定要多元化。根据家庭实际经济状况和风险承受能力，合理配置资产，选择不同比例。
一般人30岁，事业步入正轨，逐渐成家，有了自己的孩子，虽然有了一些积蓄，但也有了更多的房子、车子、孩子教育等方面的压力。而他的父母年纪也大了，他也会面临“上有老下有小”的局面。所以，这个时期的理财非常关键。
除了满足你的日常开销，你还有闲钱。可以考虑做一个“长期盈利保险稳定配置”的组合，长期盈利的比例可以稍微高一点。将家庭资金按一定比例进行分配，一部分投资于保本或稳健型理财产品(如定期存款、固定收益理财、货币基金)，一部分投资于收益较高的产品(如股票或私募股权投资基金)。
另外，孩子出生后，要考虑增加孩子教育基金的投入；随着老年人的年龄越来越大，我们也应该考虑为老年人购买养老保险。
">在这个阶段的人一般都是家里的顶梁柱，所以这个阶段的人还应该考虑为自己配置一些意外与重疾险，特别是在有房贷压力的情况下，如果遇到意外与疾病而没有得到充足的赔偿，对整个家庭的冲击会更大。
c.财富稳健阶段（46到59岁）
随着子女的长大和父母的变老，到了这个年龄段，可以根据子女结婚、创业，赡养父母预留部分灵活资金；根据自己的风险偏好调整股票与固定收益的比例，一般是调低股票的配置，但也不绝对，要在理财中保证稳定收益，根据自己的养老金标准决定是否增配年金险作进一步养老补充，可以考虑配置终身寿险来做财富的传承和保障，特别是借助其强大的杠杆功能；最重要的是注意控制风险，保证财富不受损失。
这个阶段的关键词是“稳健”，不要和年轻人去比“相对收益”，而是稳稳的保住“绝对收益”，最重要的是要懂得抵制诱惑。比如300万资金，5年复利25%就差不多是人生的第一个1000万了。要是比快，那就掉入了陷阱，自己给得来不易的财富套上了一个隐形的“枷锁”。
d.财富安全阶段（60岁以上）
这个阶段的人多数已经退休，子女也已进入婚烟状态，是享受生活和天伦之乐的阶段。
一般来讲，这个年龄段承受风险的能力和意愿都在下降，所以可以考虑进一步减少股票型投资，选择更多理财、信托、保险类的稳健投资方式，但具体也因人而异。退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，而支出在正常情况下也将比以往减少。
年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资也一样。此时，投资在兼顾高收益的同时，更应避免高风险的投资，除了日常开支、养老费用之外，还可能会面临着疾病等方面的大额支出。
如果有足够资金的话可以重点考虑借助家族信托工具实现家族财富的保全和传承，实现家企隔离，并将信托收益定向、定期、定额传承给子女，防止出现子女挥霍和婚姻风险，也可以设定一些家族信托条款对子女提出一定的要求，以获得信托收益权。
3、资产配置是一门艺术
资产配置是一种投资组合技术，其目的是建立多样化的资产类别，以达到平衡风险的目的。资产配置在很大程度上可以降低单一资产的风险，是投资组合管理的重要环节。每个资产类别有不同程度的收益和风险等级，从而在一段时间内各种资产表现会不同。
在资产配置中，桑尼总结了一些配置的常用定律和不同阶段的分配策略。
（1）4321定律
根据“4321”定律，可将家庭总资产划分为四个部分，分别建立投资账户（40%）、生活账户（30%）、储蓄账户（20%）以及保险账户（10%）。
除了常见的4321定律外，还有其他诸如80定律，31定律等。这几个定律可供参考，但是更重要的是，我们对于自己的理财规划还是要结合自身的家庭实际情况来判断。
（2）金字塔原理
理财金字塔的原理是：最底层较宽较稳健，它是建立理财规划的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等等。
金字塔的尖顶有多高，底边有多长，要根据建设金字塔的人本身的目标、需求和能力，而这些东西又要视投资者的年纪，收入稳定性，资金规模，预计投资年期，税收政策，资金流动需求等而定的。
总之，要合理配置自己的资产，首先要明确自己的理财目标，再对自己财务状况进行分析的基础上，考虑个人的风险承受能力，最后综合规划自己的资产。资产配置是因人而异的，绝对不存在最佳标准，按需求配置资产才是最恰当的理财方式。
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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