从2010年1月到2018年10月，中国消费金融市场规模从6798亿元攀升至2018年10月的84537亿元。消费蓝海依旧，各路势力争相跑马圈地。新产品、新模式的出现，刺激了新消费力量的崛起。繁荣的背后，更多的“90后”“00后”也在追求自我满足。如何在“过度消费”背景下平衡消费金融业务的健康发展与风险控制，成为行业面临的主要问题之一。 　　

　　随着90后步入职场，习惯了“先消费后付款”生活方式的年轻人成为中国消费市场的主要信用主体。在网贷发展的鼎盛时期，中国有4000多家平台，大部分都缺乏有效的风控措施，或者采用“涉黑”手段限制借款人还款。由于部分年轻人的收入短期内无法匹配其超前的消费欲望，出现了以贷养贷的现象。 　　

　　今年4月份，银监会安排各地银监局对各地区机构包括消费金融等机构存在的企业债务风险特点进行摸底，要求对当前企业债务风险进行一个预估。很多业内人士表示，2019年将成为消费金融行业的不良率高发期。 　　

　　行业“克制”避免盲目扩张 　　

　　消费金融绝不是简单的借贷，也不是网络高利贷。在消费金融管理政策不断完善的同时，作为消费金融品牌，需要不断提升自身的专业性，加强自律。 　　

　　一方面，消费金融企业需要加强消费金融服务与消费场景的融合；另一方面，需要不断完善用户画像，对差异化风险进行有效定价；最后，要教育消费金融用户，引导消费者理性消费。从而在一定程度上避免了盲目业务扩张带来的用户恶意欺诈和过度消费带来的金融风险。 　　

　　作为行业首款互联网消费金融产品，JD.COM“白条”于2014年2月诞生于电商消费场景。这种模式让资金真正流向消费领域。从白条开始，随后几年，蚂蚁花呗、腾讯小微金融、苏宁人福等具有互联网属性的消费金融产品相继问世。这种全新的模式直接给消费金融行业带来了爆发式的增长。 　　

　　尽管起步最早，“借条”一直保持着较低的费率，同时保持着低于行业平均水平50%以上的坏账率。JD.COM数字科技副总裁曲力曾表示，一方面，消费金融工具可以帮助人们早日实现梦想，但另一方面，金融杠杆的工具也可以放大人们的贪婪。"借贷双方都需要强调“克制”. "五年来，白质的信用风险评分模型经历了10个主要版本的20多次迭代，模型中的变量超过90万个维度。相关数据显示，截至2017年6月，JD.COM白条不良率仅为0.52%，而JD.COM白条应收账款不良率在2018年降至0.48%，远低于2018年银行业1.83%的平均不良率。 　　

　　开放共赢促进行业包容 　　

　　事实上，完善的风险控制体系可以有效降低不良贷款率。互联网出身的消费金融品牌，拥有强大的场景优势和数字技术实力。如果这些能力能够向金融机构开放，将进一步促进整体行业风控水平的提升。 　　

　　目前，金融机构与科技公司的合作打开了行业的想象空间：京东数字分公司将输出其数字化风险管理能力，可帮助银行提高信贷审核效率10倍以上，降低客户订单成本70%以上。目前京东数字分公司合作的银行机构已经超过400家。科技巨头的开放合作在一定程度上缓解了信息孤岛导致的过度授信、重复授信、多次授信带来的金融风险。传统金融机构通过牵手数字科技机构引入第三方风控技术，强化自身风控体系，有效补充和提升自身风控能力和获客能力，也是大势所趋。在过去，金融机构从不对称信息中获得更多利润。以前，用户对金融的需求是无法覆盖的，或者说是需要付出很高的成本才能获得。科技公司与金融机构的紧密合作，让更多用户获得了优质的金融服务，真正实现了普惠。