题记：每个保险都有坑，只是坑的大小不同。静哥帮你选。
它是常春藤（全能版）,华夏人寿.推出的一款返本多次赔付重疾险，具体产品形式如下：
与常春藤（全能版）系列常青藤(经典版)相比，主要有三点不同：
1.全能版一定要选择两份全险保费，以返本功能为亮点吸引眼球；
2.全能版去掉了30年缴费年限，增加了单次缴费压力；
3.全能版将轻症和重症的多次赔付设定为必要责任，比经典版灵活性差。
常春藤（全能版）的主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病带来的财务问题。主要思想是低保费煽动高保额，包括身故责任。较高的价格不利于高保额。
北京也用数据论证了带身故责任的重疾险不如配置不带身故责任的重疾险划算。
所以对于大多数人来说，不建议配置身故责任的重疾险。
大坑二、无癌症2次赔付
60岁以前，癌症在特定疾病理赔中的比例为45%-50%，60岁以后，癌症在特定疾病理赔中的比例为80%。60岁以前，女性癌症占特定疾病理赔的80%，60岁以后，癌症占特定疾病理赔的60%。
所以癌症的二次赔付很重要。但如果是多次赔付重疾险，每种疾病只能赔付一次，癌症不能两次赔付。
大坑三、返还功能溢价严重
这款产品一定要选择养老保障，在保险期末没有重疾且还健在的情况下，提供返还保费的功能。这个功能溢价严重，使得产品价格偏高。
这种返本功能看似诱人，实际上收益很低，如果发生重疾，保费不再返还。最好选择不含回款的产品，增加重疾保障金额。
即使要返还功能，还不如低价买无返还的重疾，剩下的钱单独买理财险，收益最大化。
大坑四、高发重疾定义严格
虽然行业统一标准定义了28种高危重疾，但是除了28种之外，还有一些稍微高危的疾病需要注意。
本品严格限定用于严重疾病高发的严重I型糖尿病。一个宽松的定义，如果满足以下三个条件之一，可以支付：
增生性视网膜病变已经出现；
治疗心脏病必须植入心脏起搏器；
因医疗需要，在保险公司认可的医院进行过脚踝以上单脚截肢手术。
但是，该产品需要满足条件和中的至少一个条件才能得到补偿。对于那些有糖尿病家族病史,的人，我们需要注意它。
大坑五、产品价格偏高
与市场上同类型的其他产品相比，该产品的保费过高，不在合理的保费范围内。建议你谨慎一点。
大坑六、缺30年缴费期间
购买重疾险时，缴费年限越长，单次缴费压力越轻。缴费期间如遇疾病，可免除保费。一般来说，交30年比较好。需要注意的是，35岁以上的人通常不能选择缴费30年(特殊产品除外)。
小坑一、三同条款严格
该产品可针对中轻度疾病进行多次赔付，但针对同一疾病、同一医疗行为或同一意外事故导致的多次中轻度疾病的首诊只赔付一次(简称“三合一”)。
只要定义宽松的产品诊断间隔超过180天，即使有三款相同的产品，也可以单独赔付。
因为三通影响有限，所以设置为小坑。
小坑二、轻症隐性分组
本品对2种心血管、3种眼部、2种耳部、2种脑部's病有隐性分组。
例如，2种心血管的相关疾病有
trong>“较轻急性心肌梗死”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑三、中症赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%。
小坑四、高发轻症定义严格
1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。
2、此产品对于慢性肾功能衰竭定义严格。部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。
小坑五、健康告知严格
1.此产品对于被保人既往已经购买过的保额有50万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额
2.此产品无智能核保，甲状腺、乳腺结节1-2级，产品无法投保，一些核保宽松的产品，通过智能核保，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。
