买保险，买什么？
不是保险代理人口中的“什么都能保”，也不是所谓的“到期能拿多少钱”，更不是你以为你懂的保障。
买保险，买安心，没错。但是这个政策能让你安心吗？唯一确定的是保险条款（合同）!
有朋友说，任何一种保险都有厚厚的条款复印件。我懒得看，就买了一堆乱七八糟的保险扔在那里，不管不顾。
有这种想法的朋友很多。
首先，学习是一件痛苦的事情；其次，不是每个人都需要学习所有的东西。专业的事情，交给专业的人去做，效率更高。
但是，最基本的，大家还是要知道。
买保险的时候，你要知道你买的是什么，什么时候发生了什么，如果你想能够投保，你也要知道如何投保，找谁。
即使你有专业的保险经纪人为你服务，TA也能帮你搞定一切。你还需要知道什么时候需要申请理赔。
那么，如果没有人为你服务，你想了解一份保险，你就需要多了解一些。
其实几十页甚至几百页的保险条款并不复杂。《保险法》规范了保险条款格式。
第十八条保险合同应当包括下列内容：
(一)保险人的名称和住所。
(二)投保人、被保险人的名称和住所，人身保险受益人的名称和住所；
(三)保险标的；
(四)保险责任和责任免除；
(五)保险期间和保险责任开始时间；
(六)保险金额；
(七)保险费及支付方式；
(八)保险赔偿或支付方式；
(九)违约责任和争议解决方式；
(10)合同订立的年、月、日。
投保人和保险人可以约定其他有关保险的事项。以上内容看起来比较抽象。
其实我们知道下面的条款，还有保障责任，也是可以的。
保障责任
条款中单独划分了责任。最基本的是要搞清楚保险的种类。我买的这份保险是意外险、医疗险、重疾险、寿险，还是年金险(具体分析请参考下一章单独险种的介绍)？
保额
保险公司支付的最高金额。在其他条件相同的情况下，保险金额越高越好。
费率
对于同一款产品，不同年龄，不同性别，甚至不同时间，费率(一定保额对应的保险费)可能是不同的。
不同产品的价格通常不同。
针对年龄的问题，做一些补充——
重疾险：一般年龄越大，保费越贵；
医疗保险：儿童和老人贵，中青年便宜(根据发病率和理赔率确定，毕竟儿童和老人更容易出现身体问题)；
意外险：对于年龄分布较广的人群，保险费率是一样的。
以年度为基础，生日当天和生日前一天的费率会发生变化。那么，如果临近生日，请一定要尽可能地在生日前投保。
一些保险公司对线下产品有生日追溯政策。也就是即使过了生日，保险公司也可以按照生日前的费率计算保费，如果日期短的话。
长期保险，买50万保额的保费必须是买10万保额的5倍(其他金额差不多)。
比如买10万保额，需要花1000元；那么如果买50万保额，就要5000元。
60天的宽限期
《保险法》第三十六条
合同中规定保险费应该分期支付。投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定期限超过60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者保险人按照合同约定的条件减少保险金额。
如果按照规定，当年的保费需要在1月1日缴纳，但是你可以延期到3月1日缴纳，不影响合同的效力。
宽限期通常在什么时候使用？我总结了两种情况：
1. 手头紧，当下实在没钱续费；
2. 想投保新的保险，旧的保险不打算续费。那么旧的保单，就可以放着，让其发挥更长时间的保障价值，一直到过了60天的宽限期为止（但需要注意的是，新的保险因为等待期的缘故，一定要尽早投保）。
保费豁免
多见于危重病。重疾保障轻、中、重疾病，主要是照顾病情。然而，一旦诊断出轻度/中度症状，就不必支付后续保费。
一般的重疾保险都有免责条款。但对于个别产品，如XX福，则需要额外收取免检费用。
>投保人豁免
针对重疾险，投保人和被保险人不是同一人的情况下，比如妻子给丈夫投保（或反之），父母给孩子投保。
投保人豁免的意思是：如果投保人患了轻症/中症/重疾，那么被保险人的保费就可以不用再交，但合同依然有效。
投保人豁免一般是附加责任，也就是要多花钱。
并且，投保人豁免对投保人的健康状况要求较为严格。
犹豫期
自保险合同成立之日起的10天，15天，20天内（一般为15天），退保无损失（或损失10元工本费）。
等待期
医疗险，一般有30天/60天/90天的等待期；
寿险或者重疾险，一般有90天/180天的等待期（现在也有了0等待期的寿险产品）。
等待期是什么意思呢？
从保险生效之日起，等待期内患病，保险公司可以选择退还保费，且终止合同。
选择一款保险，等待期当然是越短越好，因为我们无法预料自己什么时候会患病。
举例可能更直观。
小王于2019年10月1日购买了一款保终身的50万保额的重疾险，年交保费6000元，缴费30年，轻症赔付30%保额。小王于2020年1月10日确诊患有原位癌。
倘若，该重疾险的等待期是90天，那么此时已经过了等待期，则保险公司需赔付15万（50万*30% = 15万），由于保费豁免政策，小王以后不需要再缴纳保费，保险合同继续有效。
倘若，该重疾险的等待期是180天，也就是说，小王在等待期内确诊，则保险公司退还保费，保险合同终止。且因小王患有原位癌，以后再买重疾险、医疗险、寿险等，就很困难。
现金价值
一句话：退保能拿到的钱。如果不退保，或不从保险公司贷款，现金价值无意义。
免赔额
免赔额一般在报销型保险中出现，比如医疗险、意外险等。
医疗险的性质和我们的医保类似，是报销型的保险。根据花费的金额按比例（20%～100%，不同的产品报销比例不同）报销。之前的文章讲过，医疗险是医保的补充。医保不能报销的钱，可以通过医疗险来报销。
但绝大多数百万医疗险，都有1万元的免赔额。意思就是，如果医保报销之后，自费不足1万，那么百万医疗险，不报销；如果自费1万以上，那么百万医疗险，只报销1万以上的部分。
所以，我们可以看到：百万医疗号称百万，但是有多少疾病，能花费百万呢？再加上1万元的免赔额限制，医疗险能报销的范围就很狭窄了，所以一年几百块的医疗险，我们也没占到什么便宜。
不过，从保险公司的理赔数据来看，医疗险理赔的件数最多，但赔付金额远远不如重疾险高。毕竟，生小病的几率要远远大于生大病的几率。
免赔额也要看怎么计算。
有的产品，按天计算免赔额；有的产品，按诊疗金额计算免赔额；有的产品，按年计算年免赔额；有的产品，无免赔额。
我最喜欢的综合意外险是安盛天平的一款产品。因为没有免赔额，且不care就诊时是否是有社保。
因此，没有免赔额的产品，理应比有免赔额的产品贵。
但我仍然建议大家购买没有免赔额的产品。比如安盛天平的综合意外险，最基本的保障，保费只有150元，如果发生了点小意外，自己不用花钱，体验不是爽歪歪吗？
没有必要为了节省几十块钱保费，去选择有免赔额的产品。
保单贷款
保单贷款针对长期且现金价值较高的险种，比如重疾险、寿险、年金险。
针对消费型重疾险/定期寿险，保单贷款基本没有意义。因为可贷款金额是根据现金价值来定的，而消费型重疾险/定期寿险的保费很低，现金价值更低。
但是对于大金额的年金险、终身寿险，保单贷款就很有用。通过合理投保，可以撬动更高的资金利用率。当然，是否贷款，也要看自己拿贷款的钱去投资的利率是否可以覆盖贷款的利率。
不同的保险公司，不同的时期，贷款利率不同，但都不会太高。
保险期限
简单说，这份保险能保你多少年。
短的有1天、10天、1个月、半年，一年；长的有10年、20年、30年，保至60岁、70岁、80岁、终身。
缴费期限
对于长期险，需要关注缴费多少年。不同的缴费年限，保费不同。当然缴费时间越短，总保费就越低，但是每年的保费要高一些。
一般选择缴费最长期限。为什么呢？
举例：
小王于2019年5月1日购买了一款保终身的50万保额的重疾险，年交保费6000元，缴费30年。
结果，2020年1月1日（过了等待期）确诊患有肺原位癌。原位癌在重疾险的保险条款里，属于轻症，保险公司按照条款赔付之后，保险合同继续有效。但是，小王不必再缴纳剩余的29年的保费。
这就是选择缴纳最长期限的理由。
当然，如果觉得自己不可能这么“幸运”――刚过了等待期就出险，觉得自己可能30年之后才有可能患病，那么缴费期限可以选择短一些。但是，什么时候生什么病的事情，谁能料得准呢。
一般可选缴费期限，有趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、18年交、19年交、20年交、25年交、30年交……不同的产品，可选的缴费期限不同。
以上主要针对健康险的条款（年金险、寿险有很大的不同，后期单独分析）。
至于医疗险、重疾险的保险条款中，规定的100多种疾病，哪些算轻症、中症或重疾，等得病了再看也来得及（现在看了也记不住）。
但是，如果患病，请一定要记得联系你的保险经纪人。因为对于某些疾病，不同的诊疗方式，也会影响到保险金的赔付。
某保险公司的理赔人员举过下面的例子：
小王2年前购买过一款保额为100万的重疾险，中症赔付50%的保额。
小王1年前确诊患有糖尿病，且越来越严重。目前因糖尿病导致双脚需要截除。那么，如何手术，可帮助小王获取最大化的保险利益？
建议：先截取一条腿（满足中症里单足截除），找保险公司理赔，可赔付中症50万；
再截取另一条腿，可再获赔重疾 100万。
当然，我们虽然买保险，但是没人期望得到赔付，都希望自己和家人能健健康康的。因此，希望大家买了保险之后，能继续维持健康，不熬夜，适量运动，保持良好的身体状况。
从上例可以看出，保险的理赔，有很多门道，上例只是其中之一。所以，专业的保险经纪人的服务，就很重要。
暂时解读到这里吧。
接下来会推出更多保险方面的基础普及性的文章。敬请期待！
