生命周期理论对财务规划非常重要。 　　

　　人从出生到死亡要经历婴儿期、儿童期、青春期、青年期、中年期和老年期。婴儿、儿童和青少年没有经济来源，不必承担经济负担。所以这三个时期都不是理财规划的重要时期。青年、中年、老年是理财规划的三个重要时期。这三个时期又可以进一步细分为单身期、家庭和事业形成期、家庭和事业成长期、退休前期和退休期五个时期。 　　

　　一、单身期是指从参加工作到结婚这段时间。这个时期的特点：刚进入社会工作，收入比较低，是家庭财富的原始积累期。这段时间要控制消费，最好保持余额，每个月进行小额投资。一方面获取尽可能多的财富，另一方面积累投资理财经验。 　　

　　在此期间，理财规划的八个具体目标：消费支出规划、现金规划、投资规划是比较重要的规划内容。 　　

　　二、家庭和事业的形成期是指从结婚到新生儿出生这段时间。这个时期的特点：家庭组建，孩子出生，经济负担加重。对于双职工家庭来说，经济收入稳步增长。虽然家里的经济来源不是很雄厚，但是在上升。买房是这个时候家庭最大的支出，房贷、车贷等各种贷款增加了家庭负债。而且夫妻二人步入中年，上有老下有小，需要注意突发疾病的风险。 　　

　　在此期间，八大理财规划的具体目标：消费支出规划、投资规划、风险管理和保险规划是比较重要的规划内容。 　　

　　三、家庭和事业的成长期是指从孩子出生到参加工作这段时间。这一时期的特点：整个家庭成员年龄在增长，经济收入在稳步增长，支出也在增加。他们的孩子上大学后，教育支出大幅增加。在此期间，要尽量提高投资资产在家庭资产中的比重，逐年积累净资产。 　　

　　在此期间，八大理财规划的具体目标：子女教育规划、投资规划、消费支出规划、退休规划是比较重要的规划内容。 　　

　　第四，预退休期是指从子女参加工作到个人退休这段时间。这一时期的特点是：子女经济独立，家庭收入增加，支出减少，家庭资产逐渐增加，负债逐渐减少，个人事业处于巅峰，但个人身体状况下降。支持孩子买房买车是两项重要支出。自己准备养老金，适当降低资产组合中高风险金融产品的比例，获取稳健收益。 　　

　　在此期间，八大理财规划的具体目标：退休规划、投资规划、消费支出规划、税收规划是比较重要的规划内容。 　　

　　第五，退休期是指从退休到死亡的期间。这一时期的特点：家庭负担和家庭责任减轻，体育锻炼和休闲是生活的主要内容。收入减少，而休闲和医疗支出增加，家庭的风险承受能力降低。资金的安全性要求远远高于收益性。这期间被认为是安度晚年，欣赏夕阳，有计划地安排来世。 　　

　　这期间理财规划的八个具体目标：财产分配与继承规划、消费支出规划、税收规划、投资规划是比较重要的规划内容。 　　

　　理财规划需要遵循生命周期理论，根据个人或家庭的生命周期动态调整理财规划目标。从理财规划的生命周期理论可以得出，消费支出规划和投资规划贯穿于个人或家庭的整个生命周期。 　　

　　因此，消费支出规划和投资规划是金融中两个非常重要的规划内容