最近，了解宝君写了一系列关于车险的文章，包括2022年如何购买车险的完整攻略，以及对个别险种的详细分析。 　　

　　

　　今天，知乎宝骏浓缩了近期车险系列文章的精华，只给大家科普了一些司机必买的车险。如果你想了解更多，你可以点击这些文章： 　　

　　

　　2022车险怎么买才划算？我给你说清楚一次！(采用最全面的策略) 　　

　　

　　@各位车主，2022年买三险之前，建议先看懂宝骏这篇文章。 　　

　　

　　现在是2022年。了解一下这两种车险，别再浪费钱了。 　　

　　

　　有必要买座位保险吗？开车险和开车险有什么区别？了解宝君，说清楚一次。 　　

　　

　　如果你觉得太长看不完，今天看完这本就够了！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　车险种类有哪些？ 　　

　　

　　车改后，车险分为交强险和商业险，商业险分为三大险和11个附加险。 　　

　　

　　下表显示了所有类型的汽车保险，你可以收集。买车险的时候方便拿出来参考。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　老司机一般买哪些？ 　　

　　

　　这么多车险产品，哪些真的有用？哪些是纯鸡肋？了解宝骏，下面是如何购买老司机。不知道就买，不会错的。 　　

　　

　　1、交强险：必买，不买不能上路 　　

　　

　　交强险三大特点：强制购买，不买没办法上路；全国统一收费；对第三方的损害赔偿最高为20万元。 　　

　　

　　交强险只能赔付其他人的损失，主要保障其他人的伤亡、医疗费用和意外事故造成的财产损失。您自己车辆的维护费用、车内人员的伤害等。不予补偿；当然，你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔偿的。 　　

　　

　　简单来说，你和别人发生车祸，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。 　　

　　

　　交强险的赔付是按项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超出的部分会自己承担。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这个无责赔偿费用大家要注意。简单来说，如果老王的车撞了你的车，老王受伤了，虽然他全责，但是你要为这个时候的交强险支付他的医药费。如果感觉不舒服，被人撞了就要赔钱(虽然保险公司会赔)。 　　

　　

　　交通保险费率： 　　

　　

　　2020年车险改革，大家都很期待交强险五折优惠，但只有四个地区能实现，有些失望。 　　

　　

　　影响保险费率的主要因素是无赔款优待系数，不同地区执行标准不同。 　　

　　

　　 　　

　　

　　以E区上海为例，最高可以打7折。6座以下保险费用可降至665元，6座以上770元。当然，优惠条件是连续三年无危险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　只要脱离危险，之前积累的利益就没了。所以车主面临两三百的小损失。个人觉得可以自掏腰包，没必要办理保险。 　　

　　

　　一般情况下，交强险有先行赔付的义务。如果受害人被开车撞伤，需要抢救，不管你有没有责任，重要的是救人。在医院发生的费用可以由保险公司先行垫付。 　　

　　

　　2、商业险：数据告诉我们，建议买，用得上也赔的到 　　

　　

　　以2020年为例，全国商业保险覆盖率(商业保险覆盖率=商业保单数/交强险保单数)为84.9%，也就是说100个人中有85个人买了商业保险。 　　

　　

　　那这85个人为什么买： 　　

　　

　　从风险频率看，一年内有超过1/5的概率使用商业保险：我国商业保险平均风险频率(风险频率=立案数/车年到期数)为22.1%。 　　

　　

　　从事故发生后的赔款来看，赔款远远高于保费：国内所有商业保险案件均有理赔(所有案件理赔=理赔piec数 　　

>这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

　　

那三者险买多少保额好呢？

　　

三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

　　

其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

　　

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。

　　

那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。

　　

　　

　　

上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，供大家购买三者险时参考。

　　

（2）车损险：担心车辆受损可以购买

　　

　　

顾名思义，车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，还是有点心痛的。

　　

经过2020年的改革之后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买，统统并入车损险保障范围。

　　

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。

　　

车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

　　

（3）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买

　　

　　

座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。

　　

驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。

　　

驾乘险和座位险两个险种不能相互替代，车主朋友们要仔细区分，结合自己的实际情况，决定是否购买。

　　

如果大家一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。可以对大家的出行提供保障。

　　

如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一，如果想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为10万元以内保额足够，可以买座位险。

　　

下图是座位险与驾乘险的区别：

　　

　　

（4）附加医保外医疗费用责任险

　　

　　

懂保君朋友买车险的时候，最后这个险种，保险业内寿险资深核保专家，同时也是十几年的老车主，千叮咛万嘱咐，一定要买这个险种。说实在话，以前他对这个险种真的是听都没听过，不过当他听完核保老师的分析，觉得还是很有道理：

　　

当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。

　　

一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的15%左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主购买这个附加险。

　　

不过要注意的是，想买这个险种，必须购买三者险或者车损险之后才可附加。

　　

最后，懂保君还要再唠叨一句：道路千万条，安全最重要，保险只是事后补救，只有安全驾驶才能保证我们平安到达目的地。

　　

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