虽然人们的保险意识已经普遍提高，但大多数人还是认为买了保险，钱就成了“死钱”，动不了，更谈不上流动了。 　　

　　

　　其实看保险还是老一套。保险的灵活性不亚于其他金融工具，特别是有些保险产品甚至比保险以外的金融产品还要灵活。所以时代在进步，我们看保险也要进步。 　　

　　

　　一份保险合同，包含了很多知识点，也赋予了投保人很多权益。今天给大家分享一下保险条款中的另一项权利“保单贷款”(也叫保单质押贷款)。 　　

　　

　　长期保险合同的签订意味着长期缴费，缴费年限可以是10年、20年，甚至更长。在这么长的支付过程中，我们的生活会发生变化，尤其是经济上，因为某些原因，现金流会困难，借钱会困难。尤其是在当今这个冷漠的社会，向人要钱是非常困难和害羞的。 　　

　　

　　你向银行贷款，没有资产抵押，银行就不理你了。如果你有资产抵押，银行不一定会给你贷款，而且还会查你的信用记录是否良好，所以从银行贷款是费时费力的，不一定能成功。 　　

　　

　　如果你从第三方机构借钱，比如小贷，虽然他们对借款人资质要求比较低，门槛也低，但是你能负担得起他们的利息吗？ 　　

　　

　　如果有一个工具，让你出现资金困难，需要贷款的时候，不用看人脸色，不用问人，不用考察你的信用资质，就可以借给你。你想要吗？ 　　

　　

　　这就是保险，一份长期(终身)的保险，一份与你不离不弃的保险，但你的义务是在规定的期限内缴纳年费。以后你出现现金流问题，借钱有困难的时候，这个保险反而会反哺你，不需要你有尊严的借钱。这就是保险的功能——“保单贷款”。 　　

　　

　　今天给大家分享一下保单贷款的使用方法。我一直认为所有保险产品和词语的开发都是基于对产品条款的理解。每个产品术语背后的卖点是无穷无尽的，对术语理解的深度决定了你对这个产品卖点的理解。那么你在展业期间是如何向客户介绍保单贷款的呢？今天，带着这个问题，我们将进入下面的课程。 　　

　　

　　原贷款条款是如何规定的？让我们看一看。 　　

　　

　　在本合同保险期间，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向我公司申请贷款，以死亡为给付条件的保险必须征得被保险人的书面同意。 　　

　　

　　贷款金额最高不超过合同当时扣除未交保险费、贷款及利息后的现金价值的80%，每次贷款期限不超过六个月。 　　

　　

　　贷款利息应在贷款期限届满之日偿还。如未按时还款，利息全部并入原借款金额，视为再次借款。 　　

　　

　　当本合同当时的现金价值不足以补偿未支付的保险费、贷款及利息时，本合同的效力终止。 　　

　　

　　保单有什么好处？ 　　

　　

　　保险单的优点 　　

　　

　　01 　　

　　

　　方便的 　　

　　

　　现在所有的保险公司都开通了在线实时贷款，你足不出户就可以申请贷款。可以通过保险公司官网或者微信官方账号顺利办理，非常方便。 　　

　　

　　还款也很方便，只需要通过保险公司官网或者微信官方账号自助还款即可。 　　

　　

　　02 　　

　　

　　快速及时性 　　

　　

　　改过去的保单贷款还得去柜台，麻烦又费钱。现在通过网上申请，今天申请，明天资金就到了。有些公司甚至今天就申请，资金今天就发放。时效性很快，但这期间排除节假日。想申请银行贷款，可能十天半月都批不下来，时效太慢。 　　

　　

　　03 　　

　　

　　低利率 　　

　　

　　保单的利率没有银行或第三方机构高。与他们相比，保险贷款的利率非常亲民。 　　

　　

　　以某产品的保单贷款为例，最低只有4.5%，最高5.9%，年化。 　　

　　

　　04 　　

　　

　　灵活还款 　　

　　

　　一般的贷款，是不是到期了，必须连本带利的还，没有商量的余地。如果逾期，会有高额罚款和不良信用记录。这是我们不想看到的吗？ 　　

　　

　　但这不会发生在政策性贷款上， 　　

　　

　　第一，贷款到期，不用一起还本息。可以选择只交利息，也可以暂时交保费。 　　

　　

　　第二，如果贷款到期，忘记还款或者暂时没有资金偿还，那么将本期利息计入下一个贷款周期(6个月)重新计算利息。 　　

　　

　　探索寿险营销的奥秘，揭示实际营销过程。大家好，我是张晓，欢迎来到张晓的营销课堂。今天主要给大家讲一下，政策性贷款的作用远远超出我们的想象。 　　

　　

　　那么如何理解这个条款，以及如何发现这个条款背后的卖点呢？ 　　

　　

　　我们从以下三个方面进行分解 　　

　　

　　首先，它具有很强的融资功能，尤其是对于现金价值较高的保单。我给你举个例子。某公司年金保险，缴费10年，每年缴费10万元，在缴费第10年达到现金价值120万元。这时候如果资金短缺，申请保单贷款能贷多少？可以贷款96万，贷款期限6个月。6个月后，投保人可以用这笔钱进行周转。然后 　　

按照贷款年利率5.5%计算，每个月要支付的利息是4400元左右，6个月要支付的利息就是2.64万元，也就是说客户6个月只需要支付贷出金额的2.75%作为利息即可。

　　

有的伙伴说了，我的天，要2.6万的利息，太高了，这些利息对于高净值客户，企业主等资金利用效率高的人来说根本就不算啥，这笔资金可以解决燃眉之急。市场上的小贷公司加上手续费一般要12-20%之间，而且是贷100万，直接先扣点利息，到手可能就80几万，使用效率严重下降。

　　

第二杠杆放大功能：接下来要划重点了，考试要考。这款产品的现金价值增值速度大约每年4.024%左右，我们再重新来看。10年的时候现金价值120万，如果客户不需要这么多钱，比如只需要30万，那么咱贷出来30万，半年利息多少？30*2.75%=8250元，这个是付出的代价，但现金价值增长了多少呢？120万*4.024%=50880元，发现没，在你急用钱的关口，保单给你提供了燃眉之急的解决办法，然后保单依然按原来的现金价值继续增值，继续帮我们赚钱，划不划算？所以，如果客户还跟你说保单不好，一买钱就相当于死期存在里边了，这个是不了解保单贷款功能的缘故。而且更有魅力的是，以后该怎么领钱还怎么领钱，一点不受影响。所以我常说保单贷款让我们的客户进可攻退可守，有机会，贷款出来搏机会，赚大钱，没机会放在保险里，防范风险，定向赠与，又不失去现金控制权，享受长期稳定的增值，是不是进可攻退可守？

　　

我们再举一个终身寿险的例子，我再以某公司的增额终身寿险为例，30岁，50万*10年交，保额469万，保险责任是这样写的，一旦身故赔付保费，现价，保额三者较大者，10年后现价变成526万。相当于1:1的杠杆，然后我们的小伙伴可能就会说了，那这个保险什么意思啊？花500万，最后赔偿还是500多万，那你就out了，说明不理解这种增额终身寿的魅力。我们今天先不谈增额终身寿本身功能性的意义，今天我们就谈保单单款。第十年，最高可以贷款多少钱？526万*80%=420万左右，什么概念？相当于我们用80万撬动了526万的保额，因为420万我们依然可以继续用较低的利息来经营我们的企业，大家也知道，企业做得好，赚的钱肯定远远比保单多，是不是相当于只花80万撬动了526万的保额，然后420万该干嘛干嘛，只需6个月还本付息一次，然后再申请贷款即可？更关键的是我们继续往下看，客户使用的420万，但现价依然在增值，第20个保单年，现价达到738万，保额在依然长大，而且单款额度可以继续增加，如果这时候我们的客户贷款500万，是不是相当于1分钱没花就

　　

享受了700多万的保额，爽不爽，划算不划算？伙伴还会问，那钱我付了利息了，这是应该的，因为这个时候没有发生理赔，钱的归属权在保险公司，你用别人的钱当然得付利息，但这个利息只有5-6%之间，而市场上一般12-20%，哪个划算？而且客户是用多少贷多少，不用就可以还，然后按日计息，市场上的贷款呢？贷100万，到手80几万，你用1个月，至少手续费5-10个点是提前已经收掉的。这里我们不再赘述。

　　

保单贷款的优势又很明显，具有手续简单，不用审核征信，不用担保措施，时效性强，放款速度快的优点，投保人也不用担心不会放款，从银行或者理财公司贷款，会有被拒绝的风险，但是保险合同里的保单贷款是保险人必须履行的义务，只要保单有现金价值。

　　

第三，撬动资本市场：很多伙伴又说了，保单贷款一般都是保单产生现金价值的时候才能借款，客户说保单有借款的必要基本都要等到好几年以后甚至10年20年，现价高了以后才可以，这一点您怎么解答呢，那么我们就给客户介绍我们的终极方案，用保单在理财公司和网贷平台上进行贷款，现在很多P2P网贷平台，会给持有人寿保单的客户进行贷款，只需要满足基本的条件就能放贷比如人寿保单持续缴费两年以上，拥有实名制的手机号码，信用良好等，就可以贷出年交保费的20到40倍的额度，比如我有一份年交1万的寿险保单，缴费满2年以上那么最多我在第二年的时候申请到最高40万的贷款额度，手续非常简单，贷款无法按期偿还也不会影响保单的效力，非常的方便。用2万撬动40万的资金杠杆，贷款利息在3厘到1分不等，每个网贷平台的规定不一样，选择很多，如果不够，还能将保单的现价贷出来，这就大大提升了保单的融资作用，对于急需资金周转的企业，个人都非常有帮助，我有个同学在某贷款公司工作，他对于保单能贷款的原因给出了以下几点解释，能年交1万且持续缴费的的客户拥有以下几个优点：风险意识较强、责任心较强、资产状况良好加上信用状况良好，他们非常愿意将资金贷给这样的客户，您看拥有一份保单是不是好

　　

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