世界上有一种毒鸡汤，被戏称为神句。百分之九十九的人都听到了，说：
“只有穷人存钱，富人都是负债”。
具体来说就是：有钱人负债比别人多，说明有钱人有实力，银行愿意借给他这么多钱。没有一家贫穷的银行愿意借钱给他，穷人也不认识钱生钱。他们只知道他们把钱存在银行里，然后他们会得到一点利息，然后这些钱会被富人钱生钱从银行里借走。
于是，对贷款的曲解接踵而至，99%的人都陷入了对贷款的误解。
虽然一.你花钱的样子，像极了韭菜这篇文章的主线是房贷，但还是先说说其他贷款吧。
“有钱人在借钱，穷人在存钱！”这句话对吗？总的来说，从内心的意思来说是对的，但是大多数人都不知道有钱人借钱是为了什么，有钱人在哪里借钱，通过什么方式借钱。只记得“借钱”二字，只知道“借钱”二字的字面意思。
别人借钱是为了发财和钱生钱，而大多数人借钱是为了消费和消费，你花钱的方式就像韭菜一样。因为你压根不知道，你借来的钱，利息到底有多高！
不用说，在信用卡分期、装修贷款、车贷、现金贷、花呗、借条发达的时代，你可能不相信一个中青年人没用过以上任何一项业务。
但大多数人不知道也不明白，借这笔钱的成本有多高。
以最基本的信用卡分期为例：
1000元里的贷款费用是多少？按照不打折不活动的正常算法，每月6.6元下来就是每年79.2元。按照银行的年化利息算法，7.92%的年化率看起来并不算高。
再来看看号称日利率只有0.035%的微贷。10期累计利息58.78元。相当于一年的话，大概需要60元左右，不过比信用卡分期略低。
绝大多数的分期贷款利息，印象和初步计算几乎只在乍一看不高的6%-8%,周边。
我们设计两期为10期还款，总金额1000元，用IRR公式计算实际利率。实际利率是多少？
一个年利率接近15%,一个年利率接近13%!单利和实际利息的差距接近一半。
细心的人要注意了。很多贷款平台喜欢用“借款1万元，每天只收5元利息”或者“借款1000元，每天只收5分钱利息”的这样的看似很低息的广告语，其实我们拿365*5算下来，一年的实际利息高达1825元，折合真实利息18.25%！。
高利贷的门槛是什么？
最高法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定：
借款人与贷款人约定的利率未超过年利率24%，贷款人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
我们的信用卡分期，网贷，利息已经非常接近高利贷的门槛了。
无论我们去银行，无论我们去余额宝存钱，我们看到的年化收益率都是你把本金全额存一年可以得到的收益，也就是说3%的年化收益率意味着你需要存一万元一年，才能得到300元的利息。
相反，你借的是名义上8%的贷款，第一个月用了一万块就要收8%的利息，到最后还款只欠他几百块钱的时候，还是要按一万块的总额收8%的利息，而不是还剩下多少本金，按照本金收多少利息。
更不用说障眼法让你不觉得他高，这也就是金融机构的高明之处。's更复杂的汽车金融分期，甚至臭名昭著的校园贷款。
所以很多人不存钱，不提高首付，坚持借钱就是牛的心态，用接近高利贷的资金去买手机、珠宝、包包、化妆品，甚至旅游、汽车。
于是我说，无知真可怕。所以我说，你花钱的方式就像韭菜。
被银行、金融机构、有钱人收割。
你对二.你对待房贷的态度，像极了文盲抵押贷款了解多少？20%的人可能很熟悉。
，剩下的80%的人大略是不熟悉。如果再细分，这80%中，又有20%略知一二，剩下的80%可能像极了文盲。
普通人对房贷的误区有这么几个：
1.房贷利息高
房贷利率目前执行国家标准基础利率为4.9% ，因为月供是基本固定的，所以在看完上边第一部分信用卡分期之后，既然本金越还越少，你会不会下意识的认为房贷也要根据上边的算法计算，把4.9%乘以1.8倍来推导实际的利息？
如果按照4.9%的利率30年贷款贷100W，那套路算法应该得到的是147%的利息，也就是147万的利息，而实际上我们通过房贷计算器可以算出实际100万贷款只需要还91万的利息。
因为房贷虽然是按照每月固定还款（等额本息），但实际上每个月的还贷中的本金和利息比例一直在变化，也就是说实际上你每个月还的利息是越来越少的。
还以信用卡0.66%的月利息7.92%年利息计算，如果贷款30年，100万总的利息是237.6万，相比房贷30年仅有91万的利息，比例高达2.6:1
也就是说，房贷大约是信用卡分期利息的40%都不到。
2.房贷利率一成不变
这一条很简单，一句话可以概率。即每个人的房贷从贷款起，执行的上浮或打折比例将会一成不变，但基础利率会随着每年国家的基础利率变化，而在次年的一月发生变化。
举个例子，你贷款的时候基础利率是4.9%没有上浮和打折，那当年基础利率变成4.5%后，你第二年的利率也会变成4.5%，如果贷款时上浮10%，那第二年的利率会变成4.5%上浮10%，以此类推。
3.房贷利率上浮太亏
之前有专门撰文讲过房贷利率上浮是否影响买房的问题，文章地址：《刚需买房，如果有专家跟你说“等房贷利率下调”，请拉黑他！》。
简单的理解就是，随意他上浮，因为你压根不可能真的还到30年，正常的还房贷周期普遍都在五六七八年，短的甚至是三年就已经还清卖房换房或者重贷。毕竟房子越来越贵，贷票很关键，你不可能放着几十万的贷款不还，而去全款或者高额首付贷买下一套几百万的房子。
4.等额本金和等额本息
就等额本金和等额本息哪个更实惠的问题，购房者分不清楚，从业人员也是分为两派，但99%的人都被一个框给框住了思维，这个框是“到底哪个最实惠？”
而实际上在我们房产投资中，哪个更实惠并不是问题的关键，关键在于怎么收益最大化，怎么调配承受能力。
以100万贷款基础利率分别计算等额本息和等额本金贷款第一年来算，一个是6万3的年还款，一个是8万1的年还款，差额接近2W，这对于很多家庭来说直接就影响到了正常生活。所以，在能承受的范围内，尽量多贷款长贷款，用等额本息来降低初期的还款压力，是最合适的选择。
如果你真的要说谁在数字上更划算，其实没有任何差别，因为两个算法最终实际利率都是一样4.9%，你前期还的多，后期自然还的少，但是利率是没有变化的。
三.不会用杠杆，你只能被抛弃任何时候，借贷都是杠杆，文首的网贷、信用卡分期等等，属于拿人的信用做杠杆。而买房的杠杆简单讲就是：通过小比例首付，以及所买的房子撬动大比例房贷。
读完全文，不论你是否有所感悟，但至少我相信你记住了一个数字，那就是房贷利率只有信用卡分期利率的40%左右。可以说，房贷是普通人能借来最便宜的大额贷款。
除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借给30年这么久？
30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。
货币贬值的速度，物价上涨的速度我就不必过多赘述，人人皆知。
银行提供70%的杠杆，来帮实现你原本够不到的房子，用银行的钱来帮你升值赚钱，你难道还要自己全款买房？
如果你想不明白，如果你还不知道利用银行的杠杆，如果你还在一边吐槽房价高、房贷利率高、一遍吐槽着没有首付，另一边却又大手大脚的去分期买高档手机、高档皮具、名车名表。
那恭喜你，你距离被这个时代抛弃，越来越近了！
