大家好，我是文汶达包贝尔。 　　

　　

　　前几天有个小伙伴来找我，说双十二买的东西太多了，他想选择自己信用卡的“最低还款额”。好像每个月还钱都很少。看页面，上面说相当于年利率18%。你是想问我这个利率是不是太高了？不划算？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　我给她算了一笔账： 　　

　　

　　如果的年利率是18%，那么可以用“金额*利率*时间”来计算利息。 　　

　　

　　月利率=年利率/12=18%/12=1。5%，也就是月息1.5。年利率、月利率和日利率的表示： 　　

　　

　　(1)年利率是按年计算的利息。 　　

　　

　　年利率用本金的百分比表示，10%是分红。 　　

　　

　　(2)月利率是按月计算的利息。 　　

　　

　　月息表现为本金的千分之几，本金的万分之一就是一毛钱。 　　

　　

　　(3)日利率是按日计算的利息。 　　

　　

　　日利率表现为本金的万分之几，本金的万分之十就是分红。 　　

　　

　　年利率是18，也就是说每1万元每年的利息是1800元，可以说是很高了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　为什么信用卡最低还款有18%的年利率？ 　　

　　

　　其实是这样算的—— 　　

　　

　　信用卡记账日为每月1日，还款日为15日。 　　

　　

　　2022年1月1日，小伙伴的信用卡账单出来了，还款金额3万，最低还款额3000。 　　

　　

　　但是公司到20号才发，15号真的没凑够3万。我们能做什么？ 　　

　　

　　为什么不先还3000元的最低还款额？不要再让这个影响征信了。等到20号发工资，再还剩下的27000元就行了。 　　

　　

　　这里有两个值得注意的细节—— 　　

　　

　　第一个细节：按照最低还款额，每天15000元计算利息，即每欠10000元，每天支付5元利息； 　　

　　

　　第二个细节：最低还款额不需要特别申请。只要还款金额超过总额的10%，且没有全额还款，系统就会自动认定你已经进行了最低还款额。 　　

　　

　　比如账单3万，还款3000，29999，相当于最低还款额。 　　

　　

　　银行是这样算的：如果你在还款日前没有还清账单金额，那么免息期就没了。 　　

　　

　　说人话就是： 　　

　　

　　2021年12月12日花了3万。如果这笔钱在2022年1月15日全部还清，就不需要向银行额外支付利息。这是银行给的“信用卡免息期”。 　　

　　

　　但如果1月15日不还完钱，而是拿最低还款额，那么银行的“信用卡免息期”就没了。 　　

　　

　　银行会看到，这三万块钱，具体消费日期。 　　

　　

　　假设你在2021年12月2日消费了10000元，12月12日消费了10000元，12月22日消费了10000元，然后在2022年1月15日还了最低还款额3000元，1月20日还清了欠款27000元加利息。 　　

　　

　　银行根据每笔钱使用的具体天数收取利息： 　　

　　

　　12月2日花了10000元，从12月2日到1月15日一共45天，相当于当时借的10000元，每天要还10000元的利息，一共45天。 　　

　　

　　12月12日花掉的1万，和12月22日花掉的1万，都是一样的：免息期没了，实际借出去的日子都要计息。 　　

　　

　　这是第一段的兴趣，也是第二段的兴趣。 　　

　　

　　剩下的27000元从1月15日到1月20日花了5天，也就是27000元，日息15000元，按5天计算。 　　

　　

　　这个兴趣还挺多的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　简单来说，信用卡本身就是一个借贷产品，但是当你按时把钱还给银行，银行会给你一个免息的优惠。 　　

　　

　　但你不还，银行就翻脸了，信用卡放贷的本质就浮出水面了。你借了多少钱，借了多少天，你得按日息一万五来算。 　　

　　

　　所以，消费的时候还是要量力而行，理性消费。