今天我们就来详细说说银行理财的正确选择。 　　

　　如下图所示，目前的净值标准一般是预期在年化收益率前面，这是净值型理财的典型特征。现在连货币基金都是净值型的，就是让每天的波动出现在大家面前提醒投资者，目前没有一款产品是保本的。 　　

　　其实你在银行买这种净值型理财产品，理论上是有可能亏损的。就像我在APP上买基金一样。每天银行也会公布净值。比如你100元起买，一年后发现是105元，你今年的收益是5%。当然，过几天再看，怎么就变成95了呢？这意味着你损失了5%。 　　

　　虽然不保本，不保收益，但整体风险可控。特别是大银行买的PR2级别以上的产品问题不大。至于小银行的产品，比如城商行，农商行，或者那些百分比高于5%的产品，会不会有风险？分开来看这个： 　　

　　1.很可能他们会做虚假宣传，回报率达不到那么高。你觉得推荐一个性能基准6-7%的产品就很好了，但是第二年再看，其实只有4%。这个时候你找银行也没用。人家不保证收益，这就利用了投资者的认知偏差。 　　

　　2.在投资之前，我告诉你，主要的理财方向是我买的股票不是债券，所以这个波动风险和股票基金一样波动。 　　

　　那么我们如何规避一些非系统性风险呢？ 　　

　　首先，一定要在正规渠道购买，在正规银行APP上购买，不要去不知名的理财公司或证券公司，防止他们冒充销售理财，拿走你的资金，挪用到其他地方。或者以卖理财的名义买一堆私募基金。 　　

　　其次，小心飞单。在银行网点，并不都是银行的员工。有很多保险公司的人做飞单，就是冒充银行的业务，然后卖各种产品。 　　

　　第三，谨防假理财。大部分银行理财经理都是负责任的，但也有一些害群之马会用假理财来忽悠大家。比如上面说的信托和私募基金，用来忽悠大家，告诉你这是理财，其实是高风险资产。这个收益不确定，本金能不能回来也不确定。所以，对于5%以上的理财产品，大家要格外小心。6%以上的产品，不要相信他在理财。十有八九跟银行没关系，只是银行卖的其他产品。 　　

　　第四，我们应该使我们的投资多样化。因为资管新规，银行也纷纷成立资管子公司。这样做的目的只有一个，让投资者自己承担风险。也就是说，过去银行是保本保息，通过资金池，可以保证财务投资者的收益。同时，他也可以赚点钱。现在不允许他这么做，要做到资产一一对应，尤其是净值型产品，所有的损益都体现在净值上。所以，理论上，你的投资存在亏损的可能。万一，真的是银行失误。如果不控制风险，产品会出问题，你也会亏损。买了就踩不起雷了，所以这种非保本产品我们还是多买几个品种吧，这样就算有一款产品出了问题，至少你也买得起。 　　

　　以上分析，希望对大家在银行购买理财产品有所启发。