新的车险综合改革政策正式启动后，车险条款内容发生了较大变化， 　　

　　

　　比如强制保险金额增加，车损险保障更加完善，增加了5个附加险。 　　

　　

　　车险“整容”变化，很多车主一脸茫然： 　　

　　

　　我应该如何购买我的汽车保险？你想全押吗？ 　　

　　

　　别急，我们来看看。 　　

　　

　　01新车险改革后有哪些变化？车险改革后，虽然基本保费结构仍然是：车船税+交强险+商业车险, 　　

　　

　　除了车船税，车险的产品结构也发生了很大的变化： 　　

　　

　　(新型车险产品结构图) 　　

　　

　　先说说交强险 　　

　　

　　强制保险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”。 　　

　　

　　老司机都知道：只要开车上路，就给必须要买!交交强险 　　

　　

　　否则，不仅车辆会被罚款和扣留；万一发生意外，一切费用都要自己承担！ 　　

　　

　　 (2020强制保险标志样式图) 　　

　　

　　车险改革后，交强险发生了两个明显的变化： 　　

　　

　　为了鼓励大家安全驾驶，交强险费率最高优惠50%制定了浮动费率。 　　

　　

　　简单来说就是强制交强险的优惠方案。只要不出意外，第二年的交强险费用可以按比例减免。 　　

　　

　　改革后，各省强制保险浮动费率如下： 　　

　　

　　(各省强制保险费率浮动方案) 　　

　　

　　交强险优惠力度进一步增强，部分省市甚至可以最高优惠50%！ 　　

　　

　　例如： 　　

　　

　　比如青海的小王买了一辆5座私家车，第一年的交强险费用是950元。 　　

　　

　　小王开车小心翼翼，连续三年没出过交通事故。 　　

　　

　　那么第四年小王的费用就会降到：950 (1- 50%)=475元。 　　

　　

　　交强险的保障变强了交强险的保障包括三部分，即死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿和财产损失赔偿。 　　

　　

　　车险改革后，保障的内容变得更强了： 　　

　　

　　(强制保险保障变更) 　　

　　

　　如果你有责任： 　　

　　

　　改革前，死亡伤残最高赔偿11万，医疗费用最高赔偿1万；改革后，死亡伤残最高赔偿18万元，医疗费用最高赔偿1.8万元。如果您没有责任： 　　

　　

　　改革前死亡伤残最高赔偿11000元，医疗费用最高赔偿1000元；改革后，死亡伤残最高赔偿18000元，医疗费用最高赔偿1800元。保额确实比原来多，但是强制保险是赔偿对方的钱， 　　

　　

　　如果你或你自己的车出了什么事，你不会失去它。 　　

　　

　　这时候就需要商业车险来补充了！ 　　

　　

　　接着看商业车险 　　

　　

　　商业车险包括车损险、第三者责任险和人员责任险。 　　

　　

　　车损险,的车损险也就是机动车辆损失险，改革后也提升了很多。 　　

　　

　　这已经成为一种风险，几乎只要汽车发生故障就可以支付： 　　

　　

　　(车损险责任) 　　

　　

　　虽然各种保险捆绑在一起卖，但是价格涨了不少， 　　

　　

　　但保障更充分，减少了与保险公司扯皮的风险。 　　

　　

　　例如： 　　

　　

　　王买降低了新的车损险，车的挡风玻璃单独破碎，符合条款规定的条件。 　　

　　

　　不仅可以赔偿，还可以无偿赔偿。 　　

　　

　　也就是说损失多少，没有免赔额。 　　

　　

　　三者险's三者险又称“第三者责任险”，主要赔偿事故中第三者的人身伤害和财产损失，但不包括自身或车辆成员。 　　

　　

　　比如你停车或者启动的时候撞了别人的车，或者损坏了花草，可以按三险赔付。 　　

　　

　　新版三者险限额翻了一倍，上升到10万-1000万。 　　

　　

　　在这个豪车遍地的时代，三险都必须买，而且一定要买够： 　　

　　

　　比如三四线城市，至少100万 　　

https://tupian.lamuhao.com/pic/img.php?k=车险改革后哪些险种必买,私家车车险必须买哪些险种7.jpg">（深圳市关于提高三者险保额通知）

　　

车上人员责任险即大家说的座位险，赔偿车上驾驶员和乘客的人身伤亡。

　　

如果经常搭载亲朋好友，又或者是网约车师傅，非常有必要备一份。

　　

不过，车座险保障额度比较低，一般每个座位保额在1-5万间，

　　

如果真的发生了重大交通事故，这点钱可能不是很够用。

　　

所以奶爸建议：

　　

如果你的车大部分时候都是家人乘坐比较多，可以为家人搭配一份意外险，

　　

又或者可以单独再买一份驾乘险替代，保障额度更高、更全面些。

　　

比如平安的全车驾乘险高端版，一年350元/车，最高保额100万，身故/伤残赔30万/座；

　　

又或者阳光无忧驾乘险，一年150元/车，最高保额50万，身故/伤残赔10万/座。

　　

最后说一下11个附加险

　　

附加险进行了扩充，内容比较多，奶爸做成了表格方便大家查看：

　　

（新车险11个附加险）

　　

其中，新车险新增了5个附加险，包括：

　　

车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约险、绝对免赔率特约险和发动机进水损坏除外特约险。

　　

保留原有的6个保障，同时新增5个险种，不仅为车主们提供更全面的保险责任和更优质的增值服务，同时满足了多样化的生态需求。

　　

02新车险怎么买？前面我们认识了新版车险的结构，那么多险种，是不是都要买呢？

　　

除了交强险和车船税是每年都必须要交的，商业险可以按需进行选择，

　　

下面奶爸重点和大家分析一下，商业车险中，哪些险种是车主必备，哪些是冤枉钱:

　　

（新商业车险购买意见）

　　

奶爸按照1-5星进行推荐：

　　

5星：建议买；4星：很有必要买；3星：根据个人情况，可买可不买；2星/1星：通常不推荐买。比如三者险、车损险、医保外医疗费用责任险、节假日三者双倍赔险，

　　

奶爸都是比较建议附加，不仅实用，而且性价比比较高。

　　

不过这么多车险，选起来确实也比较纠结，这里我们列举了三种方案供大家参考：

　　

（三种车险方案）

　　

我们一一分析一下：

　　

1.基础型

　　

先说说基础型：交强险+三者险+车损险

　　

适合预算有限，或者车辆价值不高、技术过硬的老司机。

　　

三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上保额，

　　

毕竟现在经济水平提高了，谁知道撞的是玛莎拉蒂还是宝马i8。

　　

车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，花费也不少。

　　

如果你所在的城市雨水非常少，可以考虑附加发动机进水损坏除外特约条款，可以降低保费，

　　

但是发动机进水就不会赔了！

　　

2.经济型

　　

经济型是在基础型基础上进行了扩充：基础型+座位险+医保外医疗费用责任险。

　　

适合新手司机上路，又或者偶尔需要搭同事出行的朋友。

　　

一份座位险或者驾乘险，可以为车内乘车人员发生意外提供保障；

　　

医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分费用保险公司是不会报销的！

　　

所以医保外医疗费用责任险还是很实用的，奶爸建议买上。

　　

3.全面型

　　

全面型是在经济型基础上进行了扩充：经济型+节假日三者双倍赔险+增值服务特约条款。

　　

节假日三者双倍赔险性价比非常高，投保100万保额的三者险，保费在100元左右，

　　

而且一年中，有三分之一时间可以享受节假日三者双倍赔险的保障，相当划算！

　　

增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。

　　

如果你的车是新车，又或者车买的比较贵，可以附加一份车身划痕损失险。

　　

03新车险买哪家公司好？购买车险的渠道五花八门，比如维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等，

　　

产品各有差异，每家公司都看着差不多，怎么选呢？

　　

1.选大品牌、服务网点多的保司

　　

车险不同于人身险，车险通常都有个定损的过程，

　　

定损时间越早，响应越快，越有利于最后拿到理赔。

　　

所以，服务网点越多，越能迅速到达现场，定损响应快。

　　

2.选服务评级高的保司

　　

买车险，服务体验是王道！

　　

银保监会从以下10个指标衡量保司的服务质量：

　　

（服务评价指标）

　　

这里奶爸从银保监会官网，截取了部分保司服务评级情况：

　　

（部分财险公司服务评级）

　　

从上表我们不难发现：

　　

平安、人保、太平洋、太平和安盛天平服务评级达到最高的 AA ；

　　

阳光、大地紧跟其后，整体服务评级也有A。

　　

虽然乐爱金这家公司排名靠前，服务也有AA，但它主要不是做车险的，

　　

奶爸建议重点考虑标红的保司，都是车险业务轻车熟路的大公司。

　　

04写在最后车险的作用只是发生意外时多一份保障，并不意味着买了车险就万事大吉了，

　　

最重要的还是遵守交通安全：

　　

俗话说，道路千万条，安全第一条；行车不规范，亲人两行泪。

　　

愿大家高高兴兴出门去，平平安安归家来！