半个月内,连续发表了三篇关于养老金的文章。
只有一个原因:
“养老”将成为未来涉及面最广、影响最大的问题,
这里,我就不一一列举各种数据了。相信大家都很熟悉,也很了解。
只有一个目的:
希望有机会唤醒更多的“年轻人”,早点开始攒养老金,
“开源”重要但不可控,“节流”必要且可控。
“年轻人”千万不要让自己“消极”,善待旧的自己!
我知道“年轻人”不喜欢“老年人”的各种套话,所以我就进入这篇文章的主题了。
今天给大家深入了解一下 《专治“选择困难症”,养老年金这么选就对了!》 在上期提到的顶级养老年金产品:
艺名:“养多多2号”
学名:大家鑫享至尊(加倍版)养老年金保险
家长:大家养老保险股份有限公司
01
“TA”长得怎么样?
1、投保条件
64岁都能投保,而且免健康告知!.出生28天
付到1000元,5000元起,
支付方式涵盖方方面面,分三年、五年、十年、十五年、二十年支付。
入口足够宽松,门槛足够低!
2、保障和领取
“养多多2号”与其他主流养老年金一样,
保障终身,也就是活多久就领多久,
同时保证最少20年的领取年期,
也就是万一你还没喝完,上帝就请你喝咖啡,剩下的部分保险公司会一次性赔付给受益人。
什么时候可以开始领取年金?
女性可以是55、60、65岁,男性可以是60、65岁。
接招上,“羊多多2号”有一个必杀技,就是:
今年投保,明年就开始领钱!
比如你59岁投保,60岁就可以领。当然只是为了便宜货。
3、资金灵活性
羊多多2号目前价格到85岁,
着急的时候可以减保提现,但每次不能超过现价的20%;
也可以通过保单贷款实现,最高额度为现价的80%。
以59年的便宜货为例。目前第一年的价格是保费的80%左右,所以资金的灵活性极高。
同时也可以按照当时的年龄来交保险。
4、其他权益
可以对接养老社区,
总保费达200万,享长居的保证入住权,达25万,享旅居权。
还能享受7到9折入住价格优惠,这是不小的福利。
人人关爱老年社区。稍后我们将介绍它。
02
“TA”的收益怎么样?
以一个35岁的女性为例,一年交10万,交5年,60岁开始领:
从60岁开始一年可以拿到62900元,只要活着就可以拿到。
保证至少领取20年,即125.8万,是保费的2.52倍。
收益率如下:
1、在保单第44年度,78周岁时,
累计领取119.51万,当年度现价407601元。
内部收益率(IRR,可简单视为复利)3.501%,折合单利6.665%,
此时,已经突破增额终身寿3.5%的收益极值。
2、在保单第50年度,84周岁时,
共收到157.25万,当
年度现价288596元。IRR达到3.735%!折合单利7.869%!
3、在保单第61年度,95周岁时,
累计领取226.44万,IRR达到4.006%!折合单利9.696%!
以基因和医疗科技的进步速度,未来活到95岁应该是普遍的现象。
03
“TA”的实力怎么样?
“养多多2号”的江湖地位如何?能打吗?
就拿同样顶流的爱心人寿“乐养多”、“百岁人生福享版”和光大永明“光明慧选”,
以35岁女性,年交10年,交5年,60岁开始领取为例,做个对比,如下表:
1、每年可领金额
“养多多2号”62900元>“乐养多”62640元>“光明慧选”61500元>“百岁人生福享版”59680元。
2、保证领取年期
四款产品都是活到老领到老,
但“乐养多”没有最低保证领取年期,其他三款产品都保证20年的最低领取期。
3、现价归零时点
“乐养多”和“百岁人生福享版”104岁>“养多多2号”85岁>“光明慧选”80岁。
对必须专款专用的养老金来说,现价的存在有好(资金灵活)有坏(被动用)。
4、内部收益率(IRR)
内部收益率的核算包含:累计领取年金+当年度现价
到84岁时,“乐养多”3.79%略高于“养多多2号”3.74%>“百岁人生福享版”3.65%>“光明慧选”3.34%。
到95岁时,“乐养多”4.09%略高于“养多多2号”4.01%>“百岁人生福享版”3.96%>“光明慧选”3.94%。
到105岁,“养多多2号”以4.27%反超“乐养多”4.26%。
总体来看,“乐养多”IRR微微高于“养多多2号”,但要注意一点,
“乐养多”没有最低保证领取年期,有其风险性:
“如果活得不够长,不止一分一厘的利息都没有,还存在本金贬值的风险。”
实在没必要为微不足道的利益冒这样的风险!
04
结语-趁年轻快行动吧!
从公开的社会调查中得知,绝大多数人已经清楚认知“养老”是个大问题,并有一定程度的焦虑和担忧。
但,矛盾的是,真正付诸行动的不到10%。
我们说过,养老储备如爬上,越早准备越轻松。
怎么个“轻松”法?
以“养多多2号”为例,算给大家看看:
情况一:
女性,同样每年存5万,连续存10年,60岁起领年金。
30岁就开始存,60岁起每年可领68850元;
40岁才开始存,60岁起每年只能领48650元;同样总投入50万,可领的年金打了7折。
50岁才才开始存,60岁起每年只能领34350元;同样总投入50万,可领的年金打了5折多。
情况二:
女性,同样要60岁起每年可领6万,分10年存入,每年需要存多少?
30岁就开始存,每年只要存入43600元;
40岁才开始存,每年要存入61700元;同样每年领6万,却要增加42%的投入。
50岁才才开始存,每年要存入87400元;同样每年领6万,却要增加一倍多的投入。
长命百岁是人类的共同愿望,也必将成为事实,
但如果没有充足的养老储备,真的好吗?
“年轻人”快快付诸行动吧!
“借”点钱给年老的自己,越早开始越好。
年老的你必然会感谢现在的你!
延伸阅读:
《严肃思考题:年轻的你愿意“借钱”给年老的你吗?》