我们在上一篇文章中说过，保险本身是无法规避债务的，只能通过保单的独特结构来实现实物的债务规避。所以如何实现这是我们今天的主题。 　　

　　首先，一份保单有四个主体：保险人、投保人、被保险人、受益人。 　　

　　保险人，也就是保险公司，有承保和理赔的责任，这要看我们选择购买哪家公司的产品。那么剩下的三个主体，也就是今天要讲的独特建筑的承载者。 　　

　　投保人是买保险的人，也就是交费的人；被保险人是保险公司的承保对象；受益人是保险公司在理赔时的理赔对象。 　　

　　保险法规定，投保人和被保险人必须具有保险利益。 　　

　　什么是保险利益？一般来说，肯定是有关系的，比如直系亲属或者老板和员工的关系。当然，如果投保人在投保时同意接受本保险，也可以视为双方存在保险利益。 　　

　　所以从字面上看，很简单。投保人出钱，那么自然这个保单就是投保人的财产。被保险人只是被保险对象，也就是说，如果被保险人承担了合同约定的风险，保险就赔钱了，受益人是拿钱的人。 　　

　　接下来举个例子：老王佳丽做生意，觉得自己以后可能会有经济风险，但又不能把私债和公司债隔离开来。从保险的角度来看，首先，老王粲以送礼的名义把钱给父母，让父母买一份理财保险。其次，关键父母是被保险人，老王是被保险人，老王的孩子小王是受益人。 　　

　　第一：如果父母是投保人，那么这份保险就是老王父母的财产。即使将来老王的生意出了问题，也不会影响这个政策，所以这个政策也不会强制执行。 　　

　　为什么要用王先生的父母做投保人？一般父母双方都过了经济风险年龄，不会有什么大的债务，所以保单的安全性有保障，被强制执行的风险很小。 　　

　　第二：王先生作为被保险人，只是起到一个桥梁的作用，连接被保险人和受益人。 　　

　　第三：受益人是小王，所以给小皇后的受益人钱属于小王的私有财产，法律上不需要偿还老王的债务。 　　

　　因此，我们谈到了今天的主题。通过投资被保险人和受益人的独特结构，可以帮助被保险人规避经济风险。 　　

　　但是，实际操作起来并不那么简单。 　　

　　因为老王在把这笔钱给父母的时候要提前签一份协议，写明捐赠的钱只能用来购买这份保险。而且，如果王先生还有其他兄弟姐妹，他的父母也必须提前立遗嘱，写明这份保单最终由王先生的儿子小王继承。所以如果想用这种方法规避经济风险，实际操作中需要注意的细节很多，具体问题只能具体分析，不能一概而论。 　　

　　我是琦琦，您的家庭经济规划师，每天和您分享一点知识。