房贷基准利率是指银行向借款人提供贷款时所采用的最低贷款利率，是市场上所有存款利率的平均值。不同银行的房贷基准利率略有不同，但一般都与央行的基准利率相关。
房贷利率的调整是由央行决定的，通常是因为宏观经济形势的变化。央行通过调整基准利率，来引导整个市场的利率水平。如果央行认为当前的经济状况需要刺激消费或投资，那么就会降低基准利率，以便银行降低贷款利率，刺激消费和投资。
首先，央行基准利率是决定房贷基准利率的最主要因素。其次，市场利率的变化也会对房贷基准利率产生影响，市场上的贷款利率与央行基准利率有一定的利率浮动范围。另外，银行的资金成本和风险评估模型也会影响房贷利率的应用。
房贷基准利率的变化将直接影响到借款人的还款利息。如果房贷基准利率上升，那么借款人的还款额也会相应上升。此外，房贷基准利率的变化也会对借款人的还款周期产生影响，例如如果利率上升，那么借款人的还款周期也会相应延长。
首先，在选择房贷银行的时候，要选择利率相对低的银行。其次，在贷款之前可以进行利率协商，如果客户的信用良好或有较高的收入稳定性，银行会考虑给予一定的利率优惠。最后，选择较短的贷款期限，因为短期还款周期减少了银行的风险，所以银行可能会给予利率相应优惠。
如果房贷利率上涨，首先要尽可能减少每月的支出，例如购买房产后可以适当减少一些娱乐和消费开支，留下更多的资金用于还贷。另外，可以考虑延长还款周期来分摊每月的还款压力。最后，如果贷款利率上升的原因是央行基准利率上调，可以寻求其他银行提供的低利率贷款，或者多加关注一些银行的利率优惠活动以及政府的贷款补贴政策。
总的来说，房贷基准利率是个不断变化的指标，借款人需要密切关注市场的变化以及央行的政策调控。选择合适的银行和贷款期限，进行利率协商，及时应对利率上涨风险，是借款人的有效途径。最关键的是，要保持良好的信誉和稳定的收入，树立良好的信用记录，以便在贷款时能够获得更多的利率优惠。
