生活中，购买国债、办理大额存单的人很多，有时会出现排队的情况。但大部分资金都在百万以下，最常见的资金在20-50万左右。当然，由于国债对于大额存单的门槛相对较低，所以3万到10万资金的客户也很常见。但如果有人买500万五年期国债，分别办理大额存单，大多数人可能会惊叹不已，称之为大事，因为客户一次性花这么多钱去理财或银行存款并不常见。那么，分别购买500万五年期国债和办理大额存单能产生多少收益呢？
众所周知，去年以来，我国发行的储蓄国债(电子式)年收益率有所下调。目前，财政部发行的三年期年利率已降至3.8%，五年期年利率降至3.97%，分别比2019年同存期利率低20BP和30BP。如果储户用全部500万资金购买5年期国债，按照3.97%计算收益率，那么，500万资金产生的年均收益为500万*3.97%*1年=19.85万元，那么5年后国债到期产生的总收益为500万*3.97%*5年=99.25万元，利息和利息合计599.25万元。毫无疑问，500万元购买五年期国债将产生相当于部分工作人员10年年薪的收入，这也相当于在一些三四线城市拥有一栋小楼。
其次，将500万元用于办理部分银行的大额存单业务，储户在某银行存入500万元，存款利率至少可以上浮60%，尤其是办理五年期大额存单时，个别银行的实际年存款利率可以上浮70%以上，有可能按5%计算利息。当然，这种现象在一些地方性银行和一些区域性股份制银行中普遍存在。一般储户存入较多资金办理大额存单时，存款利率通常较高。如果将存款利率为5%的5年期存单应用于部分500万存款的银行，则平均年收益为500万*5%*1年=25万元，5年期存单到期后总收益为500万*5%*5年=125万元。很明显，5年期存单的收益率高于5年期国债，储蓄国债的(电子式)年收益率会被拉低。
因此，目前如果购买500万五年期国债，办理存单，最终收益分别约为99.25万元和125万元。因为个别银行五年期存款利率的浮动百分比较高，且超过国债，所以500万资金产生的收益差额在20-30万元左右是正常的。当然，在安全性上，两者基本相似，但在收益率上，储户取出500万资金时，很明显部分银行大额存单利率上浮高于央行基准利率，实际年利率超过国债。所以储户最后存入一定资金产生的收益自然更高。
