我们大多数人都是站在消费者的角度看保险，关注的是它是否划算， 　　

　　

　　一般来说，一块钱买两块钱，如果值三块钱以上，自然是最好的。 　　

　　

　　但问题是，作为外行，我们对保险一窍不通。怎么才能判断是否值得呢？ 　　

　　

　　所以，每个人都花时间比较、研究、考虑和拖延也就不足为奇了。 　　

　　

　　我投资很多年了。通常很多决策都是投资思维。当我想到买保险的时候，只需要几分钟就可以做出决定。 　　

　　

　　就在前几天，一个朋友和我交流，说我的想法对他启发很大。既然如此，为什么不把它们写下来，让更多人受益呢？ 　　

　　

　　1、投资选大公司，保险选小公司 　　

　　

　　比如巴菲特的经典名言：买股票就是买公司。 　　

　　

　　那么什么样的公司值得投资呢？ 　　

　　

　　无非是好的市场前景，好的竞争优势，好的商业模式。 　　

　　

　　比如白酒的茅台，地产的万科，汽车的特斯拉，互联网的腾讯，这些大公司品牌溢价高，护城河深，利润丰厚。投资这类公司胜率更高，享受公司发展带来的红利。 　　

　　

　　买保险则相反。我们看到的高性价比产品，往往都是我们没听说过的小公司。 　　

　　

　　所以我很担心万一破产怎么办？ 　　

　　

　　其实大可不必，保险公司属于强监管行业，抗风险能力很强。 　　

　　

　　保险行业是一个没有实质意义的小公司。注册门槛很高，2亿资本起步。“小”只是一个相对的概念。此外，保险公司由更大的再保险公司支持。 　　

　　

　　保险业还有保险保障基金保底，破产风险极小。好像几乎没人担心过银行倒闭吧？保险公司破产的风险其实比这个小一点。 　　

　　

　　银监会对保险公司的监管也很严格，不断检查偿付能力，潜在风险会尽快处理。往往连正常运营都不影响，更别说保单了。 　　

　　

　　再往深的说，小公司在市场上竞争，拼的是什么？ 　　

　　

　　要知道，小公司资金有限，没有品牌，渠道不深，网点少。 　　

　　

　　这和大公司是完全不可能的。 　　

　　

　　但这恰恰是优势，因为这些东西都要成本，不成本就有成本优势。 　　

　　

　　那么自然可以降价让利给消费者。 　　

　　

　　同样的担保责任，小公司更便宜，所以性价比更高。 　　

　　

　　2、投资看未来，保险看当下 　　

　　

　　 　　

　　

　　看完这张图，你就明白了。这是保险和投资价值变化的比较。 　　

　　

　　红色是保单，在开始时价值最高。比如我买了一份50万的重疾险，价值随通货膨胀递减。 　　

　　

　　黄色是投资，也是1万，保险可以保50万，但是对于投资来说，本金很少，起不到什么作用。 　　

　　

　　但投资价值越高，复利累积效应越明显。 　　

　　

　　这张图给我们什么启发呢？ 　　

　　

　　保险重在中短期，投资重在长期。 　　

　　

　　不要指望保险能解决长期问题，尤其是终身问题，也不要以为刚开始投资就能分分钟产生稳定的被动收入，从此在不求人生活。 　　

　　

　　我刚说了50万的重疾险。等我七八十了，估计换个手机就够了。 　　

　　

　　那么问题来了，几十年后的保障怎么办？ 　　

　　

　　首先，你不能指望保险。 　　

　　

　　投资一些你的钱。30年后，你会对今天的决定心存感激。通过复利积累的投资，很可能会超过保额。还在担心老了没有保障？ 　　

　　

　　其次，保险很难一步到位。 　　

　　

　　即使10年后，我们的收入、负债、责任都会发生很大的变化，要根据情况增加保障。 　　

　　

　　3、早买保险好处多多 　　

　　

　　越早买保险越便宜，越早买越放心。这是一个普遍的原因。 　　

　　

　　现在我用上面提到的价值图来补充一下： 　　

>

　　

为什么保险要早买？

　　

　　

因为早期我们的投资价值还没有涨起来，处在一个非常脆弱的时期。

　　

　　

万一损失掉本金，比如今天失去的 1 万元，未来很可能价值 10万、20 万甚至更高。在投资理财的早期，保险看上去保的是健康、是生命，其实保护的也是我们的投资本金。

　　

　　

当然，如果你不投资，只靠上班获取收入，那保险就是刚需中的刚需。

　　

　　

所以，保险越早买价值越大，也更便宜，其实是两头赚钱。

　　

　　

4、保险是消费不是投资

　　

　　

传统的代理人喜欢拿返本来忽悠，有病治病，没病返钱。

　　

　　

实际上是偷换概念，玩文字游戏。

　　

　　

真正买保险的原则，就是只买刚需，其他的一律不要。

　　

　　

不要分红，不要传承，不要高端……那些七七八八的，就算有用也不适合。

　　

　　

对于我们普通人来说，就是生病意外，住院报销。

　　

　　

你想要的越多，产品就会越复杂，你根本分辨不了，所以掉坑的可能性越大。

　　

　　

最后

　　

　　

金融这行其实是很专业复杂的事情，不是脑袋一热入职培训三天就能卖的，也不是看几篇测评就能搞懂的，我们始终要保持敬畏之心。

　　

　　

希望能给消费者，以及从业者带来一些启发和收获，一起让这个行业变得更好。

　　

如果有任何问题，可以咨询豆哥