上期《 《必看组合秘籍（1）―第10年IRR就能突破3.5%！！！》 ,》我们具体讲解了如何利用瑞泰人寿的产品增加终身寿险万能账户的投资组合，使整体内部收益率(IRR，可以简单看做复利)超过3.5%的限制。 　　

　　

　　在本文中，我们以恒大人寿“万年禧两全保险”分公司和“传家宝年金保险（万能型）”分公司为例，再次向您展示如何在最短的时间内突破3.5%的内部收益率。 　　

　　

　　近两年来，恒大人寿一直受到大股东负面信息的影响，很多消费者对这家保险公司产生了不必要的担忧。事实上，在超级严格、高标准、细致的监管机制下，投保人的权益将得到保险公司、行业和国家的充分保障。详情见 《买了理财型保险，几十年后真能拿到钱吗？》 。 　　

　　

　　“万年禧两全保险”与增加型终身寿险的区别在于，增加型终身寿险是“终身型”的，没有到期日，而“万年养老保障”有到期日——被保险人年满100周岁后的第一个保单周年日，收到全额赔付后合同终止。 　　

　　

　　“万年禧两全保险”的收益率属于市场第一梯队里的前排，更遥遥领先各“大”公司。 　　

　　

　　在“万年禧”与平安“盛世金越”相比，在各个阶段的收益率都高出12%以上；与国寿“盛世传家”相比则高出21%以上,到第50年时，现价比总溢价50万元高出594204元。(如下表，男30岁，任期5年，年缴10万)。 　　

　　

　　 　　

　　

　　“传家宝年金保险（万能型）”就是万能账户.保底利率是2.5%，近期的结算年化利率为4.8%. 　　

　　

　　支付和转账的初始费用为1%，附加费用为2%。6年后返还1%的连续奖金。提现费(部分收取)前5年为5%、4%、1%、1%、1%，5年后不再收取提现费。 　　

　　

　　 　　

　　

　　接下来， 　　

　　

　　我们以30岁，男性，投保“万年禧”10年期，年交保费3万为例，为大家做演示： 　　

　　

　　方案一： 　　

　　

　　纯主险，不附加万能账户 　　

　　

　　从下表可以看出： 　　

　　

　　“万年禧”在第8年现金价值已经超过所交保费； 　　

　　

　　第10年的收益率为复利3.37%、单利3.74%。 　　

　　

　　从第16年开始每年现金价值的增长幅度固定在3.5%。 　　

　　

　　第20年的收益率就达到复利3.45%、单利4.51%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　方案二： 　　

　　

　　主险不变，附加万能账户 　　

　　

　　投保时，一次性存入15万到万能账户，从第6年起每年提取3万元，用来缴交第6-10年度主险的续期保费。 　　

　　

　　假设一： 　　

　　

　　万能账户未来10年平均结算利率为4% 　　

　　

　　从下表可知： 　　

　　

　　第10年末,提取15万元后，万能账户仍有余额52，231元，主险现金价值36.17万元。 　　

　　

　　总共是413931元。总体收益率为复利3.63%，年化收益率为4.22%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　假设二： 　　

　　

　　万能账户未来9年或10年的平均结算利率为4.5% 　　

　　

　　从下表可知： 　　

　　

　　第9年末,提取120，000元后，万能账户余额为87，933元，主险现金价值为312，298元。 　　

　　

　　总共是400231元。总体收益率已经突破复利3.5%，达到3.65%，年化收益4.17%。 　　

　　

　　第10年末,提取15万元后，万能账户余额为60540元，主险现金价值为36.17万元。 　　

p>两者合计为422240元。总体收益率为复利3.86%，年化收益率为4.53%。

　　

　　

方案总结

　　

主险“万年禧”的收益率在第10年是复利3.37%、单利3.74%，第20年复利3.45%、单利4.51%，第40年复利3.47%、单利5.48%，第60年复利3.49%、单利10.32%。

　　

“万年禧”的收益率是市场上的佼佼者。

　　

如果附加万能账户，并在投保时一次性投入15万到万能账户。

　　

假设万能账户未来10年的平均结算利率为4%，在第10年末，总体收益率为复利3.63%，年化收益率4.22%。

　　

假设万能账户未来9年的平均结算利率为4.5%，在第9年末，总体收益率就已经突破复利3.5%，达到3.65%，年化收益率4.17%。

　　

　　

结算利率4%或4.5%？

　　

传家宝万能账户目前的结算利率是4.8%，

　　

未来10年或9年的平均年化结算利率能达到4%或4.5%吗？

　　

不能否认的，随着市场整体利率下行，长期结算利率下行的可能性是极高的。

　　

由于我们投入到万能账户的15万，从保单生效的第一天就开始滚存生息，且前5年不做任何提领，除非经济大环境发生急速变化，否则前期的结算利率应该能维持一定的水平。从第6年起在账户金额逐年递减（每年从万能账户提领3万缴交主险保费）的情况下，利率下行的影响会越来越轻。

　　

也就是说透过前期高本息和较高利率的滚存生息效果，10年平均收益率4%以上是可期待的。

　　

　　

结 语

　　

为什么要搭配万能账户？

　　

相信有人会问，既然万能账户收益这么高，为什么不只投万能账户就好了呢？

　　

因为，

　　

万能账户虽然目前的结算利率高于主险的收益率，但在市场利率下行的大环境下，万能账户的结算利率不可能独善其身，一直维持在当前的水平。万能账户的保底收益是2.5%，而“万年禧”收益率是可以锁定到100岁的。

　　

所以，万能账户只能是主险的搭配工具，

　　

在它收益高时放大资金的总体收益；当收益不及主险“万年禧”时，可以动用账户里的金额，而不需要动用主险的现金价值（减保），在提升资金灵活性的同时，又不影响资金的总体收益率。

　　

再者，万能账户的前期收益高，而“万年禧”的收益越久越可观，两者搭配在一起，前期和后期的收益可以得到最佳的均衡。

　　

心动了吗？你也可以拥有！