随着消费金融的日益普及，继“房奴”、“车奴”之后，一大波“卡奴”在我们身边涌现。常态是他们透支了未来的钱，完成了今天的梦想。 　　

　　信用卡使用初期，信用卡还了，工资还在结余；后来都是工资还信用卡；现在在玩信用卡分期，每个月勉强还得上。 　　

　　而信用卡定期分期的结果就是不知不觉陷入利率陷阱，感觉信用卡永远还不完，成为名副其实的“卡奴”。 　　

　　为什么会掉入到利率陷阱呢，因为很多人被0.66%手续费掩盖了事实。 　　

　　比如很多人在使用招行信用卡分期功能时，第一感觉就是0.66%的手续费很低，12期也就是7.92%的利率还是可以接受的。然而，事实真的是这样吗？ 　　

　　别天真了，当然不是！ 　　

　　银行信用卡分期的实际收益远不止我们简单算出来的7.92%。 　　

　　边肖教你一个计算信用卡年化利率的方法，叫做“内部收益率”。它真正计算的是信用卡分期后大家承担的真实利率。 　　

　　注：内部收益率是资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零时的折现率。如果不使用计算机，内部收益率要用几个折现率计算，直到找到净现值等于或接近于零的折现率。内部收益率是一项投资渴望达到的收益率，是能使投资项目净现值等于零的折现率。 　　

　　如果将招商信用卡1亿元人民币做12期，每期手续费率0.66%，按内部收益率计算实际年化利率是多少？ 　　

　　贷款本金：万元 　　

　　每期还款额为10000/12100000.66% 　　

　　=899.33元 　　

　　然后借助excel表计算： 　　

　　分期金额为1亿元，那么在A1单元格中输入-10000元，那么12期每月还款金额为899.33元。在表格中逐一输入12期的期数(A2-A13都是899.33)，然后在另一个单元格中输入=IRR (A1: A13)。进去就能知道贷款公司的实际月收益率是1.19%！年化收益1.19%*12=14.31%，年化利率是14.31%！. 　　

　　也就是说，1亿元12期后，我们假设信用卡分期年化利率为14.31%，而不是直观的0.66%的低手续费。所以说信用卡分期透支是个无底洞一点都不夸张。 　　

　　如果你觉得4.9%的房贷利率有点高，还玩信用卡分期，利率是房贷利率的好几倍！ 　　

　　除了信用卡分期，急需资金周转还可以选择从信用卡分期贷款，可以是信用卡现金分期，例如招行的“e招贷”、广发的“财智金”、浦发的“万用金”等，那么它们的还款年化利率是多少呢？ 　　

　　比如现在需要6万元周转，打算在招商银行申请贷款。不同分期实际承担的年化利率是多少？ 　　

　　通过计算我们知道，6万元的分期贷款，要额外承担1万元的利息，这个利息可以远远超过银行贷款推出的7个点的贷款利率。 　　

　　除了使用信用卡，随着蚂蚁借呗和花呗的大力推广，借呗和花呗也被大家广泛使用。那么，借款和花呗分期后，某人要承担的年化利率是多少呢？ 　　

　　可以用边肖推荐的“内部收益率”来算，算清楚账，看看哪种信用消费金融更划算？ 　　

　　最后，边肖建议，一定要合理消费，尽量不要信用分期，学会理财，这也是赚钱之道。