没错，就是你。放下你所拥有的，折磨你的灵魂： 　　

　　

　　你的保单有定期检查吗？ 　　

　　

　　不要说你的保险在一次性配好了, 　　

　　

　　拜托，你的重疾险保费都交了几十年了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　买保险从不是什么一劳永逸的事儿， 　　

　　

　　毕竟一成不变保险哪能完美应对日新月异的家庭状况呢？ 　　

　　

　　更何况，你的意外险、医疗险可都是一年期或几年期的啊！ 　　

　　

　　万一过期了，你还不知道，等你需要的时候就大不了了。 　　

　　

　　所以，每年都要检查一下保单责任和保障期限是否还适用于你。 　　

　　

　　续保或者增加保额，到期更新才是最重要的。 　　

　　

　　又到了一年一度的保单续保时间。让我们来关注一下你家的保险有哪些需要更新的地方。 　　

　　

　　现在互联网产品五花八门，各种保险公司拼命参与，所以今年可能会有更合适更好的短期保险产品。 　　

　　

　　那到底该怎么挑？ 　　

　　

　　毕竟保险是为了保障，谁也不想多花钱。 　　

　　

　　那么在今天的文章中，公子就来详细告诉你购买短期保险的注意事项。 　　

　　

　　一、购买短期保险的几个原则 　　

　　

　　1.短期保险便宜，尽量选择稳定性好的。 　　

　　

　　市面上的短期保险多为一年期，最大的优势就是便宜。 　　

　　

　　其实对预算有限，需要保障的人比较友好。 　　

　　

　　与长期保险不同，短期保险的问题是不够稳定. 　　

　　

　　长期保险是一份保单保障几十年，中间只需要约定赔付； 　　

　　

　　短期保险就不同了。如果你今年买，你的保障明年就到期了。如果想继续获得保障，就得重新购买。 　　

　　

　　 　　

　　

　　但是今年买的短期产品明年可能就没有了。 　　

　　

　　即使能买到，也不一定是同一个价格，甚至是购买的条件。 　　

　　

　　所以购买短险的其中一个原则就是：稳定性好。 　　

　　

　　续保条件越友好，短期保险越稳定。一般来说： 　　

　　

　　保证续约& gt不受被保险人健康状况和理赔历史变化的影响& gt需要保险公司审核续保。 　　

　　

　　2.尽量选择平时能用的。 　　

　　

　　短期风险通常保护短期风险，每个人面临的短期风险都是非常日常的。 　　

　　

　　比如切菜切手，打球扭手肘； 　　

　　

　　感冒变成肺炎，高烧导致颤抖； 　　

　　

　　下楼到你的腰部，跑起来； 　　

　　

　　猫被抓，狗被咬，等等。 　　

　　

　　所以短险的另一个购买原则就是：尽量选平时能用得上的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　例如意外医疗护理、小额医疗护理， 　　

　　

　　无论是生病住院，还是割伤和烧伤， 　　

　　

　　可以马上用，赔一笔钱或者报销治疗费用，减少损失。 　　

　　

　　毕竟，小伤小病太常见了。谁能说他一年到头都像金刚一样强壮？ 　　

　　

　　一次不生病，一点都不受伤？ 　　

　　

　　3.哪些险种比较适合买短期险？ 　　

　　

　　一类是长险太贵，且续保要求不高的， 　　

　　

　　比如意外险。 　　

　　

　　一年期意外险，一年期保险， 　　

　　

　　价格便宜，保额还高，通常被保险公司视为敲门砖。 　　

　　

　　大多数情况下，意外险不用担心今年买了明年买不到的问题。 　　

　　

　　只要健康告知特别宽松，不是重度残疾人，就可以买。 　　

　　

　　生效时间也快，最快第二天生效，最慢一周。 　　

　　

　　相比之下，长期意外险保障期限虽然长， 　　

　　

　　但是保障范围和短期保险差别不大，价格也贵很多，不划算。 　　

　　

　　所以对于绝大 　　

数家庭，买一年期的意外险就够了。

　　

　　

另一类是由于政策问题，只能按短险来买的，

　　

比如医疗险。

　　

医疗险由于医保和医疗政策变化比较快的原因，一般不做长期的。

　　

（除非特别贵的，或者可调价的）

　　

　　

而去医院看病无外乎两种：门诊、住院。

　　

所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：

　　

低免赔低保额、高免赔高保额，也就是小额医疗险和百万医疗险。

　　

　　

无论是因为生大病还是意外事故需要住院，还是小伤小病需要去门诊；

　　

保险公司都能报销其中的绝大部分。

　　

　　

最高能报销几百万，而保费每年却只要几百块。

　　

花小钱，就能转移主要的医疗风险，妥妥得要安排上一份。

　　

　　

二、产品推荐

　　

接下来，我会给大家一份参考建议，告诉大家怎么买：

　　

　　

1、意外险

　　

意外险保额建议50万起步，100万不多。

　　

　　

公子为大家划一个价格线：

　　

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过400块。

　　

超过这个价格，大概率就买贵了。

　　

　　

（1）成人意外险

　　

　　

受互联网新规影响，目前比较推荐的只有大护甲2号、小蜜蜂2号和人保1-6类职业意外险这三款成人意外险：

　　

　　

　　

　　

除了人保1-6类职业意外险外，另外两款产品保障类似：

　　

价格差别不大，基本上都在300元左右；

　　

在基本保障之外，猝死都赔50万保额，提供住院津贴150元/天。

　　

而且，均赠送交通意外额外赔付责任，汽车保额在法定节假日（元旦、春节、五一、十一、清明、端午、中秋）翻倍。

　　

　　

大护甲2号把航空额外保障做得非常高，可多赔500万，非常适合经常出差的朋友。

　　

小蜜蜂2号则是有预防接种意外身故/伤残的责任，最高赔50万，预防接种意外医疗也有5万额度。

　　

　　

而人保推出的1-6类职业意外险，比较特殊，

　　

保额虽然没有几款高，但不管是年龄范围还是职业范围，都更宽松一些。

　　

是专门针对高风险职业人群，4-6类职业也能投保，比如建筑工人、民警、动物园工作人员（不含驯兽师）。

　　

具体挑选攻略可以参考这篇：2022年春季，成人意外险挑选攻略

　　

　　

（2）少儿&老人意外险

　　

　　

通过对市面上已有的产品挑选后，目前比较建议的少儿意外险是萌宝保和小顽童；老人意外险是小米老人意外险2021。

　　

　　

　　

　　

首先是少儿意外险。

　　

　　

比较便宜的是小顽童，高端版62元/年，在原来的责任基础上做了改动，新增了两个可选项，按需求可选。

　　

　　

萌宝保提供住院津贴，30元/天，还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，以及3万元的监护人责任保障。

　　

但它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

　　

而且孩子在10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

　　

　　

另外则是老人意外险。

　　

小米老人意外险2021基础保障好，保费也便宜，共有三个版本可选。

　　

另外还赠送了新冠保障：疫苗接种身故/残疾，赔5万，首次确诊新冠身故/全残，最高赔5万。

　　

现在疫情反反复复，这项保障还是很有必要的。

　　

　　

　　

2、百万医疗险

　　

我纠结了下，百万医疗险该不该放到短险里。

　　

目前绝大多数推荐的百万医疗险都是长险了，保证20年续保，起码保证6年续保。

　　

但大家在心理感受上，它买一年保一年，这里还是讲一下。

　　

　　

百万医疗险是家庭最为实用的保险，最高能报几百万，而保费每年却只要几百块。

　　

　　

购买百万医疗险也不是瞎买，我们要遵循四大原则：

　　

基本保障要全、续保条件要好、增值服务要留意，以及保额和免赔额要防坑。

　　

　　

基于上面几点挑选标准，目前推荐的是医享无忧长期医疗（20年版）、好医保长期医疗（20年版）以及e生保长期医疗（20年版）。

　　

　　

　　

这三款产品都是目前保证续保最长的产品，保证续保20年，而且三款产品保费差不了多少。

　　

另外，均能享受到就医绿通、质子重离子治疗以及外购药的增值服务。

　　

　　

需要注意的是，好医保长期医疗的增值服务非常优秀，外购药能报销90%，但既往症条款比较严格；

　　

医享无忧长期医疗的医疗免赔额为家庭共享，另有初次确诊重疾津贴1万；

　　

e生保长期医疗则是不论普通疾病和重大疾病，都为1万免赔额。

　　

　　

具体挑选攻略可以参考这篇：2022年春季，百万医疗险挑选攻略

　　

　　

3、小额医疗险

　　

小额医疗险是一类低免赔低保额的医疗险。

　　

咳嗽过敏、肺炎肠胃炎，类似的几百块的小病都有机会用小额医疗险进行报销；

　　

花多少，报销多少，最高能报销几万块，实用性非常高。

　　

　　

但是小额医疗险的报销上限不高，只有几千几万的报销额度，

　　

所以它的定位应该是百万医疗险的补充。

　　

　　

在挑选小额医疗险时需要注意的是：

　　

购买对象、门诊费用的报销、自费药的报销以及各自的报销比例。

　　

　　

一般小额医疗险

　　

在明确了挑选原则后，目前推荐的是天安成人住院万元护、众安住院保2022，以及小医仙2号医疗险。

　　

　　

　　

　　

三款产品保障都很不错，疾病住院、意外医疗都能报销，除3岁以下的小孩外，免赔额都为0。

　　

　　

天安成人住院万元护保障稍弱，但疾病住院的报销比例高于其他两款。

　　

众安住院保2022比较特色的是可以报销意外门诊，能报1万；

　　

另外还有意外身故/伤残保障，赔10万；重大手术住院津贴，最高9000。

　　

小医仙2号医疗险的意外医疗保障只赔社保内，但报销比例为100%，同样也有意外身故/伤残保障。

　　

　　

同时，众安住院保2022针对不同年龄段价格差距挺大，适合6-50岁的人群购买；

　　

0-5岁以及51-60岁的人群购买小医仙2号医疗险更划算。

　　

　　

2、少儿小额医疗险

　　

　　

少儿小额医疗险比较推荐的是太平洋金宝贝住院医疗以及少儿门诊暖宝保。

　　

　　

　　

　　

两款产品的基本保障范围都一样，是社保内+自费药。

　　

　　

太平洋金宝贝住院医疗比较便宜，自费药的报销比例也更高一些；

　　

另外，附有意外身故/伤残责任，赔20万；疾病身故/全残，赔3万；

　　

重大疾病和意外住院津贴分别为3万和50元/天。

　　

　　

少儿门诊暖宝保则提供疾病门诊报销，价格稍贵一些也可以理解。

　　

另外还赠送了少儿白血病、预防接种意外身故/伤残保障，分别赔10万。

　　

最重要的是，它分为有社保和无社保版本，无社保版本的报销比例直接为100%，

　　

如果家里小孩有少儿医保的话，买之前最好先在当地能否报销门诊；

　　

若没有少儿医保，可以关注这款的无社保版本。

　　

　　

4、给付型医疗险

　　

不同于其他的医疗险，给付型医疗险是一种只要符合条款约定的理赔条件，

　　

就可以像重疾险一样直接获得一次性赔偿金额的保险，

　　

保额写了10W，那么就会赔10W。

　　

当给付型医疗险的理赔条件达到不同程度时，获得的理赔额度会随之增长。

　　

　　

但保障期限比较短，只有5年，

　　

从特点上看，也更像是医疗险和重疾险相结合，

　　

所以还是只能作为一款补充型的保险。

　　

　　

目前给付型医疗险只有一款，长城烽火台：

　　

　　

　　

　　

烽火台的保障范围很广，住院、门诊手术、急诊等等全都可以赔，而且自带医疗豁免。

　　

可惜的是，没有续保条款，5年后若产品还在，那可以重新过健康告知，重新投保。

　　

　　

从基本信息来看，这款产品保障还不错，不限病种，达到赔偿条件就能赔，适合大部分有医保的人。

　　

而且像一些无法购买重疾险且预算有限的朋友，都可以考虑这下款产品，当个5年的短期保障，性价比也很高。

　　

　　

更具体挑选攻略可以参考这篇：这个爆款产品，融合了重疾险和百万医疗险的优点！

　　

　　

最后：

　　

买保险，从来都是个费心费力的活；

　　

投完保之后，绝不是把合同束之高阁，每年等着自动扣费。

　　

定期对保单进行“检查”，才能更好的帮助我们抵御风险。

　　

　　

那如何检查自己的保单？

　　

　　

1、列表格

　　

首先要做的，是把家里所有买过的保险都找出来，根据实际情况将保障类型、价格、期限、内容等全部列出来，类似这样：

　　

　　

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具体的保障内容如果看不懂保单的话，可以找一些产品的测评文章，类比着阅读条款，再根据自己的实际情况进行总结。

　　

如果长险如重疾险等不需要变动的话，也可以只列一个短险的表格。

　　

　　

2、判断保险情况

　　

表格列好之后，保额是否够用、保费是否符合家庭预算、是否有保险保障缺失等等，已经一目了然了。

　　

　　

比如上面表格中：

　　

妈妈、爸爸没有购买意外险、孩子没有医疗险，需要进行补充；

　　

妈妈、爸爸的重疾险保额略低，最好增加保额；

　　

孩子的一年期意外险已经到期，需要重新购买。

　　

整体综合考虑，配置家庭保险。

　　

　　

3、对自己的保险配置进行变动

　　

同样是利用表格。

　　

在了解了自己的保单情况、以及保障缺口后，就有了需要补充、更换的目标险种；

　　

比如夫妻的意外险、重疾险，孩子的医疗险、意外险。

　　

　　

具体的保险产品，可以参考网上的测评，也可以咨询保险公司，多方对比后再购买。

　　

更改后的表格务必要收好，后面每年检查保单都可以反复使用。

　　

　　

最后，买保险这件事上，我希望大家能更仔细、更慎重。

　　

以上。

　　

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