随着监管的持续关注，贷款分期平台跑路现象将得到整治。 　　

　　写|出乎意料 　　

　　生产|消费金融频道 　　

　　“双减政策”实施以来，教育培训行业雷雨时有发生。在这种情况下，贷款买课程的学生就进退两难了。在该机构获得相关监管部门资质之前，学生如果不继续还款，将面临催收。目前贷款平台陆续接入央行征信，不按时还款也会影响征信；如果选择继续还贷，将面临沉重的经济压力。值得一提的是，在这种大公司跑路的情况下，有关部门的调查需要很长时间，即使还清贷款的人也很少能从教育培训机构追回损失。 　　

　　近年来，除了教育培训行业预付费分期风头正劲，平台跑路在医疗分期、旅游分期等场景中也时有发生。一旦平台失联，消费者无法通过贷款提前投诉，提供贷款的小贷公司、消费金融公司等金融机构也面临逾期率和坏账激增的局面。面对这种情况，国家发改委近日发布《关于推动生活性服务业补短板上水平提高人民生活品质若干意见》，特别提到要严查预付式消费的情况。 　　

　　平台暴雷跑路，受害者仍要还款 　　

　　11月2日，国务院办公厅转发《国家发展改革委关于推动生活性服务业补短板上水平提高人民生活品质若干意见的通知》，在营造市场化法治化国际化营商环境一栏中提到：查处民生领域“铁腕”案件，严厉查处群众反映强烈的“跑路村民”、虚假广告、非法集资等案件。 　　

　　事实上，早在分期教育兴起之初，国务院办公厅就发布了《关于规范校外培训机构发展的意见》，指出校外培训机构要严格执行国家有关财务和资产管理的规定，收费期限要与教学安排相协调，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。但市场上的教育培训机构大多不按规定收费，往往一次收取一到两年的培训费。对于那些无法全额支付的学员，这些培训机构会鼓励他们到指定的贷款平台贷款。2019年Web英语爆雷的时候，有媒体统计了当时的贷款学生量，一般在3-6万之间。 　　

　　除了教育贷款，医美分期也是被诟病的场景之一。医美分期市场在2014年兴起，之后保持了20%以上的市场份额逐年增长。2016年以来，51字符、捷信消费金融、百度钱花、即分期、麦芽分期等知名借贷平台纷纷涌入这个赛道，在这个场景中获得了第一波红利。 　　

　　但随着医美坏账的增加，行业诱导贷款、骗贷的情况凸显，给医美舞台蒙上了阴影。据中消协统计，2021年上半年，全国消协组织受理美容美发投诉总量为16459件，同比增长60%。投诉人普遍表示，医美机构诱导客户申请网贷严重。 　　

　　海尔的消费金融也登上了医美、教育的舞台。2020年，海尔的消费金融和学霸君、平安好学的教育分阶段发生，然后学霸君跑了。此外，今年海尔在广西等地的合作医美机构也失联。两次风波不仅给海尔消费金融的商誉带来严重冲击，也导致其坏账增加，投入资金难以收回。 　　

　　国务院这次讲话加强民生领域案件查办，特别提到严查处理预付式消费“跑路人”，将推动一段时间内查处相关预付式跑路案件，这是一个好消息 　　

　　比如医美分期方面，早在2018年的贷款诈骗危机中，就出现了医美机构大规模的雷霆现象。当时场景中的头部机构捷信消费金融和杜小曼退出市场。而海尔消费金融却因为2019年的疫情导致线下展业受阻，寻求线上业务转型，于是将目光投向了头部企业放弃的医美分期，并投入大量资金与当地美容机构合作。 　　

　　个别场景财务容易爆炸的主要原因是场景方资金使用不当。由于某些场景下的机构与金融借贷平台合作，可以在短时间内为学生获得大额预付学费。这些学费被一些机构用来快速拓展业务，甚至用于其他领域的投资。一旦资金链断裂，机构很容易因为无法支付日常开支而选择跑路。另一方面，国家政策的变化也可以在瞬间毁掉一个行业。自从双减政策后，K12赛道的教育培训机构无路可走。面对大量借钱买课的家长，短时间内拿不出足够的补偿。 　　

　　此外，场景金融也存在平台和借款人共同骗贷，其他机构伪造身份骗取贷款的情况。因为使用消费金融公司借贷产品的借款人通常没有信用记录，很难识别其信用和还款能力。但是对于消费金融公司来说， 　　

目前3C数码、旅游、医美、农业、租房等领域的借贷需求比较高，虽然入局这些领域的风险仍然存在，但随着监管的不断完善以及消费金融公司风控能力的提升，大规模机构的跑路情况会大大降低。