银行电商，一个诞生近十年的业务创新尝试，终于离开了市场。
近日，中国工商银行宣布，其电子商务平台“e购”个人商城相关服务，以及企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务，将于6月30日停售24333.6万笔。
2021年底，据钛媒体App显示，工行手机银行已支持开发“积分兑换”等业务，“e购”App将于2022年6月底停止服务。在宣布关停后，工行相关人士向钛媒体App证实，积分兑换、贵金属购买、慈善捐赠等“e购”的部分业务已经整合到手机银行中。
在个人商城等相关服务暂停之前，工行的“e购通”已经上线八年(2014年1月上线)，工行也是国内最早尝试电子商务业务的银行之一。2012年底，伴随着互联网金融的大潮，大型商业银行开始进军电商平台，建行率先开通了全国首家银行业电商平台“善融商务”。然后，工商银行的易购，中国银行的中国银行的电子商务，农业银行的电子商务经理，交通银行的交博会逐渐出现。
除工行关停外，目前由农行运营的“兴农商城”将于今年1月1日后由农行金融科技有限公司运营；今年4月25日起，建行“善融商务”平台运营主体变更为建信金夫科技发展有限公司.中国银行和交通银行的相关业务也很少披露公开信息。
十年后，五大电商平台都未能实现当年的雄心壮志。他们输在哪里？
“融资e购”曾被视为银行布局电商业务的领先范例。
2014年1月，工行推出“电子购物”，涵盖B2C和B2B两大业务布局。“e购”B2C电商平台定位为“名商、名品、名店”，集网购、消费信贷于一体。面向企业客户的B2B平台，提供供应链、专业批发等市场模式。
即时通讯平台“e-link”和直销银行“e-line”与“e购”同时推出。这三个平台都是时任工行董事长姜建清力推的。工行宣称，将加强“三大平台”的联盟、共享和共性，推动单个互联网金融产品向整体服务模式的创新升级，加快构建产品数量多、质量高、客户交易活跃、线上线下互动、服务运营完整的互联网金融体系。
随着互联网金融战略的落地，作为战略的具体实施部门，工行的电子银行部、产品创新管理部、信息技术部的负责人均已换帅。
当时的公开报道提到，工行互联网金融战略三大部门“帅印”分管的三位总经理中，有两位是博士，都是中欧商学院的EMBA。他们接受过系统的业务培训，对互联网金融比较有研究，有分行工作经验。这三个部门在工行内部也有e-ICBC战略“三驾马车”。"
创业之初，工行的财报中详细公布了“e购”的成绩单。2014年，“e购”注册客户超过1200万，交易额超过700亿元。2015年交易额突破8000亿元，注册客户超过3000万；
2015年，时任工行电子银行部总经理的侯在接受媒体采访时表示，“电子购物”已经成为一些商家战略转型的重要平台，一些知名商家已经开始将主战场从以价格战为主的传统电商网站转移到以“质量第一”为主的“电子购物”上，交易份额已经逐渐超过其在其他电商平台的销售份额。
2016年至2018年，工行“e购”电商平台年交易额分别为1.27万亿元、1.03万亿元和1.11万亿元。值得注意的是，“e购”从线上到年度的交易规模超过了一个
2021年12月29日，工行宣布升级“e购”个人商城功能。升级后，将关闭非自营商品或服务的纯现金购买模式。
时隔近半年后，公开宣布“e购”个人商城相关服务和企业商城公开销售、商圈销售、跨境贸易等相关服务将于6月30日全部停止24333.6万小时。对于个人用户来说，如果需要兑换积分、购买贵金属和进行慈善捐赠，可以登录手机银行。对于企业用户，将票据经纪、工行集中采购、司法拍卖等服务功能迁移到工行门户网站首页。
综合工行等银行进军电子商务时的表现和战略布局，可以一窥十年前电子商务受到银行追捧的原因。
首先是场景金融的探索。
当时工行相关负责人公开表示，1.0网点时代，银行竞争的关键是空间和时间；网银2.0时代，银行竞争的关键是功能和安全；3.0移动互联网时代，银行服务竞争的核心是场景和体验。谁的应用场景丰富，客户体验好，谁就能赢得更多的客户。大量的银行应用场景被互联网公司占据，这是银行的“痛点”。有必要寻求突破。
其次，通过自营电商平台获取数据信息。
时任中国建设银行电子银行部总经理的徐杰曾在回应“为什么要建立电子商务平台”时直言，传统银行的线下业务量大，但企业会计信息的损失也很大。银行通过客户在电商平台的详细交易记录，进行评级，给予实时授信，可以解决信息不对称的问题。
徐杰认为，银行不能将企业在第三方支付机构的交易记录作为融资的证据，只能通过“善融商务”这个平台。
交易积累的信息记录，才能形成有效的金融服务。此外，组建电商平台也是当时的国有大行开展互联网金融转型的重点抓手。一位国有大行相关业务负责人对钛媒体App表示，当年之所以组建电商平台、推出独立电商App正是为了通过组建新团队、推出新产品，尝试突破银行内部的“部门墙”，从内部减少互联网金融转型的阻力。
可以说，单一的电商业务对于销售收入上的贡献，远不及其在银行全盘布局中的战略性重要。如今来看，银行十年前定下种种目标难言实现。
至于为何银行系电商为何在近半年内动作频频，或选择关停、或选择剥离业务，将经营主体调整至其子公司。有报道指出，此次调整与监管要求有关。此前，监管部门明确要求银行剥离非银业务，银行项下不得成立非金融业务子公司。
不过也有观点认为，工行此次调整与监管可能并无直接关联，银行在开展电商业务方面不具备比较优势才是主要原因。
但是，银行电商两眼经营数据的背后，其用户评价也毁誉参半。银行系电商平台不乏忠实粉丝，认为有大平台背书，分期便利，价格便宜，正品保证。
与此同时，也有市场调研指出其存在着诸多问题。在国内电商专业消费调解平台电诉宝近年来发布的《全国金融科技电商消费评级数据》报告中，工行“融e购”、建行“善融商务”、中行“聪明购”等常常被列入“不建议使用”名单。主要提到的问题包括，发货问题、退款问题、网络欺诈、商品质量、虚假促销和订单问题。
这背后的核心问题是，与天猫、京东等电商平台相比，银行系的电商平台往往只是一个代销平台。
一家股份行电商业务人士告诉钛媒体App，银行电商只是搭建了一个招商平台，满足一定条件的品牌方或者代理商均可以入驻其中，物流和售后都由入驻方负责，电商平台在其中应该承担运营管理的角色。
该人士还表示，甚至有部分银行还将这一部分的运营管理业务外包给其他机构。此外，银行的业务特点、目前的监管要求也决定了银行不可能在仓储、物流等方面下大力气与电商平台竞争。
在这一背景下，银行系电商的服务体验势必难以与天猫、京东等电商平台相比，本来就深陷红海的电商市场难以再容得下一批金融跨界者。经过近十年的探索，银行终于发现，电商并非是其所擅长的业务。
（本文首发钛媒体APP，作者｜蔡鹏程，编辑｜天鹏）
