我们在评价判断一款理财产品好不好的时候,总会提到“irr内部收益率”;
其实很多朋友都不知道什么是irr内部收益率。有些朋友知道很重要,但是说出来也很困惑。
irr内部收益率对于年金险来说,是判断产品好不好的重要标准之一;
所以我们必须弄清楚它的本质是什么,它是如何计算的;
今天就给大家全面分析一下。相信大家都期待很久了吧~
1.什么是irr?
Irr翻译成内部收益率;
百度解释:资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率;
我知道你还是很困惑。
其实,通俗地说,irr内部收益率是结合支出、收入、时间等;计算出来的一个值
事实上,irr内部收益率不仅用于年金保险的计算,也是一个金融圈常用的参考值。
股票、基金、黄金、房产、期货所有这些投资方法都可以用irr内部收益率来衡量风险、回报和收益率。
irr内部收益率可以用来计算出,该投资能承受的货币贬值,通货膨胀的能力;
那么,在年金保险中,我们也可以把irr理解为“预定回报率”或“真实年化收益率”.
很多人应该对4.025%和3.5%.的两种价值观有印象
这是保监局给我们制定的年金保险预期收益率的上限。
irr内部收益率肯定是越高越好,越高就代表这个产品所能承受的风险能力越高,收益回报越合理;
那么为什么保监局要给我们设定一个预定收益率的上限呢?
简单来说,除了维护整体金融环境,也是为了保护保险公司;
过高不合理的内部收益率会给保险公司造成利差损问题,也可以说是支出和收入;的失衡
结合经济环境,预定收益率会有一个上限。
因此,我们在选择产品时,在irr内部收益率肯定是越高越好。保监局规定的预定收益率内
2.如何计算irr内部收益率?
接下来,很多人会问,irr内部收益率怎么算;
今天我就来手把手教你们测算;
我们需要用到的东西很简单:一台电脑、一个案例、一个excel表格。
让我们首先假设一个案例:.
王老师,35岁,购买了钻多多这款短期年金险,
分3年交,每年交5万,保障时间为15年。首先我们先新建一个excel表格,把保单年度和年龄列出来:
钻多多这款产品是按保单年度末的年龄开始计算的,所以我们从36岁开始算;
然后我们再在旁边列出一个现金流,现金流包括,你每年给的保费,还有每年得到的年金收益:
我们根据钻多多的条款和保额,可以得出它每个保单年度的年金收益,最后一年的收益加上满期金;
而且我们交的保费,也就是相当于支出,要用负数来表示;
没有支出保费也没有年金收益的年度的现金流,就用0来表示。
然后就是测算irr内部收益率的时候了,首先我们要在一个空格里输入公式:
(点击查看大图)
双击表格中的一个空格,然后点击表格上方的fx(意思是函数),就会弹出插入函数的选项;
这个时候在查找函数里搜索“IRR”这个公式就可以了,再按确定:
(点击查看大图)
这个时候在现金流里输入C2:C16,也就是我标注出来的红色字体的部分,这15年保障期间的保费支出和年金收入,从C2到C16;
当然你也可以直接鼠标按着左键拖选这一列的数据,按确定后就可以得到我们需要的irr内部收益率:
这是基于上面的案例,在第十五年的时候领取完所有年金后测算的irr收益率;
如果想要测算某一年的irr内部收益率,也是一样的操作,只要在输入数据的时候圈选到你想测算的那一年为止就可以了。
我这个是wps软件里的excel表格操作方法,如果用Microsoft office操作也许有点出入,但是万变不离其宗。
4、总结一下
这几年听过很多朋友被不专业代理人忽悠的事情;
不少人在购买年金险的时候,只顾着看年领取是多少,压根也不知道irr内部收益率是什么;
结果有些产品看起来好像收益很好,结果一测算或者和其他产品一对比,才会发现是个坑。
所以我们在挑选产品的时候,一定要多角度去比较;
irr内部收益率是个很重要的参考标准,同时身故赔偿、现金价值、万能账户、附加保障等等也都很重要;
多对比多了解,好产品都是越比越出挑的。
挑选年金险时,你更看重什么?评论区见!
大多数人觉得:保险条款像天书一样,晦涩难懂,稍不留神就会踩坑;
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