捷信分期2个月没还会怎样,欠捷信分期利息一万四会怎么样

  

     

  

  作者|洪启功   

  

  来源|激光财经(ID: leishecaijing)   

  

  今年以来,捷信消费金融(以下简称“捷信”)的数字化转型遭遇剧烈阵痛。在全国范围的裁员之后,线下自营消费贷已经大规模暂停。近日,捷信网上现金贷业务也陷入停滞,其App信息显示“相关消费贷产品在上架”,并指导小赢卡贷、众安小贷等产品。   

  

  知情人士向激光财经透露,目前捷信的商品贷款业务只在重庆、四川等少数地区开展,全国大部分地区是封闭的。至于现金贷业务,已经完全停滞。   

  

  “公司说5月份恢复营业,然后6月份,到现在还没恢复。”有捷信员工直言,公司一直在安抚员工,宣传系统目前正在调整,系统没有升级,已经融资,以后会做商品贷款。“感觉就是忽悠员工。线下业务虽然转向了贷款援助,但通过率很低。”   

  

  除了展业的阻挠,捷信的司法催收也遇到了困难。今年以来,捷信多次被法院驳回,法院认为其贷款利率过高,甚至变相突破法定利率红线。虽然民间借贷新规的适用范围不包括金融机构,但随着贷款市场利率的下行,民间借贷新规对消费金融公司的渗透仍在继续,这无疑给捷信利率较高的股票贷款增添了隐患。   

  

  不久前,捷信公布了最新业绩。虽然利润比去年有所提升,但业界并不认同。一些员工认为利润完全是靠老年人生活的。内忧外患的局面下,捷信的转型之路迷雾重重。   

  

  突破利率红线   

  

  在与消费金融公司相关的金融借款纠纷案件中,一般主张涉案金额不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,但不少地方法院在审理金融借款纠纷时仍参照民间借贷利率标准。   

  

  5月,河北省石家庄市桥西区人民法院在审理捷信金融借款纠纷案时,参照四倍LPR判决借款利息。其中,某借款人于2018年2月向捷信申请贷款6万元,后决定利息过高停止还款。   

  

  在这笔贷款中,捷信每月收取2%的贷款利率和1%的服务费。此外,它还收取86.4元的客户保障服务套餐月服务费和15元的灵活还款服务套餐费。四项费用合计相当于年利率38.028%。   

  

  法院认为,贷款利率、服务费等。合同中约定的年利率为38.028%,远远超过全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率,明显超过一般金融机构正常情况下约定的贷款利率。由于捷信没有证据证明收取的服务费等费用是提供何种服务,被法院认定为变相突破法定利率红线,故该部分费用不予支持。   

  

  同时,法院支持借款人按照民间借贷利率上限,即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍,支付2020年8月20日至归还贷款之日的利息。   

  

  法院回应称,根据金融服务实体经济、降低融资成本的原则和精神,金融借贷和民间借贷应当区别对待,适用不同的规则和利率标准。虽然现有的法律和司法解释没有明确规定金融借贷利率的上限,但一般来说,金融借贷利率不应该因为低于民间借贷利率而高于民间借贷利率。   

  

  就捷信的产品定价而言,除了利息,还包括客户服务费、增值服务费等。捷信早期就是利用这种高定价、高风险的方式疯狂扩张,直到资产超过1000亿元。今天   

  

  2020年低业绩革新后,捷信一边裁员一边调整业务。虽然业绩上升,但前景堪忧。捷信消费金融总经理Ondrej Frydrych表示,今年1-5月的利润已经超过2020年全年。   

  

  接近捷信的业内人士表示,捷信去年利润较低,今年超过去年也不值一提。虽然今年的分期业务量也很低,但今年的大规模裁员减少了巨大的人力成本和后台服务成本,利润也相应增加。“光靠股票维持不了太久。”   

  

  转型贷款不一定是好的方向。捷信员工表示,现阶段公司业务已转向贷助,但贷助前景有限,且暂时通过率较低,原商户和用户不认可。捷信甚至给员工下达了贷款援助KPI,要求营销人员向线下门店推荐第三方贷款援助产品,每人每月30单。   

>捷信现在人员配置向助贷合作、商城开发、风控模型重构倾斜。其中,线上商城是捷信着力打造的产品,并且正在把所有的流量和渠道引至商城,但分期业务停滞,维系商户和用户的纽带断裂,这势必会降低商城中用户的活跃度和粘性。

  


  

除了内部动荡,捷信还面临外部强敌的竞争。从现在的业务情况来看,捷信想在短期内回到净利10亿以上非常难,业绩虽有复苏,但距离其他头部机构差距依然大。招联消费金融在2021年第一季度实现营收35.89亿元,净利润高达6.56亿元;中邮消费金融截止4月份就实现营收16.33亿元,净利润5.72亿元。

  


  

体量萎缩,自营业务停滞,行业地位下降,捷信面临有史以来最糟糕的市场处境。5月8日,联合资信还把捷信及相关债券列入评级观察名单,联合资信表示捷信2020年的经营业绩和业务策略等方面显示出,其业务规模收缩趋势较明显、高管稳定性波动、资产质量下行压力较大、未来经营发展趋势尚不明朗等问题。联合资信在报告中还称,2020年末捷信消金逾期贷款占比高达21.87%。

  


  

资产端不稳定,资金端成本攀升。4月份,捷信发行2021年第二期个人消费贷款ABS,发行规模为18亿元,优先A档为13.28亿元,票面利率就高达6.0%;优先B档1.15亿元,票面利率为6.5%。

  


  

融资难,贷款利率下行,加上监管对联合贷杠杆整治,或导致捷信自营业务难以为继。在捷信的分期业务构成中,截至2020年末,现金贷在总贷款余额中占比高达79%,如果现金贷业务暂停,捷信的基本面必然不会好看。

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