“分阶段爽，分阶段一直爽。”如今，信用卡分期已经成为很多年轻人“续命”的必备操作。
每当财务“流动性”紧张时，小手轻点“账单分期”，当月还款压力立马减小；
过了一两个月，手头宽裕了，再戳“预付款”。手续费和利息只交了一两期，不用再交了——不仅省钱，还规避了逾期违约风险。那不是很好吗？
(银行冷笑：对，对，对，我亏了。)
然而，情况正在发生变化，免费的午餐似乎少了一份。
笔者注意到，自今年1月10日起，中国农业银行(ABC)申请信用卡账单分期全额提前还款，需收取首期未还的分期手续费；去年12月起，工行新推出的“分期提前还款违约金”服务开始收费.
这样一来，即使资金充裕，似乎提前还款也不是最好的选择？
提前还款也要收费。
我们在接触信用卡时，通常首先考虑的是年费、逾期费、分期费等基础费用。分期手续费是重头戏。通常情况下，分期越多，每期费率越低，但总费用越多。
比如工行客服介绍，该行的分期付款有三期、六期、九期，对应的手续费率分别为2.17%、3.80%、5.42%。假设10000元分为三期、六期、九期，需要支付的费用总额分别为217380元、542元，每期需要支付的费用分别为72元、63元、60元。
如前所述，在资金充裕时提前还款，可以说是一种“两全其美”的做法。但是银行肯定已经看到了。
日前，笔者致电农业银行客服，对方表示，2019年1月10日之后办理的分期业务，申请提前全额还款的，已经收取或预订的分期手续费不予退还，收取第一期未账单的分期手续费。如果在此之前处理的信用卡账单申请分期提前全额还款，已收取或已入账的手续费不予退还，未入账账单的手续费免收。
事实上，目前很多银行对信用卡分期账单的提前还款都收取一定的手续费。比如去年12月1日起，工行开始收取“分期提前还款违约金”这一新的服务项目。收费标准为预付款金额或约定价格的3%。对于已经收取全额分期手续费的业务，不收取分期提前还款的违约金。
但工行客服表示，目前执行这个收费标准要看具体的卡种。
去年4月1日起，中信银行开始执行调整后的“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金收费标准。规定的手续费一次性收取的，收取的手续费不予退还；分期收取费用的，已收取的费用不予退还，并收取剩余未支付本金的3%。在此之前，剩余未收取的手续费是不需要收取的。
大学刚毕业的小谢最近开通了一张招商银行的信用卡。当她得知银行的信用卡账单要分期提前还清时，她还是要一次性还清剩余未还的手续费。她看上去很困惑：她以前从未注意到这一点。
我认为提前还款降低了银行的不还钱风险。这么好的东西怎么能向用户收费呢？
上班族小董对信用卡业务比较熟悉：“如果提前还款银行收取违约金，我在分期前会明确提醒，比如自助分期或者客服营销的界面，那我就不会介意。如果没有提醒，感觉就是霸王条款。”
是的，某股份制银行的客服说，“我的建议是不需要提前还款，因为对客户来说不划算。如果手头资金充裕，可以先用于其他用途，可能会有一些收益。即使提前还款一次付清，仍然有很多手续费
相比于正在崛起的花呗和JD.COM白条，小东还是更喜欢选择信用卡。“当你有信用卡时，尽量使用信用卡。毕竟银行信用卡业务和服务都比较成熟。如果有较大的短期资金需求，会根据不同银行信用卡的错账日，灵活安排自己的流动性需求。”
不过还是要理解为什么有些银行对信用卡分期提前还款收费。
某股份制银行信用卡中心工作人员表示，信用卡盈利的主要来源是刚性白金卡年费、分期业务手续费和逾期滞纳金。从银行成本的角度来看，销售每一笔分期业务都是销售人员的工作，客户因自身原因提前还款无异于违反约定。信用卡业务不同于贷款业务。虽然两者都占用银行资金，但是信用卡额度是循环使用的，贷款一旦还清就结束了。所以银行要收取一定的费用来覆盖人工成本。
华东政法大学商学院副教授窦菲菲指出，信用卡提前还款会减少银行信用卡透支的利息收入。根据本行信用卡透支业务成本和收益的变化，本行自主调整信用卡提前还款手续费，标志着本行自主调整表外业务收费的能力得到增强。
中国金融消费者权益保护研究中心高级顾问孙建坤认为，提前还款意味着银行无法在剩余的分期期限内继续获得收益，形成“提前还款风险”，进而影响银行的利润。因此，银行设置一定的违约门槛，让消费者支付机会成本，可以在一定程度上约束消费者继续履行分期付款义务。
“信用卡透支提前还款增加了银行业务的工作量和银行的成本，需要由透支客户承担。信用卡透支业务利润相对较低，银行信用卡客户管理模式正在调整。客户提前还款会增加银行信用卡透支管理的难度，”窦菲菲还提到。
尚辉银行研究发展部研究员余媛媛从客户的角度提出了自己的观点：
信用卡分期手续费有的是一次性收，有的是按月收。每个银行的情况都不一样。
如果已经一次性收取，则不需要收取预付款。
约金。如果手续费是每个月分摊收取的，提前还款需要对还款金额收取一定费用，那么这种情况一定要让客户提前知悉。
另外，客户办卡之前是否了解信用卡提前还款的相关政策呢？倘若仅是银行单方面进行这样的操作(提前还款收取违约金)，是不合适的，至少客户要有知情权。
合理的财务规划是关键
笔者注意到，除了提前还款需要收取费用，部分银行还对信用卡透支转账等服务的费用进行了调整。
例如，自2019年2月1日起，农业银行将恢复收取电子渠道(掌银、网银)信用卡透支转账手续费，标准费率为溢缴款转账免收手续费；透支部分转账手续费为交易金额的1%/笔，最低1元/笔，最高100元/笔封顶。不过，针对通过电子渠道(掌银、网银)发生的透支额度转本人本行交易，农行也有优惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期间，单笔透支转账金额在2000元以上至5000元(含)，按标准费率8折收取；单笔透支转账金额在5000元以上，按标准费率5折收取。
中原银行首席经济学家王军表示，信用卡业务其实盈利不高但风险不小，恢复或提高收费目的是为了覆盖风险，增加中间业务收入。
在孙建坤看来，银行调整这些项目收费也是为了响应国家稳健发展消费信贷的政策，在一定程度上限制了消费信贷流入房市、股市，对流动性进行总体控制，避免资金过于泛滥。同时，也是设置一定准入门槛，降低银行坏账率。
对消费者来说，需要树立回归信用卡本源的正确理念，建立正确的消费观，合理透支消费，合理的收入支出等财务规划才是最关键的，孙建坤表示。
