事实证明，消费金融公司通过自建商城实现流量价值最大化是一条艰难的道路。 　　

　　

　　写|出乎意料 　　

　　

　　生产|消费金融频道 　　

　　

　　近日，“消费金融频道”发现幸福消费金融旗下的幸福分期商城已经无法搜索下载。经向幸福消费金融工作人员查询得知，由于公司业务和制度调整，幸福分期商城自2022年1月24日起暂时停止服务。 　　

　　

　　幸福分期商城是河北幸福消费金融于2020年3月推出的自建商城服务，当年3月5日上线分期服务。如今，不到两年的时间，幸福分期商城已经悄然下线。 　　

　　

　　业务布局广泛 　　

　　

　　对于幸福分期商城下架的原因，消费金融频道咨询了幸福消费金融内部人士，得到的答复是幸福分期商城只是幸福消费金融业务中比较小的一部分。2020年推出这个频道是基于疫情的业务调整，现在疫情已经进入常态化阶段。此外，公司目前主要以自营业务为主，综合考虑后已暂停服务。目前，商场恢复营业的时间待定。 　　

　　

　　幸福消费金融成立于2017年，是河北唯一一家拥有消费金融牌照的消费金融公司。在经历了2017年和2018年的亏损后，它在2019年首次盈利。河北幸福消费金融2019年实现营业收入3.8亿元，净利润4959万元。虽然这个利润在消费金融公司中排名垫底，但成立三年就能扭亏为盈，也证明了幸福消费金融的实力不容小觑。 　　

　　

　　在产品和服务方面，幸福消费金融目前有“幸福花、幸福买、幸福结、幸福帮”四款产品。幸福花是一款个人信用消费贷款产品，年化利率10.8%-24%，主要为线上审批，最高贷款额度20万元。线下展会的老板要请O2O。 　　

　　

　　幸福是一个场景安装产品。贷款年化利率不高于18%(单利)，可分3、6、9、12期还款。涉及的场景主要有教育、家装建材、旅游、婚庆、牙科、月子中心、家装、商场等。最高分期金额20万元。幸福是幸福消费金融地域特征最强的贷款产品，主要依靠线下商户放贷。去年年初，幸福买了口水气两个新场景进行测试。 　　

　　

　　快乐和快乐帮都是联名贷款产品，区别在于联名对象。帮助幸福消费金融通过互联网平台与金融机构合作，共同为客户授信，共同审批联合放款；幸福帮主要向河北幸福消费合伙人提供营销获客、风险防控、会计、科技研发、客户服务等方案。 　　

　　

　　截至2020年底，河北信贷用户1392万户，贷款用户1048万户。河北幸福小金2020年实现营收61085万元，税前利润12004万元。截至2021年6月，河北幸福消费基金累计贷款金额891亿元，累计客户数约2486万。 　　

　　

　　业务涉及广泛 　　

　　

　　虽然幸福消费金融出于主营业务的考虑，将幸福分期商城剥离，但从整个行业来看，消费金融公司自建业务，长期在运营商城市提供服务，是一件吃力不讨好的事情。 　　

　　

　　据了解，已开业的消费金融公司中，有近一半推出了网上商城服务，究其原因，只是为了获得更多优质流量的无奈之举。 　　

　　

　　早期消费金融公司获取流量的主要方式是通过助贷机构或通过购物、旅游、娱乐等互联网平台获取客户。因为互联网平台或助贷机构前期有客户相关数据，对申请分期购物的消费者进行前期风险控制。消费金融公司的主要作用是提供资金和贷款 　　

　　

　　随着消费金融赛道竞争的白热化，互联网平台也纷纷入场。作为天然的大流量平台，获得相关牌照后，自营消费信贷可以分期，互联网平台可以获得更多收益。相比之下，消费金融公司要想从外部平台获取流量，需要付出更多的成本，流量质量也不如以前。在这种情况下，如何留住并转化高成本客户的流量成为消费金融公司反复思考的问题，自建商场成为解决这一问题的方案之一。 　　

　　

　　商城的业务可以结合分期付款，商城的消费贷款有非常明确的用途，可以增加消费贷款对会员的粘性，增强风险控制能力。通过商城购物等服务的持续提供，消费金融公司支付的获客成本价值得以最大化。 　　

　　

　　然而，在实践中，商城业务的建立并不那么简单。电商是巨头用稳定的流量转化流量的锦上添花。而消费金融公司布局商城业务的特点是，不仅缺乏流量稳定性，还缺乏电商运营人员、稳定货源、运营成本不可控、持续经营的持久性，其中售前售后服务是个大问题。换句话说，要想让用户贷款建商城，需要付出非常高的代价，只有长期稳定运营才能看到收益。 　　

　　

　　据悉，捷信消费金融旗下的宣洁商城于2021年11月上线。 　　

22日起暂时不能提供服务，2021年8月1日盛银消费金融也中止商城业务，如今刚上架不到两年的幸福消费金融也暂停商城服务。无论是头部机构还是中部、尾部机构，都选择暂时或永久退出商城业务，这种现象的聚集至少说明在实践过后，自建商城并不能给他们带来预期的收益。