11月25日，由中国金融认证中心(CFCA)联合100多家成员银行举办的“2021银行数字动能与金融创新峰会暨宣传年第17届庆典”以网络直播的形式在云端呈现。联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼出席峰会并发表了题为《审视手机银行的隐藏价值》的演讲。 　　

　　董希淼，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员 　　

　　董希淼认为，在数字化转型过程中，手机银行的地位和作用越来越突出，其显性价值容易被看到，而难以量化和评估的“隐性价值”则容易被忽视。 　　

　　董希淼解释说，所谓显性价值，是指那些容易看到的，可以量化、计数、衡量的价值。比如银行离柜率、手机银行注册用户数、手机银行用户购买理财产品和信用卡数量等。但手机银行还是有一些看不见摸不着的隐性价值，很难用统计数据量化。这部分价值有待进一步发现和挖掘，甚至可以成为主导价值。 　　

　　董希淼从四个方面总结了手机银行的隐藏价值： 　　

　　第一，手机银行是银行品牌形象和社会形象的放大器。现在，一些用户因为长期使用手机银行，已经成为某银行的忠实客户，他们对这家银行的所有认识都来自手机银行。因此，手机银行的好坏决定了所有用户对银行品牌形象和社会形象的认知。今后，这种情况会越来越多。因为，随着银行数字化转型的加速，越来越多的业务可以通过手机银行办理。 　　

　　第二，手机银行是银行金融创新和数字化转型的加速器。银行数字化转型成功与否，关键看手机银行做得好不好。手机银行做得好，不代表银行数字化转型就一定成功；但如果一家银行连手机银行都做不好，数字化转型一定是不成功的。目前，大部分银行业务都可以通过手机银行办理，因此，以手机银行优化升级为契机，可以加速和深化银行业务的数字化转型。 　　

　　第三，手机银行是银行接触和服务客户的核武器。Blakin在他的书《银行4.0》中提到“银行服务无处不在，但不在银行网点。”那是哪里？在手机银行App里。数字化时代，APP是银行触达客户最重要的渠道之一。银行发布的各种报告显示，柜台离职率已经超过90%，柜台现在能接触到的客户效果有限。手机银行是“核武器”。银行只有搭建强大的手机银行App，才能更好地触达客户，真正做到银行服务无处不在，从而进一步提升客户服务。 　　

　　第四，移动银行是银行建立敏捷组织和数字文化的助推器。手机银行需要快速迭代和开放包容的创新，这就需要银行建立相应的敏捷组织，从技术到管理，更加敏捷，更加快速地响应市场变化，及时响应客户需求。此外，通过手机银行的应用和升级，以及日常运营中的跨部门合作和联动，可以倒逼传统银行的各级组织加快变革、适应变革，从而形成更加开放包容、鼓励创新的数字文化。 　　

　　董希淼指出，银行需要进一步审视和重新发掘手机银行四个方面的隐藏价值。隐性是相对于显性而言的。如果银行更加重视这些隐性价值，不断挖掘，那么隐性价值也会成为显性价值。银行也可以探索建立指标体系，评估手机银行的隐性价值。 　　

　　董希淼建议银行董事长、行长多使用自己的手机银行App，把自己的手机银行App作为一个持续关注和个人使用的工具，然后每年对App的使用和改进提出三点建议。这样一来，一是在全行起到良好的示范和带动作用；第二，R & ampd和运营团队在手机银行App方面会做得更好。总之，手机银行要真正成为数字金融创新和银行数字化转型的“核武器”。