古人“三十而立”。对于任何人来说，步入30岁就意味着来到了人生的黄金时代。 　　

　　

　　放眼当下，第一代90后早已跨过30岁。随着他们年龄的日益成熟和学术生涯的不断进步，他们正在新经济、新文化(300336)、新消费等领域接替80后，成为整个社会的主导力量。但从另一个角度来看，由于90后正处于经济社会快速变革的时代，虽然有些人已经走上工作岗位，但由于社会竞争激烈，消费水平高，初入职场时往往会陷入焦虑。很多人没钱买房，不敢结婚，甚至继续依靠父母的“援助”。 　　

　　

　　归根结底是财运情况。就像伟人说的“手里有饭吃，就不慌”。如果银行卡里的数字能给90后足够的安全感，情况必然大不一样。 　　

　　

　　那么问题来了：30岁，存款多少才是理想状态？我们不妨做些研究。 　　

　　

　　一、30岁人群来源及假定 　　

　　

　　考虑到第一批90后刚满30岁，我们不妨以2020年即将30岁的90后为样本，深入研究他们目前可能的存款状况。 　　

　　

　　具体来说，在人口划分上，根据受教育程度和婚姻状况，第一批90后可分为六个群体，即未婚本科生、硕士生和博士生，已婚本科生、硕士生和博士生。本文的研究也将围绕这六类人群展开。 　　

　　

　　在收入项中，上述群体的起薪根据麦可思研究院发布的《中国大学生就业报告》应届毕业生毕业工资确定。据调查，90后有近30%的人有高收入的副业，所以我们把副业收入也算进去。 　　

　　

　　在支出项目中，生活费作为基本支出项目。由于房贷和车贷是90后重要的压力来源，所以这两项也包括在内。另外，在已婚群体中，抚养孩子的相关费用也很重要，不容忽视。 　　

　　

　　收入减去支出就可以得到余额项目。至于余额项的分布，据腾讯《“90后”理财与消费报告》统计，84%的90后都有理财的习惯。因此，按照相对稳定的原则，将余额项按5: 3: 2的比例分配给活期存款、定期存款和股票/基金。按照央行在存款利率上的提法，定期存款是当年国债的平均利率，股票/基金收益率。 　　

　　

　　需要明确的是，为计算方便，我们假设三组人分别于2012年、2014年(两年制)和2019年(五年制)毕业，年龄分别为22岁、24岁和29岁；收入方面，未婚者只有一份工资和副业收入，已婚者有两份(夫妻)，按照国家统计局的年平均工资增长速度增长。支出项目中，由于未婚人群对房车的需求是滞后的，所以假设在毕业后的第四年和第六年，准备买车(假设12万)，买房还贷，等额本息还贷。据调查，90后的人均结婚年龄约为26.2岁，所以已婚人士会在毕业后的一到两年内(假设12万元)在25岁准备房子和车子，通常会选择先租房后买房。因此会形成租房支出(2012年全国主要城市房租中位数为536元/月，假设年房租上涨率为3%)，26岁生孩子及相关支出。博士生不受此限制，基本生活费两份(夫妻)，根据年度CPI浮动；理财收益中，活期/定期存款单利只增加本金，股票/基金按上一年收益计入下一年本金并保持滚动。 　　

　　

　　至此，“准备工作”就绪。 　　

　　

　　二、当代未婚90后的收入支出画像 　　

　　

　　首先是未婚本科生人群。 　　

　　

　　1990年出生的本科生毕业进入社会I 　　

　　

　　据分析，未婚本科生毕业后9年的总收入接近70万元，总支出63万元，年均结余率10%。通过每年余额和理财总收入，30岁时最终存款约5.8万元，其中三年余额比例低于0，主要是房贷的支出。30岁时由于车贷结束，余额转正，但余额比例远低于前5年。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其次是未婚硕士生人群。 　　

　　

　　我们假设这群人是2014年进入社会的。据调查，当年硕士研究生毕业工资为6503元/月，副业按照硕士与硕士1.6的工资比增加，分别在毕业第四年和第六年买车买房。同样，你也可以拿到未婚硕士研究生毕业后的收支表。 　　

　　

　　据分析，未婚硕士研究生毕业后7年内总收入接近90万元，总支出40万元，年均结余率54%。通过年余额和理财总收益，30岁时存款可达57.1万元。与本科生相比，硕士生的结余比例大大增加，存款金额相对较高。但由于房贷的加入，从29岁开始，他们的余额比例明显降低。 　　

　　

　　 　　

　　

　　接下来是未婚博士生人群。 　　

>博士由于自身财富积累年限短，在毕业前买房并不现实，所以在毕业时通过租房过渡，并未背上房贷，从而可以得到未婚博士生毕业后的收入支出表。

　　

分析可知，未婚博士生在毕业2年内总收入接近37万元，总支出约为12万元，年均结余率达68%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁存款可以达到27万元。原因在于，博士占据学历优势，起始收入较高，由于没有房贷的加入，所以结余比例创下新高。

　　

三当代已婚90后的收入支出画像

　　

说完未婚90后的收入状况，我们再来讨论已婚90后。

　　

首先来看已婚本科生的收支情况。由于婚姻使得房车购买时间大大提前，所以已婚本科生的各项支出都较早。

　　

继续沿着前文思路分析，可以发现已婚本科生在毕业9年内，由于有了配偶的收入，所以总收入接近153万元，财富积累较未婚人群有了极大的改善，不过由于结婚买房、孩子消费支出等方面的花销相对较高，总支出也达到了100万元，年均结余率为26%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达58.4万元，婚后平均存款29.2万元。唯一一年结余比例小于0%的根本原因在于房贷、车贷的骤然增加，但在五年之后，结余比例也逐渐恢复至未买房、买车的水平。

　　

其次是已婚硕士生的收支情况。分析可知，已婚硕士生在毕业7年内，同配偶的总收入累计超过161万元，达到了6类人群总收入的顶峰，总支出达91万元，年均结余率41%，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达77.7万元，婚后平均存款38.9万元。假定已婚硕士生自25岁开始买房，结余比例便在当年创下最低，不过随后几年逐渐恢复。

　　

最后来看已婚博士生的收支情况。已婚博士生在毕业2年内，同配偶的总收入接近74万元，总支出为21万元，年均结余率71%，为六类人群中最高，通过每年结余以及理财总收入，最终在30岁双方婚后存款可达56.5万元，婚后平均存款28.2万元。博士由于毕业年龄较大，在未毕业时购房压力较大，故假定这一期间内暂未购房，但博士的稀缺性带来的正向反馈使该类人群具有较强的抗压性、较高的成长性，所以结余比例在6大人群中也是较高的。

　　

　　

四、30岁应该拥有多少存款？

　　

通过以上对不同人群的分析，我们可以看出，毕业时间、是否已婚、车房贷款等因素都会对90后们的存款带来较大影响，这与现实情况也是大体吻合的。

　　

　　

整体来看，我们可以得到如下结论：

　　

　　（1）已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高，虽然他们支出更多，但收入也在成倍增加

　　

　　（2）硕士生不管在未婚还是已婚中，绝对存款量都是最多的，而本科生由于起点低，虽然工作时间最久，但是并没有形成优势，博士生由于毕业时间较短，所以在30岁时存款并不是最多的，学历优势暂未显现，但在两年的时间内存款数已达工作时间数倍于自身的前两类人群的5-7成，未来可期。

　　

　　（3）房贷和车贷对结余的影响程度最大，往往在有房贷和车贷的首年，各类人群结余比例都会出现大幅下降，并且对后续年份的结余也持续造成影响。

　　

　　（4）在对结余项的分配上，活期存款占比最高，但带来的收益最低，从208元到2600元不等，当然作为家庭流动性最高的财产是必不可少的一部分；相反，可以看到从2012年开始投资于跟踪沪深300股指的被动型基金或者股票的资金增值喜人，即便是经历了2018年的股灾，累计增值也达到了98.06%，侧面反映出坚持定投的魅力。

　　

简言之，硕士生是当下最好的选择，本科生在收入方面不占优，时间可能也不能弥补这部分缺失；而博士生后期发展潜力大，但在收入上的时间成本付出较多，在资本积累的前期不具备优势。

　　

综合起来可以得到结论：第一批90后在30岁拥有的存款金额，大概处于27~38万元区间，意味在30岁时，拥有30万元左右的存款可能是比较理想的状态。

　　

当然，受客观条件所限，本次研究依旧有许多不足之处，比如大学实习收入、硕博补助、机会成本未计算、收入增长的不确定性、理财收入的延续性、房车购买时间安排及贷款利率，以及未能充分反应北上广深等大城市过高的房租房贷现状，等等，从而可能导致最终结论稍显乐观，但数据反映出来的内容，仍具备一定的参考价值。

　　

那么问题来了：30岁的你“达标”了吗？

　　

来源：星图金融研究

　　

原标题：30岁有多少存款才算是理想状态