很多卡友在有不良记录后会选择注销信用卡，以为只要注销信用卡就不会有不良记录。但我今天想说的是，有不良记录后不要注销卡。下面用一个卡友的真实经历来说明这件事。 　　

　　小刘在2013年办理了中国银行的准信用卡和工商银行的牡丹信用卡。因为额度太小，没多久就搁置了，然后他就把这张卡给忘了。果然是严重逾期！ 　　

　　15年3月，公司所有同事都在办招行的信用卡，都办了，除了小刘信用卡失败。他很困惑。他去中国人民银行查他的信用报告。他震惊了。两张卡目前的逾期都是7。(显示最近24个月的逾期还款次数，超过7次显示7) 　　

　　后来小刘联系了银行： 　　

　　中国银行通知，一年半前欠的3.5元债务还没有还清。现在银行把这张卡的信用额度降到了0，银行建议还清债务后把卡注销。工行的卡欠年费100元钱，连续14期逾期，已暂停使用。还建议还清欠款后注销卡。 　　

　　人民银行方面解释： 　　

　　因本人原因造成的负面信息无法申诉和解决，个人被征信机构记录的不良信用记录将保存5年，超过5年后删除。当时小刘很苦恼，想着以后买车买房贷款都不可能了。银行也告诉他基本没希望了。而现在，小刘持有两张额度分别为25k和30k的信用卡，在交通银行有30w的购房贷款。 　　

　　看到这里也许你很疑惑了，请接着往下看： 　　

　　其实信用卡逾期还款的负面信息是基于时间的推移，也就是最近24个月的记录。例如，信用报告中会出现“*”符号。当时小刘没有听银行的建议。还清欠款后，他并没有把卡注销。后来因为和工行协商年费在100元，做了一份征信报告，惊讶地发现中国银行一栏最新一期的还款记录变成了' * '。这意味着当月没有使用该卡，也就是说，因为没有|卡注销|，中国银行仍然必须继续将卡状态更新到PBOC，尽管信用额度已经为0。此外，有时特殊符号如“*”、“n”和“/”会出现在我们的信用报告中。这些数字和特殊符号主要位于个人信用报告中最近24个月的贷款或信用卡还款记录中，是最近24个月个人贷款或信用卡每月还款情况的客观记录。“*”本月没有还款历史。还款周期大于一个月的数据标有此符号，还款频率不规则。如果本月没有还款，用*表示；如果当月不需要还款，也用这个符号。信用卡上的*表示本月无还款历史，即本月未使用，准信用卡上的*表示本月无还款历史，即本月无透支。那么这个“*”就不属于负面信息了，于是小刘就想，如果目前欠款还清，卡没有注销，那么两年后这两张卡的记录就是24个“*”。到那时，个人征信记录不就恢复正常了吗？事实确实如此。今年4月，小刘申请了招商银行和交通银行的信用卡和购房贷款，都很顺利。看完小刘的故事，屏幕前的你有没有突然意识到，当自己的失误导致逾期还款的时候，即使信用卡额度已经变成了0，也千万不要注销卡。无论你现在的用卡情况有多糟糕，在还清债务两年后，你都可以恢复你的良好信用记录。 　　

　　停卡和注销卡是完全不同的概念。“停卡”显示当期无负债时未使用的' * '。如上所述，这不是负面信息，相当于你的一张正常的信用卡。如果当期没有透支或还款，也显示' * '。 　　

　　所以，当你的信用卡出现不良记录后，先别销卡，保持良性使用两年，以前的不良记录就会被覆盖，如果产生不良记录后马上销卡，那这些不良记录就会伴随你很长时间。