今年1月5号，我的商贷和公积金贷款，同一天放贷到账了。 　　

　　原计划25年的公积金贷款利率远低于商业贷款利率(最新LPR为4.65% 0.55%)，高达1.95%。在有大量收入的情况下，是否也考虑提前还清商业贷款？可是我提前还贷，却是违反合同规定，属于违约，需要缴纳违约金. 　　

　　想到签合同的时候，签了又签，就是手软，没有仔细看借款合同。这个时候我深深的感觉到自己之前的作业明显不足。亡羊补牢犹未为晚也，现在就让我们一起再来补补课呗。 　　

　　1.游戏规则还是霸王条款？在是霸王条款？银行签按揭贷款合同的时候，既然已经默认了合同里写的违约条款，就应该承认已经栽了！也别抱怨了！ 　　

　　还是游戏规则？,银行不是慈善机构，它必须盈利，所以不可能免费为你提供贷款。而且按揭贷款可以享受低利率，和短期贷款不一样。如果你低息长贷，高息短期过桥套利后，提前还贷呢？为了规避钻空子现象，所以银行制定了罚息制度.而且大部分银行都有类似的规定。 　　

　　到底是游戏规则还是霸王条款？多久之后提前还款，我们可以不用缴纳违约金呢？不同的银行有着不同的按揭贷款政策和制式合同条款。 　　

　　2.离还款还有多久，需要收取多少违约金？结合中国银行和中国建设银行的相关提前还款规定，总结出2种处理违约的方式，如下表所示： 　　

　　其中，一是按照1个月的利息倍数进行收取违约金。,的违约金额，根据你提前还款的时间，银行会做出一个月利息的倍数罚款。若你超过3年提前还贷，则需要参考银行抵押合同的约定标准。 　　

　　比如我从中国银行借了25年82万的本息。如果我在2-3年内提前还贷，需要支付近2000元的违约金。 　　

　　如果提前还款越早，违约金的数额会越大。在1-2年内提前还款，我需要支付近4000元的违约金。如果是提前一年以内呢？我的违约金将近6000元。 　　

　　其中，二是按照提前还款额度的百分比进行收取违约金。,为违约金额，根据你提前还款的时间，银行会根据提前还款金额的不同百分比进行罚款。若你超过3年提前还贷，则银行不收取你的违约金。 　　

　　比如我从建行借了25年的82万本息。如果我在2-3年内提前还款60万，需要支付近6000元作为违约金。 　　

　　提前还款越早，违约金金额越大。如果我在1-2年内提前还款40万，需要多支付近8000元作为违约金。提前一年内还款20万怎么办？我的违约金将近6000元。 　　

　　3.3年以上提前还款划算吗？贷款3年以上，在建行提前偿还25年的房贷业务贷款82万元，不用支付违约金。但是，9年多了，你提前还贷值得吗？还有建行公积金中心25年80万等额本息贷款。8年多了，你还值得提前还贷吗？ 　　

　　按照我在建行25年期限的组合贷为例，如上表所示： 　　

　　一是建设银行商业贷款，贷款总额82万元，浮动利率5.2%，等额本息，25年，如果第一期还款为2021年1月，那么，2029年5月，在第101期还款时，已还利息50.24%,已偿还本金的20.60%，如下图所示。 　　

　　这时候因为之前的还款利息已经过半了，如果提前还贷的话，并不会省下太多来支付你的利息，所以，综合违约金缴纳约定，我在建行的商贷应当在第3-8年内提前还款，会更划算。. 　　

　　二是建行公积金贷款，总额80万，固定利率3.25%，25年等额本息，如果第一期还款为2021年1月，那么，2029年1月，在第97期还款时，已还利息50.42%,已偿还本金23.98%，如下图所示。 　　

　　这时候因为之前的还款利息已经超过一半了，如果提前还款的话，并不会省下太多来支付你的利息，所以，综合违约金缴纳约定，我在建行的公积金贷款应当在第3-8年内提前还款，会更划算。 　　

　　综上，综合违约金缴纳约定，我在建行的组合按揭贷款应当在第3-8年内提前还款，会更划算。你的按揭贷款，如何还贷更划算呢？