是保险公司经营中不可回避的问题之一。作为企业用人单位，为了转嫁赔偿员工伤亡的经济风险，往往会购买一些保险，如工伤保险、雇主责任险、团体意外险等。这三者之间是什么关系？有必要全部投保吗？还是只需要给其中一个投保？今天山石就来分析一下这三个险种的对比！知道了这些，企业就知道怎么给员工买保险了！欢迎收藏分享~ 　　

　　01 定义与区别 　　

　　工伤保险 　　

　　是指劳动者或其遗属在工作中因意外伤害或职业病或在规定的特殊情况下暂时或永久丧失劳动能力或死亡时，从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。 　　

　　雇主责任险 　　

　　是指被保险人雇用的员工，在受雇期间，从事保险单载明的与被保险人业务有关的工作，遭受国家规定的与业务有关的意外事故或职业病的伤害、残疾或死亡。按《中华人民共和国劳动法》和劳动合同约定，被保险人的医疗费用和经济赔偿责任，包括诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内支付的一种保险。 　　

　　团体意外险 　　

　　是团体投保的人身意外险的一种形式，保险责任和赔付方式与人身意外险相同。 　　

　　从以上比较可以看出，工伤保险、雇主责任险、团体意外险在性质、购买义务、被保险人名单、理赔原因、保障范围等方面都有所不同。唯一相似的是，上述三种保险的投保人都是用人单位。为什么不挑最便宜的？于是保险买了，员工受伤了，老板要赔。 　　

　　02工伤保险=雇主免赔？ 　　

　　很多企业认为只要缴纳了社保工伤保险，社保局就完全承担了对受伤员工的赔偿责任。这是不是意味着你可以高枕无忧了？国际上梳理了工伤保险的赔偿范围，其中标红项目的社保基金不予赔偿，由企业承担。 　　

　　(点击图片查看大图) 　　

　　由图表可知，工伤保险不赔，企业需要赔偿四项损失，分别是停工留薪待遇、护理费、5-6级伤残伤残津贴、5-10级伤残一次性就业补助金。工伤保险作为一种社会保险，并不能涵盖用人单位的全部赔偿责任。在工伤的情况下，用人单位还是要对损失承担部分赔偿责任。 　　

　　所以即使公司给员工买了工伤保险，也建议买雇主责任险。在保额方面，可以选择最低保额的产品，降低公司运营成本。 　　

　　03 团体意外险=雇主的保险？ 　　

　　雇主责任险和团体责任险都是商业保险。有什么区别？ 　　

　　从上表可以看出： 　　

　　01 公司只是团体意外险的投保人，不是被保险人。被保险人是员工，由老板投保。这种保险不同于可以代替老板承担责任的雇主责任险，不能免除老板的赔偿责任。 　　

　　团体意外险在02 属于人身保险的范畴。受益人只能是劳动者，用人单位不能扣保险金。如果用人单位扣除理赔金额，就变相成为了商业保险的受益人，与保险的性质不符。 　　

　　综上所述，老板只是团体意外险中的被保险人，这个保险的被保险人只能是员工自己。老板作为被保险人，只有缴纳保费的义务，无权向保险公司索赔，也不能主张扣除团体意外险的赔偿。所以团体意外险只能是一种员工福利，而不是老板维护自身权益的手段。 　　

　　04 怎么选择？ 　　

　　工伤保险是一种强制保险。尽管它是强制性的 　　

　　雇主责任险，承保雇主的赔偿责任，是对工伤保险的很好补充。建议购买。如果员工已经投保了工伤保险，可以考虑购买全额雇主责任险，比如20万、30万保额；如果没有购买工伤保险，建议低风险岗位购买50万保额，中高风险岗位购买80万和100万雇主责任险。 　　

　　之所以市面上出现100万保额的雇主责任险，是因为2022年工亡一次性补助标准调整为： 4741220=948240元。 　　

　　团体意外险可以作为员工福利，提高员工归属感，加强企业凝聚力。企业可以根据自身情况投保。 　　

　　最后，用人单位可以根据企业的用工特点或需求，考虑采用劳务外包或劳务派遣的模式，避免劳动争议和员工人身伤害赔偿纠纷。