先做个测试吧。请听问题。如果我从0岁开始以下理财： 　　

　　

　　0到2岁，一年交10万； 　　

　　

　　5到6岁，一年领5万； 　　

　　

　　7至64周岁，每年领取1万元； 　　

　　

　　65岁领取30万元； 　　

　　

　　6至79周岁，一年领5000元； 　　

　　

　　80岁领取10万元。 　　

　　

　　100000*3 50000*2 10000*58 300000 5000*14 100000=1450000 　　

　　

　　如上，交了30万，收了145万。我的回报率是多少？ 　　

　　

　　你可能看到了，这和金融保险中的儿童年金保险很像。如果用数学公式计算收益率，会很累。而且有些人，包括我，根本不知道怎么算。 　　

　　

　　 　　

　　

　　其实很多理财产品，还有可退换的重疾险，都可以用IRR这个计算内部收益率的功能来计算，10秒内就能算出结果。 　　

　　

　　今天我们就以可退款的重疾险为例，以上问题留做课后练习。 　　

　　

　　IRR函数计算用数值表示的一组现金流的内部收益率。这些现金流不一定是平衡的，但它们必须以固定的间隔发生，如每月或每年。 　　

　　

　　如果数值包含文本、逻辑值或空白单元格，这些数值将被忽略。 　　

　　

　　 　　

　　

　　以重疾险为例：30岁购买重疾险，不返还保费，每年交5000元保费，缴费年限20年。 　　

　　

　　如果返还保费，每年缴费7000元，缴费年限20年，共缴费14万元。76岁到80岁的，分五年返还保费，每年缴费28000元。 　　

　　

　　数字是随便写的，只要知道具体怎么算就行。 　　

　　

　　上面这个例子，我们每年多交2000元，缴费年限20年，换来的是140000元保费的返还。我们按照以下步骤计算。 　　

　　

　　第一步,从第一次缴纳保费到最后返还保费，一共51年，我们把它分为三个阶段。 　　

　　

　　前20年，30岁到49岁，每年交2000元保费，即现金流为-2000元。 　　

　　

　　中间26年，50岁到75岁，不交也不收，也就是现金流为0。 　　

　　

　　5年后，从76岁到80岁，一年收28000元，也就是现金流28000元。 　　

　　

　　第二步,使用Excel或WPS表格输入现金流量。中间26年必须输入0，不能为空。 　　

　　

　　为了方便起见，我们可以在第一列输入年龄，在第二列输入现金流。 　　

　　

　　第三步,选择如图所示的单元格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第四步,如图所示点击fx插入该功能。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第五步,选择IRR函数。如果列表中没有IRR，请在搜索功能列中输入IRR进行搜索。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第六步,后弹出如下对话框，选择第一个现金流量单元格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第七步,按住Shift键，选择最后一个现金流单元格。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第八步,结果现在应该已经计算出来了。如果得不到结果，可以在预估值处填0，如下图。 　　

　　

　　 　　

　　

　　好了，我们有结果了。在这个例子中，实际年收益率只有3.26%。 　　

　　

　　当然，这只是一个随机数的例子。买重疾险的时候可以填写实际人数来计算。 　　

　　

　　重疾险的返还其实就是保险公司用我们每年缴纳的保费进行投资运营，获得收益后再返还给我们缴纳的保费。 　　

　　

　　同样，其他理财产品只要是固定间隔发生的，我们就可以用上面的公式计算内部收益率。 　　

　　

　　可能有人想说点什么，但是不对。如果10秒内约定好了，可以用上面的方法，10秒内做不完。好，我们用手机APP试试。请截图。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这个操作很简单。按图操作不到10秒。 　　

　　

　　当我们学会使用IRR函数时，就再也不用担心傻乎乎地计算收益率了。 　　

　　

　　需要特别强调的是，'s计算的内部收益率只是我们做选择时的一个参考，但收益率并不代表重疾险和理财产品的回报质量。理财保险的许多重要功能是不可替代的 　　

　　

　　好了，对于文章开头的题目，可以自己练习计算，回复“赚钱”查看结果。