最近手里有点闲钱，想做投资安排。 　　

　　

　　对我来说，资金一定不能闲起，不然通货膨胀会把我的“钱钱”吃掉！ 　　

　　

　　首先，钱钱一定要先进货币基金（余额宝或理财通） 　　

　　

　　 　　

　　

　　然后，慢慢地，找机会投资到高收益的基金或股票中 　　

　　

　　按照一定的比例，千千被分配到高收益基金或股票中， 　　

　　

　　剩下的在货币基金里。 　　

　　

　　但是我发现如果我在货币基金中放入一定量的千千 　　

　　

　　收益是偏低's,目前是货币基金收益率在1.8%~2.2% 　　

　　

　　以提升这部分资金的收益率.为例 　　

　　

　　自然想找安全有保障收益稳定的理财产品。 　　

　　

　　 　　

　　

　　在我的印象中，这种产品是收益在3.5%~5%之间.的 　　

　　

　　投资时间一般是30天到1年，可以选择短期。 　　

　　

　　既能保证收益率又有一定的流动性。 　　

　　

　　这不像定期.的银行存款，三年或更长时间后，它的收益率只有2.75%-3.5%。 　　

　　

　　流动性还是不好，中途取出来按活期算利息不划算。 　　

　　

　　所以我开始寻找收益在3.5%~5%保本稳定型理财产品. 　　

　　

　　 　　

　　

　　首先,根据我个人的理财习惯，我第一次看到支付宝里有什么好的产品。 　　

　　

　　我记得支付宝里有很多30天、60天、90天的稳健型产品。 　　

　　

　　这个比较符合我的需求。 　　

　　

　　于是我去查了支付宝的“理财产品”板块。 　　

　　

　　打开后推荐了人人养老保险公司的“31天保障收益”。 　　

　　

　　收益率在3.45%左右 　　

　　

　　 　　

　　

　　剩下的推荐稳健理财基本都是债券基金。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果稳健理财是债券型基金我就自己选基金 　　

　　

　　还是想找“躺赢”型的理财产品 　　

　　

　　打开“天天基金”APP，找到“稳健理财”板块。 　　

　　

　　 　　

　　

　　虽然天天基金把稳健理财分得很细，绝大多数仍是基金理财 　　

　　

　　“券商融资”和“新区”的操作是有区别的。 　　

　　

　　其他板块都是基金运作模式。 　　

　　

　　说白了还是在买债券型基金，只是收益率不同而已 　　

　　

　　看来第三方中介平台完善的稳健理财基本都是债券基金。 　　

　　

　　那就去看看银行和券商 　　

　　

　　我们先来看看银行的情况。 　　

　　

　　来到招行、建行、工行、兴业、光大等银行官网。 　　

　　

　　找理财产品 　　

　　

　　发现官网上的理财产品名称还是原来的风格。 　　

　　

　　――有具体的产品系列名称：新天益、赵睿、甘源-钟会等。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　仔细看产品信息，发现有： 　　

单位净值、R3（稳健型）、净值型理财

　　

这些文字说明理财产品不是保本的，会浮动的

　　

再仔细看理财产品的投资去向

　　

发现低收益（2%左右）的理财产品投资去向基本上是货币市场

　　

比如：工行的鑫添益理财产品，收益率在2.2%左右，投向是：

　　

　　

稍微高一点收益率（3%-5%）的投资去向主要是债券市场和一些高风险市场

　　

比如：招行招睿慧远全球一年封闭期1号，投资收益率4%6%，投向是：

　　

　　

这类理财产品有管理费用、销售费、托管费、交易费、申购赎回费等

　　

　　

　　

　　

这与基金的收费方式一致

　　

这样看来，银行理财产品

　　

低收益产品（收益率2%左右）实际上是货币型基金

　　

中高收益产品（收益率3%-5%）实际上是债券型基金

　　

银行理财产品演变成基金

　　

肯定是不会保本的

　　

大家看到“净值型”的理财产品就不要疑惑

　　

当成基金看待就行！

　　

再来看看证券公司推出的理财产品

　　

记得以前各大券商为了吸引新客

　　

会推出固定收益类产品

　　

收益率可达5%-8%

　　

投资时间在30天或60天

　　

现在去看产品还有，不过需要证券开户才能买

　　

更多的理财产品仍是稳健性的基金

　　

　　

　　

　　

说是定期产品，看产品介绍发现投资去向仍是资本市场

　　

　　

　　

　　

只是说投资期限在几十天，看起像保本收益产品

　　

同时有一定流动性

　　

其实如果是开放式基金随时都可取现的（隔日到账）

　　

在市场上看了一圈

　　

发现可以躺赢的理财产品基本上销声匿迹

　　

支付宝推荐的唯一一款“躺赢”产品――安增益31天

　　

赶紧收入囊中

　　

想再多买一些，发现不行了！

　　

这种产品买到就是运气好！

　　

　　

　　

难道真的就再也买不到“躺赢”的稳健型理财产品了吗？

　　

我有点不甘心！

　　

看了金融三大领域的证券和银行

　　

还有保险业

　　

以经营保本稳健著称的保险理财产品

　　

应该不会让人失望吧！

　　

我第一反应是看一看万能险账户的收益情况

　　

（万能险账户类似于货币基金，存取灵活）

　　

之前在账户里存过1000元

　　

赶紧打开看看现在收益怎样：

　　

　　

　　

　　

今年以来每个月的收益如上

　　

平均下来每个月有3.96元收益

　　

计算年化收益率为4.75%

　　

这个收益率好像还不错！

　　

前一年感觉看不上万能账户的收益率

　　

（因为其他保本型理财产品收益率挺高的）

　　

现在感觉倍感珍惜！

　　

不由得追加投资！

　　

　　

　　

溜达了市场一圈（银、证、保）

　　

发现稳健型产品由债券型基金主打

　　

收益有波动，不保本，投资期限可短、可长

　　

为了迎合投资者的喜好

　　

多数产品以“债券型基金”充当“理财产品”

　　

市场上真正的“躺赢”理财产品

　　

只有保险类的

　　

　　

比如：万能险、年金险、增额终身寿险

　　

这类产品的收益率大概在2.5%~5%

　　

（不同公司的产品收益率不同，不是每个产品都高）

　　

收益率可锁定几十年甚至一辈子！

　　

写后记：理财产品市场变化太大，去年的情况还不一样，固定收益的产品很多，而且收益率高，想投资就能投。受资管新规的影响，银行的理财产品不能刚性兑付，迫使银行的理财产品转型。目前来看，银行的理财产品基本上往基金的经营模式去，筹集的钱均往货币市场、资本市场投资。

　　

如果大家还是很迷惑，我用一个流程图展示出来：

　　

　　

简单的说：投资者把钱给到银行、证券公司、基金公司，然后他们把钱拿去购买票据、债券、股票、期货、黄金等，赚取收益之后，扣除公司的运营成本和交易费后，再将收益分给投资者，只是因为渠道不同投资的产品名称不同，所以叫法不同，其实他们本质是一样。

　　

　　

以前银行的理财产品筹集的资金主要投向房地产市场，《资管新规》出台后，银行不能作为房地产信托的销售渠道，于是银行就把理财产品筹集的资金投向货币市场和资本市场，就跟基金的投向一样，就不能保本保息，改为净值型理财产品，银行不再兜底。

　　

对我们投资者来说，需要提高投资技能，识别“理财产品”的真正投向，才能把控风险，防止损失出现。

　　

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